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准备买房的你，是不是对着贷款方式犯了难？选公积金贷款还是商业贷款？大家都说利率不一样，可到底差多少？这些差异会让咱们多花多少钱？今天，小编就来好好说道说道，看完你就明白了。
一、现在这两种贷款的利率到底是多少？
先给大家报个数，2025 年最新的利率情况是这样的：
- 公积金贷款，五年期以上的利率基本在 3.25% 左右，五年期以下的能低到 2.6%；
- 商业贷款呢，五年期以上的基准利率是 4.85%，但不同银行会有浮动，好点的客户可能拿到 4.6%，资质一般的说不定要 5% 以上。
这一眼看过去，公积金贷款的利率明显低一截啊。就拿五年期以上的来说，最少也差 1.4 个百分点呢。
二、为啥利率会差这么多？
有人可能会问，都是贷款，凭啥利率差这么远？
这就得从根上说了。公积金贷款是国家给缴存职工的福利，钱来自大家交的公积金，目的是帮咱们减轻买房压力，所以利率定得低。商业贷款是银行赚钱的业务，人家要考虑成本、风险，利率自然高些。
小编觉得，这种差异短时间内变不了，毕竟一个是福利性质，一个是市场行为，定位不一样嘛。
三、利率差一点，还款能差多少？
咱们拿具体例子算算，更清楚。假设贷款 100 万，期限 30 年，等额本息还款：
| 贷款方式 | 年利率 | 总利息 | 月供 |
|---|---|---|---|
| 公积金贷款 | 3.25% | 56.67 万 | 4352 元 |
| 商业贷款 | 4.85% | 90.12 万 | 5281 元 |
看出来了吧？总利息差了 33 万多，月供差了 900 多块。有位网友说，他当初贷了 80 万，选了公积金贷款，30 年下来比同事的商业贷款省了 27 万，“这些钱够给孩子交好几年学费了”。
那要是贷款期限短点呢？比如贷 50 万，分 10 年还：
- 公积金贷款（3.25%）：总利息 8.6 万，月供 4883 元；
- 商业贷款（4.85%）：总利息 13.1 万，月供 5258 元。
这也差了 4.5 万呢，不是小数目。
四、利率会一直不变吗？
肯定不会。这两种利率都可能调整，但调整的规律不一样。
公积金利率由国家统一调，好几年才动一次；商业贷款就灵活多了，跟着市场走，央行一调基准利率，银行很快就会有动作。
有朋友问，要是还贷期间利率变了，月供会变吗？一般来说，合同里会写清楚，大多是每年 1 月调整，按新利率重新算。所以选贷款的时候，也得看看利率走势。
五、是不是谁都能享受到公积金的低利率？
那可不一定。想办公积金贷款，得满足条件：
- 连续交公积金 6-12 个月（不同城市不一样）；
- 账户里得有余额，贷款额度也跟余额挂钩；
- 名下房子套数符合当地政策。
要是不符合条件，就只能选商业贷款了。不过商业贷款门槛低，只要收入稳定、信用好就行。
有位网友分享：“我之前没交公积金，只能办商贷，利率 5.1%，后来交够年限了，把商贷转成了组合贷，每个月少还 500 多，后悔没早点交公积金。”
六、该怎么选更划算？
小编给大家几个建议：
- 符合条件的，优先用公积金贷款，能省不少钱；
- 公积金额度不够的，可以办组合贷，尽量多贷点公积金；
- 着急用钱的，商业贷款审批快，适合急需买房的人；
- 要是打算提前还款，得算算账，有的商业贷款提前还能省不少利息。
其实没有绝对好的选择，得看自己的情况。有人觉得省利息最重要，有人觉得审批快更关键，想清楚自己要啥就行。
总的来说，公积金贷款和商业贷款的利率差确实挺大，直接影响咱们的钱包。买房是大事，多花点时间了解清楚，算明白账，才能选到最适合自己的贷款方式。希望今天说的这些，能帮到正在看房的你。
