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咱们在贷款的时候，是不是经常犯迷糊？就说上个月吧，邻居王姐去办房贷，拿着银行给的还款计划表，指着上面的数字问我：“这每月还的钱里，到底多少是本金啊？我贷了 50 万，这还了半年，本金是不是只少了几千块？” 不光是王姐，身边好多朋友都这样，贷款合同签了，钱拿到手了，可本金怎么算、还了多少，始终是本糊涂账。今天小编就把这事掰扯清楚，一步一步教你算，保证看完就不懵了。
一、贷款本金到底是啥？为啥非得算清楚？
可能有人会说，本金不就是借的钱吗？这话对，也不全对。咱们先把概念捋明白。
贷款本金，指的是你从机构借到的原始金额，不包含利息、手续费、服务费这些附加费用。比如说，你借了 10 万块，放款时被扣了 2000 块手续费，那本金还是 10 万，不是 9 万 8。这点得记牢，别把其他费用算进本金里。
那为啥非得算清楚本金呢？咱们想想啊：
- 本金是算利息的基础，本金越多、时间越长，利息通常就越多。你知道了本金，才能大概算出总利息。
- 每月还款里，本金占比多少，直接影响你还了多久后，剩下的 “本钱” 还有多少。比如想提前还款，就得知道剩余本金有多少，不然怎么规划呢？
- 算不清本金，很容易被一些不实宣传忽悠。比如 “低月供”，可能是把本金分摊到很长时间，实际总利息高得吓人。
所以啊，不管是办房贷、车贷，还是小额消费贷，本金怎么算，必须搞明白。
二、房贷、车贷里的本金，具体步骤咋算？
不同的贷款，还款方式不一样，本金的算法也有差别。咱们就拿最常见的三种还款方式来说，一步一步教你算。
（1）等额本金：每月还的本金固定，步骤最简单
等额本金是说，把总本金平均分到每个月，每月还固定的本金，再加上剩余本金产生的利息。这种方式，每月还款额会越来越少。
计算步骤：
- 确定总本金和还款期数。比如房贷 50 万，分 20 年还，一年 12 个月，总期数就是 20×12=240 期。
- 算每月应还本金：总本金 ÷ 总期数。500000÷240≈2083.33 元，这就是每月固定要还的本金。
- 算剩余本金：每月还完后，剩余本金 = 上月剩余本金 - 每月固定本金。比如第一个月剩余本金是 500000-2083.33=497916.67 元，第二个月就是 497916.67-2083.33=495833.34 元，以此类推。
有朋友试过这种方式，网友 @阿强说：“我贷 30 万买车，分 3 年等额本金，每月本金 300000÷36≈8333.33 元。刚开始月供高，后来越来越少，心里踏实，知道每个月都在还固定的本金。”
（2）等额本息：每月还款额固定，本金慢慢变多，步骤稍复杂
等额本息是每月还一样的钱，但里面的本金和利息比例一直在变：前期利息多、本金少，后期本金多、利息少。算每月本金，得按这步骤来：
计算步骤：
- 先算出每月还款总额（本金 + 利息）。这个可以用贷款计算器算，也可以让银行给你算。比如贷 20 万，分 5 年（60 期），年利率 4.35%（月利率≈0.3625%），每月还款总额约 3751.38 元。
- 算当月利息：剩余本金 × 月利率。第一个月剩余本金是 20 万，利息 = 200000×0.3625%=725 元。
- 算当月本金：每月还款总额 - 当月利息。第一个月本金 = 3751.38-725=3026.38 元。
- 算剩余本金：总本金 - 已还本金总和。第一个月还完，剩余本金 = 200000-3026.38=196973.62 元。
- 第二个月，就用新的剩余本金算利息：196973.62×0.3625%≈714.03 元，本金 = 3751.38-714.03≈3037.35 元。你看，本金比第一个月多了吧？
网友 @小雨分享：“我一开始算不明白等额本息的本金，后来按步骤来，先算利息再减，才算懂。原来前两年还的本金那么少，早知道选等额本金了。”
（3）到期一次性还本：平时只还利息，到期还本金，步骤最省心
这种方式常见于 1 年以内的短期贷款，比如经营周转贷。本金不用每月算，到期一次还完。
计算步骤：
- 确定总本金和期限。比如借 10 万，期限 6 个月，年利率 5.6%（月利率≈0.4667%）。
- 每月还利息：总本金 × 月利率。100000×0.4667%≈466.7 元，每月就还这么多利息。
- 到期时还本金：最后一个月，除了当月利息 466.7 元，还要一次性还 10 万本金。
这种方式适合短期周转，网友 @老周说：“我开小店，借了 5 万短期贷，到期还本。平时只记着还利息，到期前攒够 5 万就行，简单。”
三、算不清本金会有啥麻烦？该咋解决？
要是算不清本金，麻烦可能就来了。
算不清，会怎样？
- 想提前还款，不知道还剩多少本金，可能多还利息。比如明明还剩 10 万本金，你以为有 15 万，提前还 15 万就亏了。
- 还款计划乱了套。比如以为每月还的本金多，结果没攒够钱，导致逾期。
- 被不良机构忽悠。有些机构故意模糊本金和利息，让你觉得月供低，实际总还款远超预期。
该咋解决呢？
- 用工具算：现在银行 APP、支付宝、微信里都有贷款计算器，输入总本金、期限、利率、还款方式，就能自动算出每月本金、剩余本金，超方便。
- 看还款计划表：办贷款时，银行会给你一份还款计划表，上面每一期的本金、利息、剩余本金都写得清清楚楚，对着看就行。
- 自己动手算：像等额本金，用总本金除以期数，两步就出来；等额本息稍微麻烦点，但按前面的步骤，多算两期就熟了。
- 问专业人：实在算不明白，打电话问贷款经理，他们有义务给你讲清楚。
小编的一点心得
其实啊，贷款本金计算真没那么复杂，关键是分清楚还款方式，一步一步来。咱们普通人贷款，大多是为了买房、买车，都是大事，花点时间算清楚本金，心里有数，还款也踏实。
建议大家办贷款前，先自己用计算器算一遍，再和银行给的方案对比，有疑问当场问。别觉得不好意思，钱是自己的，清楚了才不会吃亏。希望今天说的这些步骤，能帮你把本金算明白，贷款路上少走弯路。
