说起信用卡能不能贷款这事儿，最近后台收到好多读者私信。其实这个问题，可能不少小伙伴都琢磨过。毕竟谁还没遇到过急用钱的时候呢？就像上周我表弟突然要装修新房，手头差两万块钱周转，急得他差点要去借网贷。后来还是我提醒他，信用卡其实藏着好几种贷款功能，这才解了燃眉之急。今天就掰开揉碎跟大家聊聊，信用卡到底能不能当贷款用？怎么用才划算？这里头可有不少门道呢！
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先说个冷知识吧，信用卡本质上就是个循环信用账户。平时刷卡消费属于常规操作，但很多人不知道的是，各家银行其实都给信用卡用户准备了各种"隐藏款"贷款服务。比如招行的"e招贷"、广发的"财智金"，这些本质上都是用信用卡申请的信用贷款。
信用卡贷款的5种常见姿势
- 现金分期：直接把额度变成现金打进储蓄卡，最长可分36期
- 账单分期：把已出账单的欠款拆分成多个月还
- 专项分期：装修、购车等特定场景的大额分期
- 临时额度：节假日给的短期额度提升
- 超限额度：超出固定额度的应急金额（要收超限费）
不过啊，这里有个问题得注意。前两天朋友老王就踩坑了，他以为信用卡取现和贷款是一回事，结果取了2万块，发现每天收0.05%的利息不说，还要收3%的手续费。这可比正规的信用贷款贵多了，所以说，选对方法真的很关键。
现在各家银行的玩法也不太一样。像中信银行的"新快现"，利率经常打折到月息0.49%；而某些城商行的类似产品，利息可能高到月息1.5%。这里教大家个小窍门：直接打信用卡背面的客服电话，问清楚有没有专属贷款额度。很多银行的信用贷款额度其实是独立于信用卡额度的，也就是说，你可能有个5万的信用卡额度，同时还能申请10万的信用贷款。
最近有个读者分享了他的经历特别有意思。他原本信用卡额度就3万，突然要带家人去欧洲旅游急需8万块。本来都打算抵押车子了，结果银行客户经理教他用信用卡申请了"备用金"，利率比车贷还低。所以说啊，信用卡贷款这事儿，关键是要提前了解游戏规则。
这些坑千万别踩
- 最低还款的利息像滚雪球，年化利率高达18%
- 分期手续费看着便宜，实际利率要翻倍算
- 频繁申请会影响征信记录
- 逾期会影响后续贷款审批
举个栗子，如果分12期还1万块，每月手续费0.6%，很多人觉得年利率就是7.2%。但实际因为每月都在还本金，真实年利率其实接近13%。这就跟房贷的计算方式完全不同，银行可不会主动告诉你这个。
说到这，可能有人要问：那到底什么时候该用信用卡贷款呢？我的建议是：短期应急可以，长期借贷慎选。比如临时需要资金周转三五个月，或者遇到双十一这种大促想分期买家电，这时候用信用卡贷款就比较划算。但要是想借个三五年，还是老老实实办正经的消费贷吧。
最后提醒大家，最近各家银行的风控系统升级了。上个月就有个客户，同时申请了5家银行的信用卡贷款，结果都被拒了。银行系统现在能实时看到你在其他机构的借款记录，所以千万别想着"广撒网"，合理规划最重要。
我想说，信用卡能不能贷款这个问题，答案肯定是能。但具体怎么用、用多少、什么时候用，这里面学问可大着呢。建议大家平时多留意银行的活动通知，有些时候推出的限时优惠利率，真的能省下不少钱。记住，会用信用卡的人，关键时刻能顶半个银行用！
