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手里有 3 笔网贷没还完，最近急着用钱，想试试建行的信用贷，不知道能不能批下来？估计不少朋友都有类似的纠结。今天就用大白话给新手们讲讲，这种情况到底能不能通过，该注意些什么。
3 笔网贷对建行信用贷审批影响大吗？
先直接说答案：不一定，得看具体情况。
建行对网贷的态度不算最严，但也有明确的审核标准。3 笔网贷这个数量，处于 “敏感区间”—— 既不是绝对不行，也不会像没有网贷那样顺利。关键要看这 3 笔网贷的还款状态、金额大小，还有你的收入情况。
打个比方，就像去超市买东西，3 笔网贷是购物车里的商品，建行会一件件检查，有问题的就可能不让你结账。
哪些情况能通过？哪些会被拒？
能通过的常见情况：
- 3 笔网贷都按时还款，没有逾期记录，且总未还金额不超过你月收入的 30%；
- 网贷平台都是正规的（比如支付宝借呗、微信微粒贷），不是那种小贷公司的产品；
- 你的工资是建行代发，或者在建行有存款、理财，属于银行的 “优质客户”。
容易被拒的情况：
- 3 笔网贷中有 1 笔以上逾期过，哪怕只逾期几天；
- 网贷总欠款超过月收入的 50%，比如月入 5000，网贷还欠 3000 以上；
- 最近 3 个月内有新增网贷记录，建行会觉得你 “资金链紧张”。
这里插一句个人观点：建行更看重 “还款意愿” 而非 “是否借过网贷”，所以逾期记录比网贷数量更致命。
有没有类似的司法判例可以参考？
去年上海有个案例：赵先生有 3 笔网贷，总金额 1.5 万，都没逾期，申请建行信用贷时，因为他月收入 8000，网贷负债占比不到 20%，最终批了 5 万元。
但另一个案例里，陈女士 3 笔网贷有 1 笔逾期过半个月，申请时虽然已经结清，建行还是拒了，法院也认为银行的审核合理 —— 因为逾期记录能反映还款习惯。
从这些案例能看出，3 笔网贷不是 “红线”，逾期和高负债才是。
滞纳金、黑名单和你的申请有啥关系？
如果你的 3 笔网贷有逾期，平台会收滞纳金，比如逾期 1 天收未还金额的 0.05%。但滞纳金是小事，关键是逾期记录会进征信，建行查征信时一眼就能看到。
要是逾期超过 90 天，就可能被网贷平台列入 “黑名单”（也就是失信被执行人名单），这种情况下别说建行信用贷，任何银行贷款基本都没戏。
举个例子：有人因为网贷逾期 180 天被列入黑名单，后来去建行办业务时，连信用卡都申请不下来，更别说信用贷了。
想提高通过率，该做些什么？
给新手们几个具体建议：
- 先查自己的征信报告，看看 3 笔网贷的还款记录、未还金额，有没有逾期，心里有数；
- 如果网贷总金额不高，比如加起来不到 1 万，尽量先结清，结清后让平台开个结清证明，申请时交给建行；
- 准备好收入证明，比如近 6 个月的工资流水，流水金额最好是每月还款额的 2 倍以上（包括网贷和计划申请的信用贷）；
- 申请前 3 个月别再碰任何网贷，也别乱点其他平台的贷款链接，建行会查你近期的 “贷款申请记录”。
我个人觉得，主动降低负债比什么都管用。比如你月入 6000，3 笔网贷每月要还 1000，那申请建行信用贷时，贷款金额别太高，每月还款额控制在 1000 以内，通过率会高很多。
根据建行 2024 年的信贷数据，有 1-3 笔网贷且无逾期的申请人，信用贷通过率大概在 65% 左右，比没有网贷的申请人低 15%，但也不算太低。
关键是别慌，先把自己的网贷情况理清楚，该补的补，该还的还，再按步骤申请。记住，建行审核时看的是 “综合资质”，不是单看网贷数量，做好准备还是有机会的。
