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身边常有朋友问：“我车贷还没还完呢，这时候去申请按揭买房，银行能给过吗？” 其实这问题没绝对答案，能不能过，得看银行咋审核。今天就跟新手朋友们掰扯掰扯，车贷没还完时，按揭买房的审核到底卡在哪，咱们该咋应对。
车贷没还完，到底影响房贷审核吗？
答案是：可能影响，但不是一定通不过。
银行审核房贷，核心就看一点 —— 你有没有能力按时还房贷。车贷作为你正在还的贷款，会被算进你的 “负债” 里。如果车贷月供太高，让你整体负债超过银行承受范围，审核就可能卡壳；但如果车贷月供不多，你收入又足够，那大概率没问题。
打个比方，你每月车贷还 2000，房贷预计每月还 5000，加起来 7000。这时候你每月收入能稳定在 1.5 万以上，银行会觉得你还款压力不大；可要是你月收入才 1 万，扣掉车贷和房贷月供，剩下的钱可能不够生活，银行就会犯嘀咕。
银行重点看这 3 点，直接关系审核结果
1. 车贷还款记录是否 “干净”
银行会先查你的征信报告，重点看车贷有没有逾期。如果车贷有过逾期，尤其是连续 3 个月以上没还，或者累计逾期 6 次以上，房贷审核大概率会被拒。哪怕只是逾期几天，征信上有记录，银行也可能要求你解释原因，甚至提高首付比例。
反过来，要是你车贷一直按时还，征信报告上干干净净，这不仅不拖后腿，还能证明你还款习惯好，银行反而更愿意批贷。
2. 收入能否覆盖 “总负债” 的 2 倍以上
这是银行最核心的审核标准。总负债包括你的车贷月供、拟申请的房贷月供，还有其他贷款（比如信用卡分期）的月供。银行通常要求，你的月收入（税后）必须是总负债的 2 倍以上。
举个例子：车贷月供 3000，房贷月供 6000，总负债 9000。那你的月收入至少得 1.8 万（9000×2），才符合基本要求。如果收入不够，审核就容易被卡。
这里有个小细节：自由职业者或收入不稳定的人（比如销售），银行可能会按收入的 70% 来算，所以这类朋友要多留点心。
3. 首付比例是否达标
首付比例和车贷没直接关系，但如果你的收入刚好卡在 “2 倍负债” 的边缘，银行可能会建议你提高首付。首付多了，房贷金额就少了，月供跟着降，总负债也会变低，这样更容易满足收入要求。
比如原本打算首付 30%，月供 6000；要是提高到 40%，月供可能降到 5000，总负债（加车贷）就从 9000 降到 8000，对应的收入要求也从 1.8 万降到 1.6 万，压力一下子小很多。
车贷没还完，想提高审核通过率？试试这几招
- 提前查一次征信：自己先看看车贷还款记录有没有问题，有没有其他意外逾期（比如信用卡忘还）。征信有问题的话，先处理掉（比如还清逾期欠款），再申请房贷。
- 尽量降低车贷月供：如果车贷还剩不多，可以考虑提前还一部分，减少每月还款额。比如原本月供 3000，提前还 5 万，月供可能降到 1500，总负债直接少一半。
- 提供额外收入证明：除了工资，兼职收入、房租收入（要有合同证明）都可以提交给银行，这些能帮你提高 “总收入”，更容易达到 2 倍负债的要求。
- 找家人做共同借款人：如果自己收入不够，可以让配偶或父母一起申请房贷，把他们的收入也算进来。比如你月入 1 万，配偶月入 8000，两人合计 1.8 万，通过审核的概率会大很多。
其实啊，车贷没还完真不是房贷审核的 “拦路虎”。我见过不少朋友，车贷还着的时候照样顺利办下房贷，关键还是得让银行相信你 “有钱还、愿意还”。
最后说个数据吧：某国有银行去年的房贷审批数据里，有车贷未还清的申请人，通过率大概在 70% 左右，比没有任何贷款的申请人只低了 10%。所以别太担心，只要把负债和收入规划好，大概率能通过。
