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作为担保人，当贷款人迟迟不还款，催了好几次都没用，你是不是既着急又迷茫？毕竟签了担保合同，银行天天打电话来催，甚至说要起诉，换谁都顶不住。贷款人不还款担保人怎么办？别慌，今天咱们就把这事掰扯清楚，从法律责任到追偿办法，一步一步给你讲明白。
一、先搞懂：你签的是哪种担保？责任天差地别！
很多朋友签担保合同时，根本没细看是 “一般保证” 还是 “连带责任保证”，这俩差别可大了去了。
一般保证：简单说，债权人得先起诉贷款人，法院强制执行后还拿不到钱，才能找你要钱。这时候你有个 “先诉抗辩权”，可以暂时不还。
连带责任保证：就没这么宽松了，贷款人不还，债权人可以直接找你要，不管有没有起诉贷款人。咱们平时签的担保合同，多数都是连带责任，所以签字前一定要看清楚！
给大家整个表格对比下，一目了然：
| 保证类型 | 债权人能否直接找担保人？ | 担保人的抗辩权 | 常见场景 |
|---|---|---|---|
| 一般保证 | 不能（需先起诉贷款人） | 有先诉抗辩权 | 熟人之间小额借款担保 |
| 连带责任保证 | 能 | 无先诉抗辩权 | 银行贷款、大额借款担保 |
小编建议，不管哪种保证方式，在签字前一定要看清合同里的 “保证类型” 条款，别稀里糊涂就担了责任。
二、贷款人不还，担保人被催收了该怎么办？
“银行天天打电话，说再不还钱就上征信，我该先垫钱吗？” 这是很多担保人的疑问。
首先，别慌着掏钱，先做这几步：
- 核对债务真实性：让债权人提供贷款合同、还款记录，确认贷款人确实没还款，以及欠款金额对不对。
- 明确自己的责任范围：合同里写的担保金额是多少？有没有约定担保期限？过了担保期限，你就不用担责了。
- 尝试和债权人协商：比如能不能宽限时间，或者分期还款（如果是连带责任，这招可能不好使，但可以试试）。
如果是一般保证，债权人没起诉贷款人就找你要钱，你可以直接说：“先起诉贷款人，执行不了再来找我。” 这是法律给你的权利。但要是连带责任，债权人催得紧，你又不想影响征信，可能得先垫一部分，不过记住，垫钱不是白垫的。
三、担保人还了钱，怎么向贷款人要回来？
“我替他还了 5 万，现在他躲着我，这钱还能要回来吗？” 当然能！这叫 “追偿权”，法律给你撑腰。
具体步骤：
- 保留所有证据：还款凭证（转账记录、银行回执）、担保合同、和贷款人的沟通记录（聊天记录、录音都行）。
- 先协商：找贷款人谈谈，告诉他你已经替他还了钱，让他写个还款计划。有些人可能只是暂时困难，协商能解决最好。
- 协商不成，起诉：拿着证据去法院起诉，要求贷款人还你替他还的钱，还能要利息（从你还款那天算起）。
@李女士 分享过她的经历：“我替表哥还了 3 万车贷，他一开始耍赖说没钱。我拿着转账记录和担保合同去法院立案，他看到传票就慌了，半个月就把钱还我了。” 所以别觉得起诉麻烦，有时候这是最快的办法。
四、多人担保的情况，责任怎么分？
如果是好几个人一起做担保，贷款人不还，是不是谁有钱就找谁要？
不一定。如果合同里约定了每个人的担保比例，比如 A 担 40%，B 担 60%，那就按比例来。要是没约定，债权人可以找任何一个人要全部欠款，被找的人还了之后，再向其他担保人追偿他们该承担的部分。
举个例子：甲乙丙三人共同担保 10 万，没约定比例。债权人让甲还了 10 万，甲可以找乙和丙各要 3.33 万（三人平摊）。所以组队担保时，最好在合同里写清楚各自的责任，免得日后扯皮。
五、这些坑，担保人一定要避开！
- 别签 “空白担保合同”：有些债权人说 “你先签字，内容我们后面填”，绝对不能信！空白合同填什么都由他们说了算，到时候哭都来不及。
- 别为不熟的人担保：亲戚朋友借钱让你担保，一定要掂量掂量他的还款能力，别抹不开面子就签了字。
- 还款后别忘要 “结清证明”：还完钱后，让债权人开个结清证明，免得日后他们又说你没还。
六、最后说句心里话
做担保就像 “背锅”，贷款人靠谱还好，不靠谱你就得兜底。所以能不担保就别担保，非担保不可的话，一定要把丑话说在前面，合同看仔细，责任分清楚。
要是真遇上贷款人不还款的事，记住：先搞清楚自己的责任类型，保留好所有证据，该协商协商，该起诉起诉。法律是站在有理有据的人这边的，别自己吓自己。
希望这些能帮到正在犯愁的你，要是还有疑问，评论区可以聊聊，咱们一起想办法。
