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你是不是也跟身边好多人一样，一提到贷款就头大？尤其是被问到 “贷款多少年最划算” 的时候，脑子直接打结 —— 选短了吧，每个月要还的钱跟割肉似的；选长了吧，利息噌噌往上涨，感觉这辈子都在给银行打工。小编前阵子帮表哥参谋房贷，他就盯着计算器发呆：“贷 20 年要多还 20 万利息，贷 10 年每月多还 3000，这哪是选年限啊，简直是选日子怎么过！” 其实啊，这贷款年限还真没标准答案，但里面的门道不少，今天就跟小白朋友们掰扯掰扯，看完你说不定就有谱了。
房贷：年限选得好，省出一辆车
房贷估计是咱们普通人这辈子碰着的最大笔贷款了，年限从 5 年到 30 年不等，选起来最让人纠结。小编见过有人一股脑选 30 年，说 “钱越来越不值钱，慢慢还”；也有人咬牙选 10 年，觉得 “早还完早轻松”。这两种想法都没错，但得看你啥情况。
要是你刚工作没几年，工资不算高但往上走的空间大，比如做互联网、金融这些行业，选 20-30 年真挺合适。你想啊，现在每月还 5000 觉得紧，过个 5 年工资涨了，5000 可能就不算啥了，手里的钱还能拿来投资、进修，比全砸在房贷里强。我表姐就是这么干的，10 年前贷了 30 年，当时月供 4000，现在她升职加薪，月供只占工资的 1/5，去年还趁机换了辆新车。
不过话说回来，要是你快退休了，或者收入稳稳当当没啥起伏，比如老师、公务员，那还是选短点好，10-15 年足够了。年纪大了，抗风险能力弱，万一碰上点急事，月供压力太大会很麻烦。我邻居张大爷 55 岁买房，坚决选了 10 年，他说 “退休前必须把债清了，不然睡不踏实”，这想法也挺实在。
车贷：别让车等你，也别让你等车
车贷跟房贷比，就灵活多了，一般最长 5 年，但小编真心不建议选那么久。为啥？车子这东西，落地就贬值，你贷 5 年，可能还完贷款，车的残值还没你还的利息多，多不划算。
身边同事小王就踩过这坑，3 年前买 20 万的车，脑子一热选了 5 年，现在每月还 3800，可同款车二手价才 10 万出头，他天天念叨 “早知道选 3 年了，当时咬咬牙也能扛”。其实啊，车贷选 3 年最舒服，大多数人月供压力不大，还完车还不算太旧，想换车也方便。
当然了，要是你买车是为了跑滴滴、送货这些营生，车子算工具，那另说。这种情况可以根据每月流水来，要是旺季淡季差别大，选 5 年能减轻淡季压力，总比逾期影响征信强。
经营贷：生意不同，年限大不同
经营贷这东西，水就深点了，短的 1 年，长的能到 20 年，全看你做啥生意。小编见过开小卖部的，贷 3 年就够，也见过搞养殖的，直接贷 15 年，这都正常。
要是你开个小饭馆、便利店，现金流周转快，贷 3-5 年就行。这种生意回本快，手里有钱了就赶紧还，省点利息。我家楼下李姐开早餐店，前年贷 20 万扩店，选了 3 年，今年就提前还完了，她说 “看着贷款清了，心里那石头才算落地”。
但要是你搞种植、开工厂，前期砸钱多，回本慢，那必须选长年限，10 年以上都不夸张。我远房表哥开了个水果种植园，贷了 80 万选 15 年，前 5 年光投入没产出，全靠贷款撑着，现在果子开始赚钱了，他总说 “幸亏当时没选短的，不然早被月供压垮了”。
对了，经营贷有个小技巧，能选 “随借随还” 的就选，用多少算多少利息，手头宽裕了就还点，灵活得很。不过具体不同银行的 “随借随还” 咋算利息，有些细节小编也没完全搞明白，得去柜台问问才清楚。
提前还款：年限能改，划算吗？
好多人还贷款时，手里一有钱就想提前还，觉得能少点利息，那这时候年限要不要改呢？其实啊，提前还一部分，有两种选法：要么缩短年限，月供不变；要么减少月供，年限不变。
小编个人觉得，选缩短年限更划算。比如你贷 100 万，还了 5 年想提前还 20 万，缩短年限后，剩下的利息能少一大截。但这也不是绝对的，要是你手里的钱有更好的投资渠道，比如能稳赚 5% 以上，那还不如不提前还，毕竟贷款利息可能才 4%，把钱投出去更赚。
不过呢，提前还款得看合同，有些银行满 3 年才免违约金，不满的话可能要扣几千块，这点一定要注意，别白忙活。
选年限前，必问自己 3 个问题
说了这么多，其实选年限就看你自己情况，小编总结了 3 个问题，你回答上来，基本就有答案了：
第一，每月能承受多少月供？别打肿脸充胖子，月供最好别超过月收入的 50%，不然日子太憋屈。
第二，未来 3-5 年，收入会涨吗？要是你在上升期，选长点没事；要是收入稳定，选短点踏实。
第三，手里留不留备用金？不管选多少年，总得留几万应急，别把钱全还贷款，万一有事抓瞎。
说到底，贷款多少年最划算，没有标准答案。有人觉得短年限省心，有人觉得长年限灵活，适合自己的才最好。小编建议啊，选之前多跑几家银行，算算不同年限的总利息，再对比自家情况，总能选出合适的。希望这些能帮到正在纠结的你，选对年限，还贷款也能轻松点！
