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相信不少朋友跟小编一样，一提到贷款就头大 —— 明明贷的是同一个数，怎么不同银行算出来的月供差好几百？利息到底是怎么加出来的？总还款额里是不是藏着啥猫腻？其实啊，贷款计算看着复杂，拆开了说也没那么难。今天小编就用大白话，把贷款怎么计算、利息咋算、月供多少、总还款额包含啥，一次性讲清楚，希望能帮到正在琢磨贷款的你。
先搞懂两种最常见的还款方式
我们在贷款的时候，银行通常会让选两种还款方式：等额本息和等额本金。这俩名字听着绕，其实区别大着呢。
先说等额本息。简单说就是每个月还的钱一样多，比如贷 100 万，分 20 年还，可能每个月都还 5000 多。虽然看着方便，但里面的门道不少 —— 刚开始还的钱里，利息占大头，本金只有一点点；越往后，本金占比才慢慢变多。这样算下来，整个贷款期内，总利息会比另一种方式高一些。
再就是等额本金。这种是每个月还的本金一样多，利息跟着剩下的本金算。比如还是贷 100 万 20 年，第一个月可能还 6000 多，第二个月就少几十，越还越少。虽然前期压力大，但总利息能少点。
虽然等额本金总利息少，但不是所有人都适合。比如刚工作没几年的年轻人，手里钱不多，等额本息每个月固定的数可能更稳妥；要是收入高、想少还点利息，等额本金或许更合适。
利息到底咋算？其实没那么复杂
很多人最关心的就是利息，总怕算错了多还冤枉钱。其实利息的基本算法很简单：本金 × 利率 × 时间。不过这里的 “利率” 和 “时间” 得对应上，比如年利率就得乘年数，月利率就得乘月数。
举个例子，贷 10 万块，年利率 5%，借 1 年，那利息就是 10 万 ×5%×1=5000 块，连本带利还 10 万 5 千。但这是最简单的情况，实际贷款里，利息计算往往更灵活。
比如房贷，很多银行用的是 “按日计息”，要是这个月还了部分本金，下个月的利息就按剩下的本金算。所以有时候提前还点钱，利息能少不少。不过话说回来，不同银行对提前还款的利息计算可能不一样，有的可能要收点违约金，这点得提前问清楚。
总还款额里藏着哪些小细节？
总还款额可不是 “本金 + 利息” 这么简单，里面可能还藏着其他费用。比如车贷，有的 4S 店会收手续费，这部分其实也算到总支出里；还有的贷款会要求买保险，保费也可能变相增加总还款额。
小编觉得，算总还款额的时候，一定要让银行把所有费用列清楚。比如贷 20 万，利息 3 万，手续费 5000，那总还款额就是 23 万 5 千，不能只看本金和利息，不然最后可能发现实际花的比算的多。
之前听人说 “总还款额只要照着合同来就行，错不了”，但小编遇到过朋友，合同里没写清楚手续费，最后多交了钱，所以这样算或许能减少误差，但还是得自己多核对。
不同场景下的计算小窍门
房贷计算：别忘了公积金
要是用公积金贷款，利率比商业贷款低不少，计算的时候得分开算。比如组合贷，就是一部分公积金贷，一部分商业贷，月供得分别算完再加起来。
举个例子，总房贷 150 万，其中公积金贷 50 万（利率 3.25%），商业贷 100 万（利率 4.9%），分 30 年还。得先算公积金部分的月供，再算商业贷部分的月供，加起来才是每个月要还的钱。
车贷计算：留意首付和尾款
车贷一般首付 20%-30%，剩下的贷款。有的车贷还能选 “气球贷”，就是前期月供少，最后一期还一大笔尾款。这种看着轻松，但最后那笔钱得提前准备好，不然可能有麻烦。
比如买 15 万的车，首付 3 万，贷 12 万，分 3 年还，利率 4%。用等额本息算，每个月大概还 3550 左右，总利息差不多 7800。
记不住公式？这些工具能救急
其实现在不用死记公式，网上有很多贷款计算器，输入本金、利率、期限，月供、总利息直接就出来了。我们在使用的时候，记得选靠谱的平台，比如银行官网的计算器，数据更准。
但有些朋友想要自己算一遍核对，这时候把前面说的两种还款方式的基本思路搞懂就行。比如等额本息，虽然公式复杂，但知道 “每月还款额固定，前期利息多” 这个特点，也能大概判断计算器给的数对不对。
至于不同银行对逾期利息的具体计算细则，可能得具体问客户经理，小编这里也没完全搞懂，毕竟每家银行的政策可能不一样。
结尾的一点小建议
贷款计算看着是数字游戏，其实关系到往后几年甚至几十年的生活。小编建议大家算的时候，不光要算清楚每月还多少，还要想想自己的收入会不会有变化，万一遇到突发情况能不能还上。多对比几家银行的算法，别嫌麻烦，毕竟贷的是钱，多花点时间搞明白，才能心里踏实。
