上海公务员用公积金贷款买二套房能贷多少

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在上海打拼的公务员朋友们，是不是有人想着换套大点的房子？毕竟家里添了人口，或者工作调动了，二套房的需求就来了。那用公积金贷款买二套房，到底能贷多少呢？这可不是随口说个数的事儿，里面门道还真不少，今天咱就好好聊聊这个话题，希望能帮到正有这想法的你。

上海二套房公积金贷款的基本规定

首先得明确，不管是不是公务员，在上海用公积金贷款买二套房，都得符合当地的政策要求。那基本条件有哪些呢？

申请贷款前，连续足额缴存住房公积金满 6 个月（含）以上。断缴过的话，可能会影响申请，这点可得注意。
名下已经有一套住房，现在买的是第二套，而且这套房是用于自住的。
信用状况得良好，没有严重的逾期记录，不然贷款可能批不下来。

有朋友可能会问，公务员身份在这方面有特殊照顾吗？其实啊，在基本规定上，公务员和其他缴存公积金的职工没啥大区别，都是按统一的政策来。但公务员工作稳定，收入也相对固定，在贷款审批时，可能会更顺利一些，这也算是个隐性的优势吧。

上海二套房公积金贷款额度的计算方法

知道了基本规定，那额度到底怎么算呢？主要有两种常见的计算方式，咱们分别来说说。

按账户余额计算
上海这边，一般是按照公积金账户余额的 40 倍来计算贷款额度。但这里有个前提，就是账户余额不能低于 2 万元。比如说，你的公积金账户里有 5 万元，那按这个方法算，能贷的额度就是 5×40=200 万元。不过，这只是理论上的数，还得看上限。
有用户分享说：“我账户里有 6 万多，按 40 倍算能贷 240 多万呢，但实际申请的时候，因为是二套房，上限没那么高，最后批了 60 万。” 这就说明，余额只是计算的一个方面，上限的影响也很大。
按还款能力计算
这个就得看你的收入情况了。公式大概是这样的：贷款额度 =（月缴存额 ÷ 缴存比例 × 还贷能力系数 + 月缴存额）×12× 贷款年限。还贷能力系数一般是 0.45。
举个例子，假设你每个月公积金缴存额是 2000 元，缴存比例是 12%，打算贷款 20 年。那月收入就是 2000÷12%≈16667 元，代入公式的话，（16667×0.45+2000）×12×20≈（7500+2000）×240=9500×240=2280000 元。同样，这个数也不能超过二套房的贷款上限。

那到底按哪种方法算出来的额度为准呢？通常是取两种方法计算结果中的较低值，同时不能超过当地规定的二套房公积金贷款最高限额。

上海二套房公积金贷款的额度上限

上海二套房公积金贷款的额度上限，这几年也有过调整。目前的政策是，个人最高可贷 50 万元，家庭最高可贷 100 万元。这里的家庭，指的是夫妻双方都缴存了公积金的情况。
可能有朋友会说，我是公务员，收入高，缴存的公积金也多，能不能多贷点？其实啊，不管你缴存多少，身份是什么，这个上限是统一的。就像有位用户说的：“我在机关单位工作，公积金缴存得不算少，但买二套房时，公积金贷款还是最多只能贷 50 万，剩下的只能走商贷了。”
为了让大家更清楚，咱来做个表格对比一下上海首套房和二套房公积金贷款的额度上限：

房屋类型	个人最高贷款额度	家庭最高贷款额度
首套房	60 万元	120 万元
二套房	50 万元	100 万元

从表格里能明显看出，二套房的额度上限比首套房要低一些，这也是为了合理调控房地产市场。

影响上海公务员二套房公积金贷款额度的其他因素

除了上面说的计算方法和额度上限，还有一些因素也会影响最终能贷到的钱。

房屋的评估价值：银行会对要买的二套房进行评估，贷款额度一般不会超过评估价值的一定比例，二套房通常是 50%-70%。要是房子评估价低，就算你按其他方法算出的额度高，也只能按评估价的比例来贷。
已有的贷款情况：如果你还有其他未还清的贷款，比如车贷、消费贷等，银行会考虑你的整体还款能力，可能会降低公积金贷款的额度。
贷款年限：贷款年限越长，能贷的总额度可能会越高，但总利息也会越多。上海二套房公积金贷款的最长年限是 25 年，大家可以根据自己的情况选择。

有朋友问：“我之前用公积金贷过款，已经还清了，现在买二套房，额度会受影响吗？” 这种情况是不受影响的，只要符合二套房的认定标准，就按二套房的政策来计算额度。