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买房子、开公司，很多人都得跟银行贷款打交道。可一提到利息计算，头就大了 —— 等额本金和等额本息到底有啥区别？每个月要还多少钱，利息占多少？算不明白的话，签合同的时候心里都没底，生怕多还了冤枉钱。别着急，今天小编就手把手教你算，哪怕是新手，看完这篇也能弄明白。
► 等额本金和等额本息，到底是啥？
先得搞清楚这俩名词，不然后面的计算根本没法进行。等额本金，听名字就知道，每个月还的本金是一样的，利息呢，会随着本金减少而变少。等额本息就不同了，每个月还款总额一样，但里面的本金和利息比例一直在变。
为啥银行要弄这两种方式？其实啊，是为了适应不同人的需求。等额本金前期还得多点，适合现在收入高，以后可能收入下降的人；等额本息每个月还一样多，适合工资稳定的上班族，压力平均些。
► 等额本金，具体怎么算？
想知道等额本金怎么算，得先明白这几点。它的计算公式是：每月还款额 =（贷款本金 ÷ 还款月数）+（贷款本金 - 已还本金累计额）× 月利率。听着有点复杂，别急，拆开来一步步看。
比如说，假设你贷了 50 万元，分 20 年还，年利率 4.9%（月利率就是 4.9%÷12≈0.4083%）。第一个月的本金就是 500000÷240≈2083.33 元，利息是 500000×0.4083%≈2041.5 元，所以第一个月要还 2083.33+2041.5≈4124.83 元。
第二个月呢，已还本金累计额是 2083.33 元，剩下的本金就是 500000-2083.33=497916.67 元。利息就是 497916.67×0.4083%≈2033.2 元，加上本金 2083.33 元，第二个月还款额就是 2083.33+2033.2≈4116.53 元。
看出来了吧，每个月的还款额在慢慢减少，因为本金还得越来越多，利息就跟着少了。你要是打算提前还款，等额本金会更划算点，不过前期压力会大一些。
► 等额本息，又该怎么算？
等额本息的话，每个月还款额是固定的，但本金和利息的比例一直在变。计算公式是：每月还款额 =[贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数]÷[（1 + 月利率）^ 还款月数 - 1]。这个公式看着更复杂，没关系，我们拿例子来说。
还是贷 50 万元，20 年，年利率 4.9%（月利率 0.4083%）。代入公式的话，每月还款额大概是 3272.22 元。刚开始的时候，每个月还的利息多，本金少，比如第一个月利息大概 2041.5 元，本金就是 1230.72 元；随着时间推移，利息会越来越少，本金越来越多，最后一个月利息大概 13.6 元，本金就是 3258.62 元。
等额本息的好处是每个月还款额固定，压力比较平均，适合收入稳定的人。但总利息会比等额本金多一点，因为前期还的本金少，利息就还得多些。
► 自己算的时候，要注意啥？
算银行贷款利息，有几个地方得留心。首先，利率得搞对，银行给的一般是年利率，算的时候要转换成月利率，就是年利率 ÷12。还有，还款月数也别弄错了，比如贷 3 年，就是 36 个月。
另外，不同银行可能有一些细微差别，比如有没有手续费，利率有没有浮动，这些都会影响最终的利息。所以计算的时候，最好问清楚银行的具体规定，再代入数字算。
要是觉得公式太麻烦，也可以用网上的贷款计算器，输入本金、利率、期限，选择还款方式，一下子就能算出结果。不过自己学会怎么算，心里更有底，也能更好地对比不同银行的贷款方案。
► 两种方式，该选哪一种？
选等额本金还是等额本息，得看自己的情况。如果现在收入高，以后可能会减少，或者想早点还完贷款，少付点利息，那就选等额本金。但要是收入比较稳定，不想前期压力太大，等额本息会更合适。
也有人会想，能不能先选等额本息，以后有钱了提前还款？当然可以，提前还款的话，能减少不少利息。不过具体怎么算，还得看银行的规定，有的银行可能会收一点违约金。
► 小编的一点心得
其实刚开始接触贷款的时候，小编也搞不懂这两种方式，觉得算利息特别麻烦。后来慢慢研究，拿具体的例子一步步算，才明白其中的道理。所以新手朋友们也别着急，多拿几个例子练练，很快就能学会。
贷款是件大事，关系到以后好多年的还款，所以一定要弄清楚利息怎么算，选哪种还款方式。希望这篇文章能帮到大家，以后再遇到银行贷款，就能自己算明白，心里更有数啦！
