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对于刚接触贷款的新手来说，最常问的就是 “贷款条件是什么？” 其实不同类型的贷款，条件差异很大，今天就从个人、企业、房贷三个场景，好好讲讲具体要求和达标小技巧。
个人贷款：普通人能申请的基础条件
个人贷款常见的有信用贷、消费贷，门槛相对较低，但也不是随便就能过。
- 年龄得在 18 - 65 周岁之间，这是基本要求，毕竟未成年人没有完全民事行为能力，年龄太大还款能力也可能受影响。
- 要有稳定的收入来源，比如上班族得提供工资流水，自由职业者可能需要提供近半年的收入证明，像接单记录、转账凭证都行。银行看这个，就是怕你借了钱还不上。
- 征信得 “干净”，逾期记录不能太多。那偶尔一次逾期影响大吗？如果只是逾期几天，后来及时还上了，大部分银行还是能接受的，但如果是连续逾期或者逾期金额大，就很难通过了。
- 部分贷款需要抵押物，比如你想贷大额资金，用房产、车产做抵押，获批的可能性会更高，额度也会更大。
达标小技巧：如果工资是现金发放，平时可以每月固定时间存到银行卡里，形成稳定流水；申请贷款前 3 个月，尽量不要频繁申请信用卡或其他贷款，以免征信报告上查询记录太多。
企业贷款：给做生意的人划重点
企业贷款比个人贷款复杂，因为涉及到公司的经营状况。
- 企业得注册满一定时间，通常是 1 年以上，刚成立的公司很难拿到贷款，银行会觉得经营不稳定。
- 要有正常的经营流水，能证明公司在赚钱，比如近 6 个月的对公账户流水、纳税记录等。
- 企业法人或主要股东的征信也很重要，毕竟他们是公司的负责人，征信不好可能会连累公司贷款。
- 可能需要提供企业资产作为抵押，比如厂房、设备，或者有其他公司做担保。
这里有个个人观点：很多小企业主觉得公司有盈利就能贷到款，其实不然，银行更看重 “持续盈利” 的能力。比如一家公司去年赚了 100 万，但今年前半年一直在亏损，这种情况贷款就很难批。
达标小技巧：平时按时报税，不要偷税漏税，良好的纳税记录是企业信用的重要体现；准备一份清晰的 business plan，说明贷款用途和还款计划，能让银行更放心。
房贷：买房必看的特殊条件
房贷是很多人这辈子申请的最大额贷款，条件自然更严格。
- 要有购房资格，每个城市政策不同，比如社保缴纳年限、户籍要求等，没资格就算条件再好也白搭。
- 首付比例要达标，首套房和二套房的首付比例不一样，现在大部分城市首套房首付在 20% - 30% 之间。
- 收入要能覆盖月供的 2 倍以上，比如每月房贷 5000 元，你的月收入至少要在 10000 元以上，银行才会觉得你有能力还款。
- 征信要求比个人贷款更高，逾期记录会被看得更严，毕竟房贷金额大、还款时间长。
有人会问：“我之前有过信用卡逾期，还能申请房贷吗？” 这得看逾期情况，如果是两年前的轻微逾期，且已经还清，可能影响不大；但如果是近一年有多次逾期，大概率会被拒。
达标小技巧：申请房贷前，先自己查一下征信报告，看看有没有错误记录，有问题及时修复；如果收入不够，可以增加共同还款人，比如夫妻双方一起申请。
最后想跟大家说，贷款条件不是一成不变的，不同银行、不同时间的政策都会有调整。2024 年有数据显示，全国各大银行对个人信用贷的审批通过率比前一年提高了 8%，这说明银行在逐步放宽部分条件，但这并不意味着可以掉以轻心。无论申请哪种贷款，提前了解清楚条件，做好准备，才能提高通过率。
