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嘿，小伙伴们，是不是正琢磨着贷款这事儿呢？比如想贷 10 万块，分 3 年还清，心里肯定特想知道每个月得还多少，总共要多花多少利息吧？别急，今天就用大白话给你讲明白，保证新手小白也能一看就懂。
首先咱得清楚，贷款还款方式主要有两种，等额本金和等额本息。这俩名字听着挺绕，其实差别还挺大的，咱一个一个说。
先说说等额本息，每个月还的钱一样多
等额本息就是每个月还的本金和利息加起来是固定的数。那贷 10 万，3 年（也就是 36 个月）还清，按现在常见的年利率 4.35% 来算（不同机构利率可能不一样，这个只是举例哈），每月要还多少呢？
我给你算一下啊，用贷款计算器一敲，每月大概要还 3042.01 元。你看，这个数是不是挺固定的？那总利息是多少呢？把 36 个月的还款额加起来，再减去本金 10 万，差不多是 9512.36 元。
为啥每个月还一样多呢？其实是前期还的利息多、本金少，后期慢慢反过来，利息少了、本金多了。这种方式的好处是每个月压力一样，好规划收支。
再看看等额本金，一开始还得多点，后面越来越少
等额本金就不一样了，它是把本金平均分到每个月，然后加上剩余本金产生的利息。还是贷 10 万，3 年，年利率 4.35%。
第一个月要还的本金是 10 万除以 36，大概 2777.78 元，第一个月的利息是 10 万乘以 4.35% 再除以 12，大概 362.5 元，所以第一个月总共得还 2777.78 + 362.5 = 3140.28 元。
第二个月呢，本金还是 2777.78 元，但剩余本金少了 10 万除以 36 的数，所以利息就少了一点，大概 359.24 元，总共还 3137.02 元。就这么每个月少一点，最后一个月大概还 2787.15 元。
这种方式总利息会比等额本息少点，总共大概 9418.75 元。好处是总利息少，但前期压力稍微大点儿。
那这两种方式该咋选呢？
要是你每个月手头都比较紧，想让还款额固定，别忽高忽低的，选等额本息就挺合适。要是你前期手里钱还算宽裕，想少交点利息，那等额本金更划算。
不过有个事儿得提醒你，我算的利率只是个例子，实际贷款的时候，利率可能会高一点也可能低一点，具体得看你找的银行或者贷款机构，还有你的信用情况啥的。所以算出来的数只能参考，不能当准数哈。
再教你个简单的估算方法
要是你不想用计算器，想大概估一下，也有办法。比如等额本息，先算总利息大概是本金乘以年利率乘以年数，10 万乘以 4.35% 乘以 3，大概 13050 元（这个是粗略算的，和实际有差距），然后加上本金 10 万，总共 113050 元，除以 36 个月，每个月大概 3140 元，和咱前面算的差不多，能有个大致概念。
等额本金的话，第一个月还款大概是（本金 ÷ 月数）+（本金 × 月利率），月利率就是年利率除以 12，算出来和前面的数也能对上，你也可以自己试试。
总之啊，贷 10 万 3 年还清，每月还多少，得看你选哪种还款方式，还有实际的利率是多少。最好的办法是，你去贷款的时候，让工作人员给你算清楚，把两种方式都给你列出来，你再根据自己的情况选。别不好意思问，这钱的事儿，问清楚了才放心嘛。希望这些能帮到你，要是还有啥不明白的，再琢磨琢磨或者找专业的人问问就行。
