贷款不是随便就能申请的，但也没有想象中那么难！这篇文章用大白话告诉你，银行和机构到底会看哪些条件。从年龄、收入到职业类型，我们整理了10类常见贷款人群的申请要点，包括上班族、个体户、学生等特殊群体。还会教你如何避开信用雷区，准备哪些材料最容易通过审批，想顺利拿到资金的朋友一定要看到最后。
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一、贷款申请的基本门槛
先说最基础的条件吧，不管是银行还是正规贷款机构，都绕不开这几个硬性指标：
- 年龄18-65周岁（未成年人禁止申请，退休人员要看养老金数额）
- 有稳定收入来源（工资/经营收入/租金等都算）
- 信用记录没有连三累六（就是不能连续3个月或累计6个月逾期）
- 当前负债率不超过70%（比如月收入1万，各种贷款月供总和不超过7000）
举个真实案例：有个客户月赚2万但信用卡刷爆了，每个月要还1万8，结果被银行秒拒。后来把部分信用卡做了分期，把月供降到1万2，这才通过了审批。
二、不同人群的申请秘籍
这里划重点！不同职业需要的材料差别很大，准备错了可能直接导致失败：
1. 上班族怎么证明收入？
需要准备最近6个月的工资流水（带"工资"字样的银行记录），如果是发现金的公司，可以让财务开收入证明并盖章。现在很多银行还接受支付宝/微信的工资转账记录。
2. 个体户要特别注意
必须要有营业执照（满1年以上），最好能提供纳税记录。有个开奶茶店的朋友，用美团店铺的流水截图+进货单据，成功贷到了20万周转资金。
3. 学生群体也能贷款？
- 助学贷款：需要录取通知书+共同借款人
- 消费贷款：必须年满18岁，部分机构要父母担保
注意！市面上那些"零门槛学生贷"千万别碰，年利率可能超过36%
三、提升贷款通过率的5个技巧
这里教大家几个行内人才知道的操作方法：
- 提前3个月养流水：每月固定日期往卡里存钱，制造规律收支记录
- 申请前降低信用卡使用额度（最好控制在50%以下）
- 选择与工资卡同一银行的贷款产品（通过率能提高30%）
- 准备辅助材料：房产证、车辆登记证（就算不做抵押也能加分）
- 避开月底申请高峰期（审批速度会快很多）
四、常见问题答疑
Q：信用记录有逾期怎么办？
A：如果是2年前的逾期，结清后影响会减弱。有个客户3年前助学贷款逾期6次，后来保持良好记录，去年买房贷款照样批了。
Q：自由职业者能贷款吗？
A：需要提供半年以上的银行流水，加上支付宝/微信的收款记录。有个做自媒体的朋友，用公众号收入截图+广告合同，成功申请了装修贷。
最后提醒大家：千万不要相信"包装资料"的中介，现在大数据风控很智能，虚构信息100%会被查出来。最好的办法是根据自身情况选择合适的贷款产品，有疑问可以直接打银行客服咨询，比找中介靠谱多了！
