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打算贷款买房的朋友，是不是一听到 “等额本金”“等额本息” 就头大？心里琢磨着：贷 20 万，分 30 年还，到底每个月要掏多少钱？人家说等额本金能省钱，这能省多少啊？别着急，今天咱就用大白话给新手朋友们掰扯清楚，保证你看完就明白。
一、先搞明白：等额本息和等额本金到底是啥？
咱先不说月供多少，先把这俩还款方式弄明白，不然算半天也是糊涂账。
等额本息，说白了就是每个月还的钱一模一样，不管是本金还是利息，加起来总数不变。就像你每个月给银行交固定 “房租” 似的，30 年都是这个数。
等额本金呢，就不一样了。它是把本金平均分到 30 年里，每个月还的本金一样多，但利息会越来越少，所以每个月的总还款额会慢慢变少。打个比方，就像你先多还点，后面压力越来越小。
可能有人会问：“这俩听起来差不多啊，差别真有那么大？” 哎，差别可不小呢，尤其是还 30 年这么久，咱们接着往下算。
二、贷款 20 万 30 年，月供具体是多少？
咱就按现在比较常见的首套房贷款利率 4.2% 来算（不同银行可能有点小差别，但大体差不多），30 年就是 360 个月。
先算等额本息：
每个月还款金额是固定的，计算公式有点复杂，咱直接说结果 —— 大概是 981.67 元。对，你没看错，每个月就还这么多，30 年不变（如果利率不变的话）。
再算等额本金：
第一个月要还的本金是 20 万 ÷360≈555.56 元，第一个月的利息是 20 万 ×（4.2%÷12）=700 元，所以第一个月总共要还 555.56+700=1255.56 元。
第二个月呢，本金还是 555.56 元，但利息变成了（20 万 - 555.56）×（4.2%÷12）≈698.17 元，所以第二个月还 555.56+698.17≈1253.73 元。
你看，每个月都比上个月少还一点，大概少 1.83 元。到最后一个月，大概就只需要还 557.39 元了。
给咱列个表看得更清楚：
| 还款方式 | 首月月供（元） | 末月月供（元） | 30 年总还款（元） | 30 年总利息（元） |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 981.67 | 981.67 | 353,401.20 | 153,401.20 |
| 等额本金 | 1255.56 | 557.39 | 326,170.00 | 126,170.00 |
三、等额本金到底比等额本息省多少钱？
从上面的表就能看出来，等额本金总利息是 126,170 元，等额本息是 153,401.20 元，这么一算，等额本金比等额本息总共能省 27,231.20 元！差不多两万七呢，可不是个小数目。
可能有朋友会说：“省这么多？那为啥还有人选等额本息？” 哎，你想啊，等额本金第一个月要还 1255 元，比等额本息的 981 元多了快 300 元呢。对于刚买房手头紧，或者工资不算太高的朋友来说，一开始压力确实大不少。
四、两种方式适合啥样的人？
咱举两个例子你就明白了。
小王刚工作没几年，月工资 6000 元，除去日常开销，每个月能攒下 2000 元。他选了等额本息，每个月还 980 元，压力不大，剩下的钱还能攒着或者改善生活。他说：“现在少还点，日子过得舒坦，以后工资涨了，这点钱就更不算啥了。”
小李是做生意的，手里资金比较灵活，月收入也不稳定，但总体不低。他选了等额本金，他说：“一开始多还点没事，反正手里有钱，总利息能省不少，算下来更划算。”
所以啊，选哪种方式，关键看你现在的收入情况和还款能力。
五、利率变了，月供会跟着变吗？
肯定会啊！现在的房贷利率大多是浮动的，跟 LPR 挂钩。要是 LPR 涨了，你的月供就会变多；要是降了，月供就会变少。
比如利率涨到 4.5%，等额本息的月供就会变成 1013 元，比原来多 30 多块；等额本金首月还款会变成 1305 元，也多了几十块。
反过来，利率降到 4.0%，等额本息月供就成了 955 元，能少还 20 多块；等额本金首月还款 1222 元，也轻松点。
所以签合同的时候，一定要问清楚利率是固定的还是浮动的，怎么调整。
六、我个人的一点看法
其实吧，不管是等额本金还是等额本息，没有绝对的好坏。你要是现在手头宽裕，能承受前期的高月供，那等额本金确实能省不少利息，挺合适的。但要是你更看重每个月还款压力小，不想因为房贷影响生活质量，那等额本息更稳妥。
还有啊，贷款的时候多问问几家银行，不同银行的利率可能差零点几个百分点，别小看这零点几，30 年下来差别也不小呢。货比三家不吃亏，对吧？
最后想说，买房是大事，月供多少得算清楚，但也别太焦虑。根据自己的实际情况选，日子总会越过越好的。
