房贷没还清，急用钱想抵押房子，能办抵押贷款吗？

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急用钱的时候，手里最值钱的可能就是还在还房贷的房子了。这时候不少人会问：房贷没还清，想把房子再抵押一次换钱，到底能不能办呢？其实这个问题，小编身边也有朋友遇到过，今天就来好好聊聊，帮大家理清楚这里面的门道。

一、房贷没还清，到底能不能再抵押房子换钱？

答案是能办，但不是随便就能办。这种情况在业内叫 “房屋二次抵押”，简单说就是房子已经抵押给银行一次了，还没还完贷款，现在把剩下的价值再抵押给机构换钱。
可能有人会问，房子都被银行押着了，怎么还能再抵押呢？其实啊，房子随着你还房贷，归你的那部分价值（也就是 “残值”）会越来越多，加上房价可能涨了，这些 “剩余价值” 就成了二次抵押的底气。但要注意，不是所有银行或贷款机构都做这个业务，有的机构觉得风险高，就不接。

二、想办二次抵押，得满足啥条件？

那是不是只要有房贷没还清，就能办呢？也不是，得满足几个条件才行：

房子得有足够残值：比如房子现在值 150 万，还有 50 万房贷没还，那残值就是 100 万。一般来说，残值至少得有 20 万以上，机构才可能考虑。
房贷还款记录得好：要是第一次房贷经常逾期，机构会觉得你还款能力不靠谱，大概率会拒贷。
得有稳定收入：要证明自己能同时还两笔贷款，比如工资流水得是两笔贷款月供总和的 2 倍以上。
房子产权要清晰：不能有纠纷，比如共有产权人没同意，或者房子被查封了，这些情况都办不了。

有的朋友可能会说，我残值够、还款记录也好，为啥还是被拒了？这就不好说了，有的机构审核标准松点，有的严点，可能还看你房子的地段、房龄，这些都可能有影响。

三、办理二次抵押，流程会不会很复杂？

其实步骤不算特别多，就是得跑几趟，咱们一步步看：

先找机构问清楚：打电话或者去线下网点，问人家接不接二次抵押，需要啥材料。别嫌麻烦，多问几家心里才有数。
准备材料递上去：一般要身份证、房产证、房贷合同、最近半年的还款记录、收入证明。有的机构可能还要婚姻证明，比如结婚证、离婚证啥的。
等机构评估房子：材料交上去后，机构会派人来评估房子现在值多少钱，这个过程大概 3-5 天。
审核通过就签合同：审核过了，就可以签抵押合同，然后去房管局办二次抵押登记，这些手续办完，大概 1-2 周就能拿到钱了。

是不是比想象中简单点？不过有的时候，房管局人多，登记手续可能慢几天，得有耐心。

四、二次抵押和其他借钱方式，哪个更划算？

急用钱的时候，除了二次抵押，可能还有其他办法，咱们来对比看看：

借钱方式	能拿到多少钱	利率大概多少	办理时间	适合啥情况
房屋二次抵押	一般是残值的 50%-70%	5%-8% 左右	1-2 周	需要大额资金，房子有残值
信用贷款	通常 5-30 万	8%-15%	1-3 天	资金需求不大，信用好
找亲友借	看关系和对方能力	可能无息	不确定	短期周转，不想欠机构钱
转按揭	和房子总价有关	可能比原房贷低	1 个月左右	想换家银行，同时套点钱

从表格能看出来，二次抵押额度高、利率不算最高，适合需要大额钱的情况。但要是你只需要几万块，信用贷可能更方便，当天就能到账。

五、真实用户怎么说？看看他们的经历

@王大哥（35 岁，个体户）：“去年生意周转不开，房子还有 60 万房贷没还，评估后残值有 120 万，最后贷到了 70 万。找的是本地一家银行，利率 6.5%，手续办了 10 天左右，解了我的燃眉之急。”
@刘大姐（42 岁，上班族）：“我那房子房龄有点老，15 年了，问了两家银行都不接，最后找了家贷款公司，利率比银行高 1 个点，但放款快，5 天就拿到钱了。提醒大家，房龄老的房子可能得找小机构。”
从他们的经历能看出来，二次抵押确实能解决问题，但得找对机构，多对比总没错。

六、办理的时候，有哪些坑要避开？

虽然能办，但也有不少要注意的地方，不然可能吃亏：

别只看额度不看还款能力：贷得多，月供压力就大，要是还不上，房子可能被收走，得不偿失。
利率得问清楚是 “年化” 还是 “月息”：有的机构说月息 3 厘，听起来低，换算成年化可能就不低了，得算明白。
小心 “套路贷”：那些说 “无门槛、秒批” 的小公司，可能藏着高额手续费，还完钱房子都不一定能解押，一定要找正规机构，优先选银行。
提前问清楚能不能提前还款：有的机构提前还款要收违约金，要是你打算短期内还钱，这点得问明白。

最后小编想说，房贷没还清确实能再抵押房子换钱，但这事儿不能冲动。办之前一定要算清楚自己能不能承担两笔贷款的压力，多找几家机构对比利率和条件，别被 “急用钱” 的心态冲昏了头。要是拿不准，也可以找懂行的朋友帮看看，毕竟房子是大事，谨慎点总没错。希望这篇文章能帮到正在着急的你，有啥疑问也可以留言问小编哦。