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你是不是也遇到过这种情况？在公司上班快 5 年了，月薪稳定在 1 万 2，想贷款买套 150 万的房子，可银行一算，说你的流水不够，能批的房贷额度比预期少了 20 万。这时候就纳闷了：我工资明明不低，怎么流水就不达标呢？上班族的房贷流水，到底该怎么做才能满足额度要求？今天小编就跟大家好好唠唠，都是实在话，咱们一点点说清楚。
上班族的房贷流水，银行到底看什么？
咱们先弄明白，银行审核房贷流水时，眼睛都盯在哪儿。其实啊，银行要的不是流水上的数字有多花哨，而是想通过流水判断你 “能不能稳定还月供”。具体来说，有三个核心点：
第一，月收入得是月供的 2 倍以上。这是硬杠杠，比如你房贷月供是 6000 块，那每个月的有效流水收入就得至少 1 万 2。这里得注意，银行看的是 “税后实际到账金额”，不是公司给你说的税前工资。比如你税前 1 万 5，扣完社保、公积金、个税，实际到账可能就 1 万 2，那这 1 万 2 才是银行算的数。
第二，流水得连续 6 个月以上。银行会查你最近 6 个月的流水，中间不能有断档。要是你中间换工作，有一个月没工资进账，哪怕之后工资涨了，这 6 个月的连续性也断了，银行可能就不认。
第三，收入得稳定，来源要明确。上班族的流水，最好能清晰看到 “工资”“薪金” 这样的备注。要是流水里突然多了一笔 10 万的进账，又说不清楚是啥钱，银行反而会怀疑 —— 这钱是不是临时借来充数的？反而不算有效收入。
为什么我的工资流水明明够，银行还说不达标？
有朋友就说了，我每个月工资到账 1 万 5，月供才 6000，明明够 2 倍了，银行咋还说流水不行？其实啊，这里面藏着几个容易被忽略的坑：
第一个坑，把 “总收入” 和 “有效收入” 弄混了。比如你这个月工资 1 万 5，但其中有 5000 是公司发的年终奖，平时月工资其实是 1 万。这时候银行算的是 “月均收入”，年终奖摊到每个月可能就 400 多，实际月均可能就 1 万出头，刚好够 2 倍还好，差点就不够了。
第二个坑，流水里 “快进快出” 太频繁。工资刚到账，你当天就转到支付宝、微信，或者转到另一张卡。银行会觉得，这钱没在你账户里停留，说明你可能没能力留存资金还房贷，就算金额够，也可能被认定为 “无效流水”。
第三个坑，兼职收入没证明，银行不认。不少上班族有副业，比如周末做设计，每月能多赚 3000，但这钱是对方私下发的微信红包，没备注 “兼职收入”，也没对应的合同证明。这种收入，银行大多不算进有效流水里，自然就不够了。
上班族怎么做流水，才能满足房贷额度要求？
其实方法不复杂，关键在 “提前规划” 和 “避开雷区”，小编给大家整理了几个实操步骤：
第一步，工资到账后，别马上转走。最好在卡里留够至少月供金额的钱，停留 24 小时以上。比如你月供 6000，工资到账 1 万 5，先别全转走，留 7000 在卡里，过两天再转剩下的，这样银行能看到你有留存能力。
第二步，让工资流水 “标注清晰”。如果公司发工资没备注 “工资”，可以跟财务说一声，尽量在转账时加上 “某月工资” 的备注。要是公司用现金发工资，记得每月固定时间存进银行卡，存的时候备注 “工资存入”，连续 6 个月，银行也会认。
第三步，用夫妻共同流水凑额度。要是你一个人的流水不够，配偶的流水可以合并计算。比如你月入 1 万，配偶月入 8000，加起来 1 万 8，月供 9000 就刚好够 2 倍，这样能满足更高的房贷额度。
第四步，保留必要的生活开支记录。流水里不光有收入，还得有正常的消费，比如房租、水电费、 groceries 开销，这样显得更真实。要是流水全是收入，没一点支出，银行可能会觉得不真实。
工资流水不够时，哪些收入能算进有效流水？
咱们上班族除了工资，可能还有其他收入，这些只要能证明来源，银行大多是认的，刚好能补流水的缺口：
第一个是房租收入。如果你有一套房在出租，每月能收 3000 房租，只要能提供租赁合同，并且房租是按月转到你的银行卡（最好备注 “房租”），这 3000 就能算进有效收入。
第二个是理财收益。比如你买了银行的理财产品，每月有 1000 的固定收益，或者基金分红，这些都可以打流水出来，附上理财合同，证明是稳定收入，银行会算一部分进去（通常是 80% 左右，具体看银行）。
第三个是年终奖、季度奖。这些虽然是一次性收入，但如果公司每年都发，你可以让公司开个证明，说明这是固定福利，银行会把这些钱平摊到每个月，算进月均收入里。比如年终奖 3 万，平摊到 12 个月就是 2500，这就能帮不少忙。
不过要注意，这些补充收入都得 “能证明来源”，没凭证的话，银行是不认的。所以平时收到这些钱，记得留好合同、转账备注，别嫌麻烦。
要是流水没做好，会对房贷额度有什么影响？
很多人觉得 “流水差点没事”，其实影响真不小，小编见过不少这样的例子：
小李月入 1 万，想贷 120 万房贷，月供大概 5000，按说流水够了。但他的流水里，有 3 个月是断的（换工作导致），银行最后只批了 90 万额度，剩下的 30 万要么他自己补首付，要么就只能换小一点的房子。
还有小张，流水里快进快出太多，银行认定他的有效收入只有 8000，月供 5000 的话，8000 刚够 1.6 倍（不够 2 倍），最后额度直接砍了 20%，还要求他提高 10% 的首付，不然就不放贷。
最严重的是造假流水，有个朋友找中介做了假流水，被银行查出来，不光贷款被拒，还被列入了银行的黑名单，之后 3 年想办信用卡、贷款都不行，真的得不偿失。
所以啊，流水没做好，轻的是额度降低、首付提高，重的可能直接贷不了款，大家千万别大意。
最后说点小编的实在话
其实上班族做房贷流水，真不用太复杂，记住 “真实、稳定、提前 6 个月准备” 这三个词就行。银行要的不是你流水多 “漂亮”，而是你真的有能力每个月还房贷。
平时工资到账别急着转走，有其他收入记得留凭证，换工作前先想想流水的连续性，实在没把握，就提前 3 个月去银行预审一下流水，有问题早调整。别想着走捷径造假，合规永远是第一位的。
希望这些能帮到正在准备房贷的上班族们，祝大家都能顺利拿到满意的额度，买到心仪的房子！
