图片由www.webtj.cn匿名网友分享
刚看中一套房，首付凑够了，可一想到贷款就头大 —— 每个月要还多少钱？30 年下来利息得多少？首套房和二套房的算法一样吗？公积金贷款是不是更划算？这些问题，估计不少准备买房的朋友都在琢磨，今天小编就一点点给大家捋清楚，哪怕是新手也能看明白。
一、买房贷款到底是啥？为啥非得算清楚？
咱们说的买房贷款，简单讲就是向银行借钱买房，然后分几年或几十年把本金和利息还上。那为啥一定要算明白呢？你想啊，要是算不清楚，本来月收入就 5000，结果贷款每个月要还 4000，剩下的钱连生活费都不够，日子不就没法过了吗？还有，不同的贷款方式利息差好多，算错了，几十年下来多还的钱可能够再买个小卧室了。
二、贷款的两种方式，到底该选哪个？
咱们常说的贷款方式就两种，等额本息和等额本金。听着挺专业，其实不难懂。
等额本息呢，就是每个月还的钱一样多，前面还的利息多、本金少，后面慢慢反过来。比如你贷 100 万，年利率 4.0%，分 30 年还，每个月大概还 4774 块，30 年下来利息得 71 万多。这种方式的好处是，每个月压力一样，适合刚开始工作、收入不太稳定的朋友。
等额本金就不一样了，一开始还得多点，之后每个月慢慢少一点，总利息比等额本息少。还是贷 100 万，年利率 4.0%，30 年的话，第一个月得还 6111 块，第二个月少个几块钱，最后一个月还 2781 块，总利息 60 万出头。收入高的，或者想少还点利息的，选这个可能更合适。
那有人问了，选哪种好呢？其实没有绝对的好坏，得看自己情况。要是你现在钱不多，就想每个月轻松点，等额本息挺好；要是你觉得现在能承受压力，以后收入可能还会降，等额本金更划算。
三、不同情况下，贷款到底该咋算？
- 首套房贷款，利率能低多少？
首套房贷款政策松点，利率一般比二套房低。现在很多地方首套商贷利率是 LPR 减 20 个基点，比如当前 LPR 是 4.2%，那首套利率就是 4.0%。
比如买套 150 万的首套房，首付 30% 就是 45 万，贷款 105 万。要是选 30 年等额本息，每月就得还 5013 块，总利息 95 万多。但要是用公积金贷款，利率才 3.1%，同样贷 105 万 30 年，每月还 4428 块，总利息 64 万多，一下子省 30 多万呢。
- 二套房贷款，会比首套多还多少？
二套房就严了，利率一般是 LPR 加 60 个基点，也就是 4.8% 左右，首付比例也高，通常得 40% 以上。
买套 200 万的二套房，首付 50% 就是 100 万，贷款 100 万，30 年等额本息的话，每月得还 5246 块，总利息 88 万多。比首套同额度贷款，30 年下来多还 17 万左右，压力确实大不少。
- 公积金贷款，额度不够咋办？
公积金贷款利率低，可额度有限，比如有的城市个人最多贷 60 万，夫妻俩人最多贷 100 万。要是房子总价高，公积金贷不够，就可以用组合贷，就是公积金贷一部分，商贷一部分。
比如买套 200 万的房，首付 60 万，贷款 140 万。公积金贷 100 万（3.1% 利率，30 年），商贷 40 万（4.0% 利率，30 年）。公积金部分每月还 4298 块，商贷部分每月还 1910 块，加起来每月 6208 块，总利息 83 万多。比纯商贷省 20 多万呢。
四、要是不算清楚贷款，会有啥麻烦？
有人觉得，反正银行会算，自己不用操心，这想法可不对。要是不算清楚，可能会遇到这些问题：
- 每月还款额超过收入的 50%，日子过得紧巴巴，一旦遇到点急事，钱都周转不开。
- 没搞懂利率调整规则，本来以为利率固定，结果每年一调，月供突然变多，措手不及。
- 想提前还款，却发现银行要收违约金，算下来还不如不提前还，白折腾一场。
所以啊，贷款前自己先算明白，心里才有底。
五、小编的一点心得
买房贷款这事儿，看着复杂，其实掰扯开了也不难。关键是别嫌麻烦，多算几遍，不同方式都对比对比。要是自己算不明白，找个懂行的朋友帮看看，或者多跑几家银行问问，毕竟是几十年的事儿，马虎不得。
还有啊，利率不是一成不变的，签合同的时候一定要问清楚调整方式，是每年调一次，还是跟着 LPR 实时变。还款的时候，要是手里有闲钱，想提前还，先问问银行有没有违约金，还多少合适，别盲目操作。
希望这些能帮到准备买房的朋友，祝大家都能买到满意的房子，贷款压力也能小一点。
