当我们在讨论贷款相关法律风险时，"骗取贷款罪"是个绕不开的话题。这篇文章将拆解该罪名的核心构成要素，从行为主体、主观动机、客观手段、损害结果四个维度展开分析，特别提醒大家注意"虚假材料包装"这类常见操作的法律红线。我们还会结合司法实践中银行报案的真实案例，帮您理解如何避免因"好心帮朋友担保"等行为卷入刑事纠纷。
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一、哪些人可能构成骗取贷款罪？
首先得明确，这个罪名可不是随便谁都能犯的。一般来说，可能涉及的主体有三类人：
• 实际借款人（包括自然人和企业）
• 配合造假的中介机构
• 明知材料有假仍审批的银行内部人员这里有个容易混淆的点：如果只是帮朋友在虚假合同上签字担保，是否构成犯罪？根据最高法司法解释，关键看是否明知骗贷行为且参与获利。举个例子，张三帮李四用假房产证抵押贷款，如果张三知道证件是伪造的，哪怕没拿好处费也要担责。
二、最常见的5种欺骗手段
根据2022年某省高院发布的典型案例，近七成案件涉及以下手法：
1. 虚构经营主体：用注销的公司申请贷款
2. 伪造银行流水：PS制作的月入10万记录
3. 虚增抵押物价值：50万的车评估成80万
4. 冒用他人身份：拿亲戚身份证办信用贷
5. 循环担保骗贷：A公司给B担保，B又给A担保特别提醒做助贷的朋友，有些客户会拿着"美化"过的材料来找你。这时候可得留个心眼，别以为只是简单的材料优化——如果涉及伪造公章、签名，很可能触犯刑法第175条。
三、如何认定"非法占有目的"？
这是定罪的关键难点。司法实践中主要看三个时间节点的表现：
• 贷款前：有没有转移资产、注册空壳公司
• 放款时：是否立即将资金用于约定用途
• 还款期：是否故意失联或转移财产比如王某某案就很典型，他拿到500万贷款后，三天内就通过地下钱庄转走300万到境外。这种明显异常的资产转移，直接坐实了非法占有目的。
四、量刑标准与补救措施
根据涉案金额不同，处罚力度差异很大：
• 100万以下：3年以下有期或拘役
• 100-500万：3-7年有期徒刑
• 500万以上：7年以上至无期但有个从轻处罚的特殊情形——在立案前全额归还本息。2021年杭州有个案例，某企业主及时变卖厂房偿还了800万贷款，最终获得缓刑处理。这说明遇到问题千万别跑路，积极补救才是正道。
最后提醒各位，现在银行的风控系统越来越智能，以前那种PS流水、假合同的手段基本一查一个准。与其想着钻空子，不如老老实实维护好征信记录。毕竟，信用社会里，守法经营才是最好的融资策略。
