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去银行办业务，柜员说 “你的存量贷款可以申请调整了”，是不是一下子懵了？“存量贷款” 这四个字，听着挺专业，到底说的是啥？和咱们手里的房贷、车贷有关系吗？别慌，今天小编就用大白话，把这些事儿给你掰扯清楚，保证小白也能看明白。
一、存量贷款到底是啥？大白话能说明白不？
可能有人会问，“存量” 俩字听着就像 “仓库里存着的量”，那存量贷款是不是银行仓库里没放出去的贷款？还真不是。
其实啊，存量贷款就是银行已经放出去、咱们还没还清的那些贷款。比如你前年贷的 30 年房贷，现在还在按月还，这笔房贷就是存量贷款；去年买车位贷的 5 万块，还剩 3 万没还，这也是存量贷款。简单说，只要是从银行借出来的钱，还没彻底还清，就都算存量贷款。
那为啥叫 “存量” 呢？你可以理解成 “已经存在的量”。银行放贷款就像往外面 “发货”，发出去还没 “收尾”（还清）的，就是仓库里还 “挂着号” 的存量。咱们平时说的 “还在还的贷款”，基本上都能归到这一类里。
二、存量贷款和增量贷款，弄混了有影响不？咋区分？
刚弄明白存量贷款，又冒出来个 “增量贷款”，这俩是啥关系？弄混了会影响咱们办事不？
先看个表格，对比一下就清楚了：
| 对比项 | 存量贷款 | 增量贷款 |
|---|---|---|
| 意思 | 已经发放、没还清的贷款 | 新发放的贷款 |
| 状态 | 正在还款，金额慢慢变少 | 刚借到手，金额是新增的 |
| 举个例子 | 还了 5 年的房贷剩余部分 | 今天刚批下来的装修贷款 |
你看，增量贷款就像刚买的新衣服，新鲜出炉；存量贷款就是穿了一阵子，还没扔掉的旧衣服。咱们去银行申请新贷款，批下来的那一刻它是增量贷款，从第一个还款日开始，它就变成存量贷款了。
有人可能会说，“分这么细干啥？反正都是欠银行的钱”。但其实区分它们挺重要的，比如银行调整利率时，存量贷款和增量贷款的调整规则可能不一样，弄混了可能会算错月供。
三、咱们普通人的房贷、车贷，都算存量贷款不？
肯定有人想问，“我就贷过一笔房贷，这算存量贷款不？” 只要你还在还，就算。不光是房贷，车贷、消费贷、经营贷，只要没还清，都是存量贷款。
小编见过有网友说，“我贷的 10 万经营贷，上个月刚还清，现在还算存量贷款不？” 那就不算了，还清的那一刻，它就从 “存量” 里 “除名” 了。所以判断标准很简单：没还清的，就是；还清了的，就不是。
那信用卡账单算不算？这个得说清楚，信用卡透支属于信用贷款的一种，但通常咱们说的存量贷款，更多指的是有固定期限、固定还款计划的贷款（比如房贷分 30 年还），信用卡这种循环额度的，一般不算在存量贷款里。
四、存量贷款利率要是变了，月供会跟着变不？该咋查？
“听说银行利率降了，我那存量房贷的月供会少点不？” 这是很多人最关心的问题。
得看你的贷款合同。如果合同里写了 “利率随 LPR 调整”，那存量贷款的利率可能会跟着变。比如每年 1 月 1 日，银行会根据最新的 LPR 重新计算你的利率，月供也就可能变多或变少。要是合同里是 “固定利率”，那不管市场利率咋变，你的月供都不会变。
那咋查自己的存量贷款利率类型呢？有三个办法：
- 翻开贷款合同，找到 “利率约定” 那一页，上面写得明明白白；
- 登录手机银行，在 “我的贷款” 里查，一般会标着 “浮动利率” 或 “固定利率”；
- 打银行客服电话，报上身份证号，客服会告诉你。
有位网友分享说，“去年 LPR 降了，我赶紧查了自己的房贷，发现是浮动利率，今年月供真少了 50 多块，虽然不多，但也是钱啊。” 所以多留意这些信息，说不定能省点钱。
五、想提前还存量贷款，得注意些啥？不还完会有啥影响？
手里有闲钱了，想提前还点存量贷款，能少交点利息，这想法挺好，但得注意些事儿。
首先，看看合同里有没有 “提前还款违约金”。有些贷款头几年提前还，银行会收点手续费，比如还 10 万收 1%，就是 1000 块，算清楚划算不再决定。
其次，提前还的钱是优先还本金还是利息？大部分银行是先还本金，本金少了，后面的利息也会少，这样最划算。但最好跟银行确认下，免得搞错。
那要是一直不还完存量贷款，会咋样？只要按时还月供，没啥问题，按合同慢慢还完就行。但要是逾期了，麻烦就来了：征信会留下污点，以后再贷款就难了；银行还可能收违约金，越拖欠的越多。所以啊，尽量别逾期。
小编觉得，存量贷款看着专业，其实就是 “还在还的贷款”，不用怕。平时多看看合同，留意利率变化，有闲钱了算算提前还款划算不，把这些弄明白，就不会被 “专业词” 唬住了。希望这些能帮到你。
