哎，最近好多朋友都在问，个体户营业执照到底能不能贷款啊？说实话，刚开始我也是一头雾水，后来专门跑去问了几个银行经理，还翻了不少资料。其实啊，用营业执照贷款这事吧，还真不是完全不行，但关键得看你的经营状况和材料准备。比如说吧，有些银行会要求执照满一年以上，流水也得稳定，另外个人信用记录也不能太差。不过具体怎么操作，里面门道还挺多的，今天咱们就掰开揉碎了聊清楚。
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、个体户贷款的真实情况
先来说说大家最关心的——拿着营业执照到底能不能贷到款。根据我了解的情况，现在大部分商业银行都有针对小微企业的产品，像什么"税贷通"、"商户贷"之类的。不过要注意的是，银行可不是只看执照就给钱，他们更在意的是你的还款能力。我有个开餐饮店的朋友，执照都三年了，去年因为疫情流水不稳定，结果申请就被驳回了。
- 执照必须满6个月以上（有些银行要求1年）
- 最近半年月均流水要覆盖贷款月供2倍
- 征信报告不能有当前逾期记录
- 需要提供经营场所证明
二、容易被忽略的申请细节
说到准备材料，千万别以为光带个营业执照就完事了。上次我去银行咨询，客户经理给我列了张清单，足足有8项材料。比如要准备最近半年的银行流水，这个很多人会忘记打印完整的对账单。还有啊，租赁合同上的地址必须和执照登记地址一致，这个卡了不少人。
另外有个冷知识，个体工商户的法人代表和经营者必须是同一个人，要是执照上写着你媳妇名字，实际经营的是你本人，这种情况银行可能不认账。所以办理贷款前，最好先确认这些基本信息有没有问题。
三、不同银行的隐形门槛
这里要重点说说各家银行的差异。比如国有大行的利率虽然低（年化4%左右），但审批特别严格。而地方商业银行虽然利率高点（6-8%），但条件相对宽松。有个做服装批发的老板告诉我，他在农商行用执照贷了20万，从申请到放款只用了3天，不过要提供存货清单作为辅助材料。
- 准备全套申请材料（建议提前扫描成电子版）
- 在银行官网或APP提交预审
- 等待客户经理上门核实
- 签订合同并办理抵押（信用贷可跳过）
- 放款到指定账户
四、这些坑千万别踩
最近听到不少中介打着"包过"的旗号收手续费，其实根本没必要花这个冤枉钱。银行现在都有线上申请渠道，自己完全能搞定。还有要注意贷款用途限制，明明申请时说好是经营周转，结果把钱拿去炒股，银行查到了可是要提前收回的。
再说说利率问题，有些产品宣传的"日息万三"听着划算，实际年化要10.95%呢。建议优先选择先息后本的还款方式，这样前期压力小点。对了，提前还款违约金这个事也要问清楚，别等真要提前还贷时被扣冤枉钱。
五、其他融资渠道盘点
要是实在走不通银行贷款，其实还有别的路子。比如政府贴息的小微企业扶持贷款，或者找正规的供应链金融平台。不过网贷平台要慎选，年化利率超过15%的建议直接pass。还有个冷门渠道是商会联保贷款，几个同行老板互相担保，这个适合有固定合作圈子的人。
最后提醒下，不管通过什么渠道贷款，记得量力而行。见过太多老板为了扩大生意盲目借贷，结果被月供压垮的案例。建议先算清楚自己的承受能力，留足周转资金，别把鸡蛋都放在一个篮子里。
