急需用钱时怎么选贷款平台才不会被坑？这篇文章帮你梳理选择贷款平台的实战经验。从判断平台正规性、对比利率费用到查看用户评价，手把手教你识别隐藏风险。重点提醒注意征信影响、合同细节和还款规划，最后附赠3个常见问题的避雷答案，看完至少省下几千块冤枉钱。
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、先搞清自己属于哪类借款人
哎，说真的，现在网上贷款广告铺天盖地，但你要是没搞明白自己的情况就瞎申请，很可能被拒贷还弄花征信。比如你是上班族，打卡工资每月8千，这种选银行信用贷最划算；但如果是自由职业者，可能得看网贷平台。我有个朋友就是，个体户想贷5万周转，直接申请了某银行的工薪贷，结果秒拒还把征信查询次数浪费了。
二、查平台底细的3个关键步骤
打开贷款APP先别急着填资料，重点看这三个地方：1. 首页最底下有没有放「金融许可证编号」，现在正规平台都得公示；2. 用天眼查搜公司全称，主要看成立时间和实缴资本，那些成立不到2年、注册资金才100万的就别碰了；3. 看资金方来源，如果是某某消费金融公司或者银行放款，安全性比不知名小贷公司高得多。
三、利率对比要算实际成本
很多平台玩文字游戏，把日利率写得特别小，比如0.03%看起来不高吧？但换算成年化利率其实是10.95%。这里教大家个简单算法：用日利率乘以360，月利率乘以12，千万别被表面的数字忽悠。上个月有个客户就是没算清楚，本来以为年利率8%的贷款，结果加上服务费、担保费后实际成本超过15%...
四、额度和期限怎么搭配最划算
短期周转选随借随还的额度最灵活，比如某平台的循环贷，用几天算几天利息。但如果是装修之类的大额支出，建议选3-5年等额本息。注意！有些平台会收提前还款违约金，这个要在合同里看清楚。之前有个案例，客户借10万分36期，还了6期想提前结清，结果被收剩余本金3%的违约金，多花了2000多冤枉钱。
五、用户评价要这样看才真实
别光看APP商店的五星好评，重点翻差评内容。碰到说「莫名被扣会员费」「提前还款通道找不到」这种具体问题的要警惕。有个取巧的办法：在微博搜「平台名称+投诉」，能看到没被公关掉的真实反馈。比如某知名平台就被曝光过，借款时默认勾选保险，很多用户直到查账单才发现多扣了钱。
重点提醒：这3种情况千万别贷！
1. 还没放款就让交保证金的一律拉黑；2. 宣传「无视黑白户都能下款」的99%是诈骗；3. 年化利率超过36%的直接违法。上个月刚出的新闻，有个平台用服务费名义把实际利率做到42%，被银保监会罚款200万，借款人也可以主张退还超额利息。
最后说个很多人忽略的点：频繁申请贷款会影响征信评分。建议一个月内不要同时申请超过3家平台，每次申请前用平台自带的额度测算功能预审。要是实在拿不准，带上资料去银行个贷部当面咨询，虽然流程麻烦点，但胜在安全靠谱。
