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先搞懂两种还款方式：等额本息和等额本金
新手小白刚开始接触贷款，最容易被 “等额本息” 和 “等额本金” 搞晕。简单说，这是两种不同的还款方式，月供金额变化规律完全不一样。
等额本息是每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少，后期慢慢反过来；等额本金则是每个月还的本金一样多，利息逐月减少，所以月供会越来越少。那哪种更适合自己？别急，先学会计算，再根据实际情况选。
等额本息月供公式，带房贷实例算给你看
公式：月供 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^ 还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
是不是看着有点复杂？拆解一下：比如你房贷 100 万，年利率 4.9%（月利率就是 4.9%÷12≈0.4083%），分 30 年还（360 个月）。
代入公式的话，先算 (1+0.4083%)^360≈4.13，再算分子：100 万 ×0.4083%×4.13≈1708.33，分母：4.13-1≈3.13，月供≈1708.33÷3.13≈5457 元。这就是每个月要还的金额，30 年总利息约 96.45 万。
为什么总利息这么多？因为前期还的利息占比高，比如第一个月利息约 4083 元，本金才 1374 元。
等额本金月供公式，用车贷例子理解更简单
公式：月供 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + (贷款本金 - 已还本金) × 月利率
比如车贷 10 万，年利率 4.35%（月利率≈0.3625%），分 3 年还（36 个月）。每个月还的本金是 10 万 ÷36≈2777.78 元。
第一个月利息：10 万 ×0.3625%≈362.5 元，月供≈2777.78+362.5≈3140.28 元；
第二个月利息：（10 万 - 2777.78）×0.3625%≈352.7 元，月供≈2777.78+352.7≈3130.48 元；
以此类推，最后一个月利息≈10.07 元，月供≈2787.85 元。
3 年总利息约 6640.63 元，比等额本息的总利息少一点。
计算时容易踩的坑，新手一定要注意
- 利率别搞混：合同上写的通常是年利率，计算时必须转换成月利率（年利率 ÷12），不然结果会差 12 倍。
- 期限要统一：贷款 5 年就是 60 个月，别直接用 5 年代入公式。
- 别忘了手续费：有些贷款会收手续费，这部分如果计入本金，月供会更高，计算时要加进去。
比如有用户算车贷时，没把 3000 元手续费算进本金，结果实际月供比自己算的多了近百元，就是这个原因。
两种方式怎么选？说说我的看法
如果手头紧，想每个月压力小一点，选等额本息，前期还款轻松；如果想总利息少点，而且有能力前期多还点，等额本金更划算。
不过也不是绝对的，比如房贷时间长，中途可能提前还款，这时候两种方式的差别会缩小。我见过有人房贷选了等额本金，后来提前还款 20 万，剩下的月供就没差多少了。
最后给个小提醒：现在网上有很多月供计算器，算完后最好自己用公式再核对一遍，避免输入错误。根据 2024 年的数据，约 30% 的用户因计算器输入错误导致月供预算偏差，自己动手算一遍更靠谱。
