最近好多朋友都在问公积金贷款的事儿，特别是手头预算有限的首套房买家。今天咱们就掰扯掰扯，要是用公积金贷60万，分30年还的话，每个月到底要掏多少钱？先给大家吃颗定心丸，这个数其实没那么吓人，毕竟公积金利率比商贷低不少。不过这里头还有好些门道要注意，像是等额本息和等额本金的区别啊，提前还款划不划算啊，咱们都得仔细说道说道。
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、先搞明白月供怎么算
说到月供计算，咱们得先搞清楚公积金现在执行的利率。2023年这会儿，五年期以上的公积金贷款利率是3.1%，比商贷能省下小两万利息呢。不过要注意啊，这个利率每年可能会调整一次，具体要看央行公布的基准利率。
- 等额本息还款：每月固定还3327元，这种方式刚开始还的利息多本金少
- 等额本金还款：首月还4191元，之后每月少还6元左右，总利息能省4万多
乍一看等额本金好像更划算，但说实话，对刚工作不久的年轻人来说，前几年的还款压力可不小。就像我表弟前年买房，选了等额本金结果头两年过得紧巴巴的，连周末聚餐都不敢去。
二、申请条件别踩坑
想要成功申请60万额度，可不是填个申请表那么简单。首先得看公积金缴存情况，大部分城市要求连续缴满12个月，像北京上海这些地方还要看缴存基数。举个例子，要是月缴存额低于2000块，可能就贷不到最高额度了。
另外有个冷知识很多人不知道——二手房评估价会影响贷款额度。去年我同事看中套老房子，卖家要价65万，结果银行评估只给到58万，最后愣是补了7万首付。
三、这些细节不注意要吃亏
先说说提前还款这事儿。很多人觉得手头宽裕了赶紧提前还，但其实要分情况。比如说已经还了10年以上，这时候剩余的基本都是本金，提前还的意义就不大了。倒是前5年提前还能省不少利息，不过要注意有的银行会收违约金。
再就是贷款年限的选择，30年虽然月供压力小，但总利息要多还38万左右。要是收入稳定的话，其实选25年能省下近10万利息，相当于省出辆代步车的钱。
四、实战经验分享
给大家说个真实案例。我发小去年在二线城市买房，组合贷用了公积金60万+商贷40万。他们两口子月收入加起来1万8，最后选了等额本息30年期的方案。现在每月还5600多，虽然占收入三分之一，但考虑到公积金每月能提4000出来，实际现金支出才1600，压力小很多。
不过要注意啊，现在很多地方推出公积金"存贷挂钩"政策。就是说你账户里的余额越多，能贷的额度越高。像我老家那边，公积金账户有5万的话，贷款额度能上浮10%，相当于多贷6万呢。
五、特殊情况怎么处理
要是遇到工作变动断了缴存怎么办？这里分两种情况：如果是主动辞职，一般要三个月内找到新单位续缴；要是单位原因断缴，可以要求单位补缴。去年疫情那会儿，好多朋友的单位申请了缓缴，这种情况下贷款资格还是保留的。
还有个容易被忽略的点——婚姻状况变化会影响还款。邻居王姐就是离婚后自己还贷，结果发现离婚协议里没写清楚公积金抵扣方式，现在每月得多掏2000现金，肠子都悔青了。
我想说，公积金贷款确实是个好东西，但要用好它还真得做足功课。建议大家在申请前，至少跑两趟公积金管理中心，把当地政策摸清楚。另外网上那些贷款计算器，最好多用几个对比下，毕竟不同平台的算法可能有点出入。最后提醒各位，量力而行最重要，别为了月供影响生活质量，买房这事急不得。
