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手里攥着辆全款车，真到急用钱想找银行贷款的时候，心里头总打鼓 —— 这利息到底高不高？每个月要还的钱会不会压得人喘不过气？尤其是听说有的贷款利息像滚雪球似的，越还越多，更让人犯嘀咕。今天小编就好好跟大家聊聊这事，从利息多少、为啥不一样，到怎么能少还点，都给说透了。
一、全款车银行贷款利息，到底在啥水平？
► 先给个实在数：目前多数银行的全款车抵押贷款，年利率大概在 4.35%-7.8% 之间。咱们拿具体例子说，要是贷 10 万块，分 3 年还，按年利率 5% 算，每个月大概还 3042 块，总利息差不多 8515 块；要是年利率 7%，每个月就得还 3111 块，总利息能到 12000 多块。
► 这数跟咱们平时接触的其他贷款比呢？比房贷肯定高（房贷年利率一般 4% 以内），但比信用卡现金分期（年利率普遍 8%-18%）和小贷公司（年利率常超 10%）要低不少。所以单说银行渠道，利息不算特别高，属于中等水平。
二、为啥不同银行的利息差那么多？
► 银行自家政策是头一个原因。国有大行比如工行、建行，资金成本低，利息就稍低些，年利率多在 4.35%-6%；股份制银行像招行、浦发，灵活度高，但利息可能涨到 5%-7.8%。小编前阵子问过，同一款车，在工行贷 10 万和在某股份制银行贷，一年利息能差小一千。
► 你的车怎么样也影响利息。车龄 3 年以内、价值 20 万以上的车，银行觉得风险小，利息会给得优惠；要是车龄超 5 年、里程数 15 万公里往上，哪怕是全款的，利息可能要上浮 10%-20%。有个朋友的车开了 6 年，去银行问的时候，客户经理直接说 “利息得比新车高两个点”。
► 个人征信好坏更关键。征信上没逾期、信用卡用得规范，银行会认定你还款能力强，给的利息就低；要是有过逾期记录，哪怕就一两次，利息可能直接调到最高档，甚至被拒贷。
三、想算准自己的贷款利息，该怎么做？
► 先搞清楚银行的计息方式。多数银行用 “等额本息”，每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少；少数银行支持 “等额本金”，前期还得多，总利息能少点。你可以跟客户经理说 “我想试试等额本金，能不能算一下”，对比着选。
► 准备好材料去网点算明细。带上身份证、车辆登记证，到银行让客户经理给你出个 “预审方案”，上面会写清楚预估年利率、每月还款额、总利息。别嫌麻烦，多跑两家银行，把方案放一起比，一目了然。
► 用银行官网的计算器先估个大概。比如建行官网有 “汽车抵押贷款计算器”，输入贷款金额、期限，选个预估利率，就能算出每月还款，虽然不准，但能心里有个数。
四、要是觉得银行利息还是高，有办法降下来吗？
► 缩短贷款期限是个好办法。贷 1 年和贷 3 年，利息能差不少。比如贷 10 万，1 年期年利率 5%，总利息约 5000；3 年期年利率 5.5%，总利息约 1.65 万。要是你周转时间短，选 1 年更划算。
► 提高首付（哦不对，这是抵押贷款，没有首付，应该是 “提高还款能力证明”）。比如你能提供房产证明、大额存单，银行觉得你资产多，可能会把利息降 0.5%-1%。有个客户就是因为提供了房产证，利息从 6.5% 降到了 5.8%。
► 找有活动的银行。有的银行在季度末、年底会搞促销，利息能打 9 折，你可以问问客户经理 “最近有没有优惠活动”，赶上了就能省点。
五、利息太高还不上，会有啥麻烦？
► 首先是罚息。逾期第一天就开始算，一般是正常利息的 1.5 倍，拖得越久，罚得越多。比如正常月息 500，逾期后可能变成 750，越拖越还不起。
► 征信会留下污点。逾期记录会上传到央行征信，哪怕就逾期 3 天，也会显示 “逾期 1 次”，以后办信用卡、房贷都受影响。小编见过有人因为逾期两次，后来买房贷款被拒了。
► 严重的话车会被收走。连续逾期 3 个月以上，银行会按合同收车，拍卖后抵偿贷款，要是拍卖的钱不够还，你还得补差额，太不划算。
六、小编的一点实在话
全款车银行贷款的利息，说高不高，说低不低，关键看跟谁比、怎么选。如果你急用钱，又没有其他低息渠道，这算是个靠谱的办法。但记住，一定要多对比几家银行，别听一家就定了；贷款期限别太长，能 1 年解决就别贷 3 年；平时好好维护征信，这比啥都管用。
要是你对利息特别敏感，也可以试试先问亲友周转，实在不行再考虑贷款，毕竟利息再低，也是一笔额外支出。希望这些能帮到你，有不清楚的，直接去银行网点问，客户经理比小编说得细。
