最近很多长沙的朋友在问，手头有商业贷款的房子能不能转成公积金贷款？说实话，这事儿看起来简单，但实际办起来还是有不少门道的。比如公积金缴存年限够不够啊、房产证是不是在自己名下啊，这些都得提前摸清楚。今天咱们就来唠唠长沙商转公的具体条件，把申请流程掰碎了说，还会提到几个容易踩坑的地方。对了，如果手头资金紧张的话，转贷前最好先算算能省多少利息，别光图手续办了结果没捞着实惠。
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一、为什么要考虑商转公？
先说个实在话，现在长沙首套房商贷利率差不多4.9%起跳，而公积金贷款只要3.1%，这中间差了将近2个百分点。举个栗子，50万贷30年的话，每个月能少还将近600块。不过得提醒大伙儿，不是所有商贷都适合转公积金，得看剩余贷款年限和违约金这些因素，建议拿计算器仔细算过再决定。
二、长沙商转公的硬性条件
- 连续缴存12个月：公积金账户不能断缴，补缴的不算数
- 房产证已办理且抵押给商业银行满6个月
- 原商贷还款记录良好，最近2年没出现过逾期
- 家庭名下没有未结清的公积金贷款
这里要重点说说房产证的问题。很多朋友买的期房，可能交房两三年了还没拿到证，这种情况就转不了。另外如果是夫妻共同贷款，两个人的缴存基数加起来得能覆盖月供的2倍，这个很多人容易忽略。
三、准备材料别漏项
材料清单看着简单，但实际准备起来可能有点麻烦。除了基本的身份证、结婚证、房产证这些，有三样东西特别容易出岔子：
- 原商贷的借款合同（要找银行重新盖章）
- 最近6个月的还款流水（必须显示贷款余额）
- 开发商出具的不动产登记证明（二手房不需要）
四、办理流程分步走
- 先去公积金中心做预审，确认自己符合条件
- 结清商贷差额部分（比如公积金贷50万，商贷还剩60万就得先还10万）
- 拿着结清证明去房管局解除抵押
- 重新办理公积金贷款抵押登记
这里有个隐藏环节要提醒，很多银行会要求提前30天预约还款，千万别卡着时间点去申请，万一碰上节假日可能耽误事。另外现在长沙部分银行支持带押转贷，不用先还清商贷，具体可以打咨询最新政策。
五、这些坑千万别踩
去年有个客户急着转贷，结果没注意到自己公积金账户有6个月没调基数，月缴存额不够导致贷款额度砍半。还有位大姐忘了查征信，等材料都准备好了才发现两年前有3次信用卡逾期，白白浪费两个月准备时间。
最后给大家提个醒，如果打算提前结清商贷，最好先跟银行确认有没有违约金。有些银行规定还款满3年才免违约金，这个成本也要算进转贷的总账里。另外长沙现在支持组合贷转纯公积金贷，但需要重新走审批流程，建议提前做好资金规划。
六、特殊情况怎么处理
碰到二手房交易或者离异分割财产的情况，商转公的流程会更复杂。比如离婚后房产归一方所有，需要先去房管局更名才能申请转贷。还有那种买顶楼送阁楼的房子，如果阁楼面积没写进房产证，可能会影响最终的评估价。
小编归纳了一下，长沙商业贷款转公积金贷款条件看着条条框框多，其实捋清楚关键点也能顺利办下来。关键是要提前做好功课，材料宁可多准备也别漏掉。要是实在搞不定，花点钱找个靠谱的中介代办也挺划算，毕竟省下的利息可比中介费多多了。
