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个体工商户想从银行拿到 50 万经营贷款，听起来是不是有点难？其实只要摸清楚银行的门道，准备工作做足，也不是没可能。小编身边就有开小超市的老板，成功贷到了 50 万用来扩大店面，今天就把他的经验和自己整理的要点分享给大家，新手朋友也能看明白。
一、银行对 50 万经营贷款，有哪些硬要求？
首先得知道银行凭啥愿意把 50 万借给个体工商户。毕竟这笔钱不算少，银行肯定会仔细把关。
经营年限是第一道坎，大部分银行要求营业执照注册满 1 年以上，有些严格的甚至要满 2 年。为啥？因为经营时间长一点，能看出你的生意是不是稳定，银行才放心。要是刚开店没几个月就想贷 50 万，难度就很大了。那刚满 1 年的个体户就没机会了？也不是，要是你的流水特别好，比如每个月进账几十万，有些银行也会酌情考虑。
信用记录更是重中之重。不仅是你个人的征信，店里的对公账户要是有逾期还款、欠税这些记录，都会受影响。银行会查你的征信报告，要是有连续 3 次以上逾期，或者两年内累计逾期超过 6 次，基本就没戏了。那之前有过一次轻微逾期怎么办？只要不是恶意的，而且已经还清，解释清楚原因，可能还有机会，但利率可能会高点。
还款能力怎么证明？主要看银行流水。50 万的贷款，银行会看你每个月的收入能不能覆盖还款金额。一般来说，月收入得是月还款额的 2 倍以上才行。比如贷款 50 万分 5 年还，按年利率 4% 算，每个月大概还 9200 多，那你的月流水至少得有 1.8 万以上，而且这流水得是持续稳定的，不能忽高忽低。
二、申请 50 万经营贷款，得准备哪些材料？
材料准备不全，跑再多趟银行也白搭。这些东西一定要提前备好，一样都不能少。
基础证件不能缺：
- 营业执照原件及复印件，得在有效期内，而且年检要通过，要是执照快到期了，先去换了再说。
- 本人及配偶的身份证、户口本、结婚证，单身的就提供单身证明，银行要确认你的家庭情况。
- 经营场所的证明，比如租赁合同或者房产证明，要是自己的房子，就拿房产证，证明你的店有固定经营地点。
能证明还款能力的材料：
- 近 6 个月到 1 年的银行流水，包括个人卡和对公账户的，最好打出来带银行盖章的那种，流水越多越稳定越好。
- 经营状况的证明，比如进销货单据、账本、纳税申报表，这些能让银行知道你的生意做得怎么样。要是有盈利，把利润表也带上，更有说服力。
要是想提高通过率，还可以准备这些：
- 资产证明，比如名下的房产、车子，虽然不一定用来抵押，但能让银行觉得你有还款的底气。
- 上下游合作合同，比如和供应商的长期供货协议，和大客户的订单，证明你的生意有持续的业务来源。
有人问，没有对公账户怎么办？赶紧去开一个，个体工商户也能开对公账户，有对公流水比只有个人流水更受银行认可。
三、50 万经营贷款，选哪种方式申请更靠谱？
个体工商户申请 50 万经营贷款，常见的有两种方式：抵押贷款和信用贷款，各有各的门道。
抵押贷款，就是用房产、商铺这些不动产做抵押。这种方式的好处是额度高、利率低，50 万的额度相对容易批下来。但缺点是流程慢，得评估抵押物、办抵押登记，前后可能要一个月。而且要是到期还不上，抵押物可能会被银行收走。适合那些有房产，而且不着急用钱的个体户。
信用贷款，不用抵押，但对经营状况和信用要求更高。银行会根据你的流水、征信、经营年限来定额度，想贷 50 万的话，得是生意做得比较好的个体户才行。这种方式的好处是流程快，材料齐的话可能一两个星期就放款。但利率比抵押贷款高，而且额度可能没那么稳定。适合那些没抵押物，但生意红火、信用好的个体户。
给大家列个表对比下，更清楚：
| 申请方式 | 优势 | 劣势 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 抵押贷款 | 额度高、利率低 | 流程慢、需抵押物 | 有房产等抵押物，不急需用钱 |
| 信用贷款 | 流程快、无抵押 | 利率高、要求严 | 无抵押物，经营好、信用佳 |
小编个人觉得，要是有抵押物，优先选抵押贷款，能省不少利息；要是没抵押物，就把流水和经营证明做扎实，申请信用贷款也不是没希望。
四、申请过程中，这些细节能提高通过率
光满足基本条件还不够，注意这些细节，能让你离 50 万贷款更近一步。
选对银行很重要。大银行比如工行、建行，要求严，但利率低；地方银行、农商行，对个体工商户更友好，可能更容易批。可以多跑几家银行问问，别只盯着一家。小编那个开超市的朋友，就是先去大银行被拒了，后来在本地农商行贷到了款。
贷款用途要具体。不能只说 “用来经营”，得说清楚是进货款、扩大店面、买设备还是雇人。最好能提供相关的合同或报价单，比如和供应商的进货合同，上面写清楚需要多少资金，这样银行会觉得你贷款用途明确，不是瞎花钱。
和银行客户经理搞好沟通。第一次去的时候，把自己的经营情况说清楚，别藏着掖着。要是有什么对自己有利的情况，比如最近接了个大订单，一定要告诉客户经理，他们能帮你在材料里突出这些优势。
最后说点实在的，根据去年的统计，个体工商户申请 50 万以上经营贷款的通过率大概在 45% 左右，不算太高，但也不是遥不可及。关键是把准备工作做细，别抱着侥幸心理。
还有啊，贷款下来之后，一定要按约定用途使用，银行可能会抽查，要是发现挪去买房、炒股，后果很严重，可能会被要求提前还款，还影响征信。踏踏实实把钱用在生意上，赚了钱按时还，以后再贷款就容易多了。希望这些能帮到各位个体户老板，祝大家生意越做越大。
