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手里有 10 万，想买 20 万的车，到底该贷款还是咬牙全款？身边朋友有的说贷款能留着钱做理财，有的骂贷款全是坑，利息高得离谱。其实啊，买车贷款合不合适，真不是一句话能说清的。今天小编就从成本、门槛、风险这三块，掰开揉碎了给你讲，看完你自己就能做判断。
一、先看成本：贷款比全款多花多少钱？
咱们普通人买车，最关心的无非是 “多花的钱值不值”。贷款的成本可不只利息那么简单，这里面门道多着呢。
首先是利息，不同渠道差得不少。银行车贷利率一般在 4%-6%，车企金融有时候搞活动，能给到 2%-3% 的低息，甚至 0 息（但这种往往要求首付 50% 以上）；第三方平台利率就高了，可能到 8%-10%。打个比方，贷款 10 万分 3 年还，银行大概要多还 1.2 万利息，第三方平台可能就到 2.5 万了。
但利息只是明面上的，隐性成本才是最容易踩坑的。比如，很多贷款会要求你在 4S 店买全险，本来自己买只要 5000，店里可能要 7000，3 年下来就多花 6000；还有手续费，有的叫 “金融服务费”，收你贷款金额的 3%，10 万就是 3000，这笔钱其实是可以谈的。
那有人会问，“我手头有钱，是不是全款更划算？” 也不一定。比如你有 20 万，全款买车后，手里就没流动资金了；但如果贷款 10 万，剩下的 10 万存银行买理财，年化 3% 的话，3 年能赚 9000，说不定能覆盖部分利息。当然啦，这得看你会不会理财，要是钱放在手里乱花，那还是全款踏实。
| 贷款方式 | 10 万 3 年总利息（约） | 隐性成本（可能） | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 银行车贷 | 1.2 万 - 1.8 万 | 无强制消费 | 征信好、想省手续费的 |
| 车企金融 | 0-1.5 万 | 可能捆绑保险、保养 | 买该品牌车、首付高的 |
| 第三方平台 | 2 万 - 3 万 | 手续费高、违约金高 | 征信一般、急用钱的 |
二、再看门槛：什么样的人能贷到款？
不是你想贷款就能贷的，金融机构也得看看你 “靠不靠谱”。
最基本的是征信，逾期次数多的肯定不行。但要是只有一两次轻微逾期（比如忘了还信用卡，几天后补上了），有些车企金融还是能通融的，不过可能会提高首付比例，比如从 30% 提到 50%。
首付也是个坎，现在大部分贷款要求首付 20%-30%，也就是说 20 万的车，最少得先拿 4 万出来。但有些刚毕业的朋友，手头没那么多现金咋办？可以看看车企的 “低首付活动”，有的能做到 10% 甚至 0 首付，不过这种往往利息高，还可能要求全险，得算清楚总账。
收入证明也不能少，一般要求月收入是月供的 2 倍以上。比如月供 4000，你每个月最少得赚 8000 才行。自由职业者没有固定收入证明？也能贷，提供银行流水就行，比如近半年每个月进账稳定在 1 万以上，通过率也不低。
这里小编多说一句，别为了凑首付去借网贷，利息高不说，还可能影响征信，反而让贷款批不下来。真不够的话，不如选个便宜点的车，或者再攒几个月。
三、最后看风险：贷款买车有哪些坑要避开？
贷款看着方便，要是没注意细节，后期可能麻烦不断。
最常见的是逾期风险，忘了还款不仅要交违约金（一般是月供的 5%-10%），还会影响征信，以后想买房贷款都难。所以啊，最好设置自动还款，绑定常用银行卡，确保里面有钱。
还有产权问题，贷款没还完的时候，车的绿本是抵押在金融机构的，这期间你想卖车、过户，都得先把贷款结清，不然根本办不了。有的朋友没搞清楚这点，急着换车的时候才发现麻烦，后悔都来不及。
提前还款要不要手续费？很多人以为提前还能少交点利息，其实不一定。有的合同里写着 “提前还款需支付剩余本金 3% 的违约金”，要是还了 1 年就提前还，可能比正常还完花的还多。签合同的时候一定要问清楚这条。
对了，还有 “捆绑销售” 的坑，比如强制你在店里买 3 年保险，或者加装导航、脚垫这些，不买就不给贷款。遇到这种情况别怂，换一家 4S 店或者金融机构，现在贷款渠道多着呢，没必要在一棵树上吊死。
看到这儿，可能有人会问：“那到底贷款合适还是全款合适？” 其实没有标准答案。
要是你手头现金够，又怕麻烦，全款肯定省心；但要是现金不多，或者想留着钱做别的，贷款也挺好，只要选对渠道、算清成本就行。小编身边就有朋友，贷款买了车，把剩下的钱投了个小生意，现在每月赚的比月供多不少，这不就很值吗？
总之啊，买车是大事，别听别人怎么说，得自己算清楚账，结合手头的钱、收入情况来选。希望这篇文章能帮到你，选到合适的购车方式～
