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征信黑名单到底能不能贷款？估计不少朋友都被这个问题折磨得睡不着觉吧。明明急着用钱，不管是家里有人住院要缴费，还是生意周转差那么一笔，打开贷款 APP 点提交，结果页面弹出来 “综合评分不足”，去银行问客户经理，人家支支吾吾半天，最后说 “你这征信有点麻烦”。这时候心里肯定慌了，难道上了黑名单，就真的只能眼睁睁看着机会溜走？今天本人就来好好聊聊这个事儿，希望能帮到正愁眉苦脸的你。
► 一、先弄明白，征信黑名单是个啥
很多人一听到 “黑名单” 就腿软，好像这辈子都跟贷款绝缘了。其实吧，央行征信系统里压根没有 “黑名单” 这三个字，这都是大家平时说顺口了的叫法。一般来说，要是你有连续 3 次逾期没还，或者累计 6 次逾期，再或者有贷款没还被银行告到法院，那征信报告上就会留下浓墨重彩的一笔，这时候去申请贷款，十有八九会被拒。
但这里要说明白，不是所有逾期都会变成 “黑名单”。比如你不小心忘了还信用卡，就晚了两三天，这种情况大部分银行都有宽限期，只要及时还上，可能压根不会上征信。可要是逾期超过 90 天，那性质就不一样了，银行会觉得你还款意愿不行，自然就不愿意借钱给你。
► 二、上了黑名单，到底还能不能贷到款
这问题估计是大家最关心的。有人说 “绝对不可能”，有人说 “找对地方就行”，其实都有点极端。
先说银行贷款，比如房贷、车贷这些，对征信要求特别严。要是你在黑名单里，去大银行申请，基本是没戏的。但有些地方银行或者信用社，可能政策稍微松点，如果你能提供有力的担保，比如有全款房做抵押，或许有一丝丝机会。不过别抱太大希望，毕竟银行要控制风险。
然后是小额贷款公司，这类机构比银行灵活些。有些公司不怎么看征信，更看重你现在有没有稳定工作，每个月能不能挣到钱。但这种公司良莠不齐，有些利息高得吓人，还会藏着各种手续费，你要是不小心，很容易掉坑里。
还有一种是网贷平台，现在网上贷款 APP 特别多。有些平台宣称 “无视征信”，其实呢，他们可能会查你的大数据，要是大数据也花了，一样不会给你放款。而且网贷额度一般不高，利息也不低，要是借得多了，还起来压力特别大。
► 三、真要贷款，得注意这些坑
有些朋友急用钱，看到 “黑名单可贷” 就像抓住了救命稻草，啥都不管就申请，结果后悔都来不及。
最常见的是高利贷，那些人一开始说利息很低，等你签了合同才发现，手续费、违约金加起来，年化利率能超过百分之百。你要是还不上，他们就会暴力催收，给你亲戚朋友打电话，让你不得安宁。
还有的是骗资料的，你填了身份证、银行卡信息，他们根本不会放款，反而把你的信息卖给别人，或者用你的名义去办其他贷款。等你发现的时候，可能已经背上了莫名的债务。
不过话说回来，也不是所有能给黑名单放款的机构都是骗子，关键是要学会鉴别。正规机构会明确告诉你利息多少、还款方式是什么，不会藏着掖着。你可以去国家企业信用信息公示系统查一下他们的资质，要是连营业执照都没有，肯定不能信。
► 四、除了贷款，还有这些办法能筹钱
其实除了贷款，要是你真的急需用钱，也可以想想别的办法。
比如找亲戚朋友借，虽然开口有点难，但只要把情况说清楚，约定好还款时间，一般人还是愿意帮忙的。而且不用还利息，压力会小很多。
或者变卖一些闲置的资产，比如家里有多余的房子、车子，或者贵重的首饰、包包，拿去卖掉换钱，等以后资金周转开了，再买回来也可以。
还有就是努力挣钱，要是时间来得及，可以多打几份工，或者做点兼职，虽然辛苦点，但挣来的钱花得踏实，不用担惊受怕。
► 五、征信坏了，还能修好吗
很多人觉得，上了黑名单，征信就彻底废了，其实不是这样的。
按照规定，逾期记录在你还清欠款后，会保留 5 年，5 年后就会自动消除。所以你要是之前有欠款，赶紧想办法还上，别让逾期记录一直跟着你。
不过这里有个问题，要是欠款一直不还，逾期记录会不会一直存在？关于这一点，具体的机制我也不是很清楚，可能需要去问问专业的征信机构才能确定。
平时呢，也可以养养征信，比如办一张信用卡，每个月少刷点，按时还款，慢慢积累好的信用记录。时间长了，好记录多了，坏记录的影响可能就没那么大了。
本人觉得，上了征信黑名单，确实会给贷款带来很多麻烦，但也不是完全贷不到款。关键是要选对渠道，避开那些坑，同时努力修复自己的征信。钱这东西，够用就行，没必要为了借钱铤而走险。要是你现在正面临这种情况，希望你能冷静下来，多想想办法，总会有解决的一天。
