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准备买房的你，是不是对着 100 万房贷的计算器犯愁？30 年下来每个月要还多少钱？听说用公积金贷款能省钱，到底能比商贷省多少呢？这些问题不想清楚，签合同的时候心里总没底。小编身边就有朋友，当初没算明白公积金和商贷的差别，现在每个月都多还不少钱，追悔莫及。今天咱们就一点点捋清楚，希望能帮到你。
100 万房贷 30 年，公积金和商贷的利率差多少？
咱们先得知道，公积金贷款和商贷的利率不一样。目前来说，公积金贷款 30 年的利率大概在 3.25% 左右，商贷呢，现在普遍是 4.8% 上下，有的地方可能更高点。这利率差看着不大，可 30 年下来影响可不小。
为什么利率会不一样？因为公积金贷款是国家给职工的福利政策，利率低是为了减轻大家买房的压力；商贷是银行的商业行为，利率自然要高一些来覆盖成本。咱们贷款 100 万，期限 30 年，利率差 1.5% 以上，你说能不影响还款额吗？
公积金贷 100 万 30 年，每月要还多少？
咱们先算公积金贷款的情况。还款方式有两种，等额本息和等额本金，咱们分别来看看。
要是选等额本息，每个月还的钱一样多。计算公式不用记，小编直接给你算好：100 万本金，3.25% 的年利率，分 30 年还，每个月大概还 4352 元。这样 30 年下来，总共要还的利息是 56.67 万左右。
那等额本金呢？这种方式是每个月还的本金一样，利息逐月减少。第一个月要还的多一些，大概是 5486 元，之后每个月比上个月少还 7 块多。30 年下来，总利息大概是 48.9 万。你看，同样是公积金贷款，两种方式的总利息差了将近 8 万呢。
商贷 100 万 30 年，每月还款额是多少？
再来看商贷的情况，利率按 4.8% 算。
等额本息的话，每个月要还 5236 元，比公积金等额本息多了 884 元。30 年下来，总利息是 88.5 万，这可比公积金的总利息多了 31.8 万。
商贷的等额本金，第一个月要还 6889 元，之后每个月少还 11 块多。30 年总利息是 72.3 万，比公积金等额本金多了 23.4 万。这样一对比，是不是很明显？
用公积金贷比商贷，到底能省多少？
咱们来具体算算差额。
等额本息的情况下，公积金每个月比商贷少还 884 元，一年就能省 10608 元，30 年下来就是 31.8 万。这可不是小数目，够给孩子交好几年的学费，或者全家出去旅游好几次了。
等额本金的话，第一个月公积金比商贷少还 1403 元，之后每个月的差额会慢慢变小，但 30 年总共能省 23.4 万。虽然比等额本息省的少点，但前期压力小了不少。
有些朋友可能会说，我要是提前还款呢？那省的钱会不会变？其实不管是不是提前还款，公积金的利率低，在还款的每一个阶段都比商贷划算，只是省的具体数额会随着提前还款的时间而变化。
哪些人能申请公积金贷款？该怎么申请？
不是所有人都能用上公积金贷款的。一般来说，要连续缴纳公积金 6 个月以上，而且账户状态正常。如果你之前没交过公积金，那可能就没法用了，这时候只能选商贷。
申请公积金贷款的话，步骤也不复杂。先去公积金管理中心填申请表格，带上身份证、购房合同、公积金缴存证明这些材料。审核通过后，银行就会放款。不过不同地方的政策可能有点不一样，最好提前打当地公积金中心的电话问问清楚，这样就可以少跑冤枉路。
但有些朋友想要用公积金贷款，可自己的公积金账户余额不多，该怎么办呢？其实账户余额多少不影响贷款额度，主要看你的缴存基数和缴存年限，只要符合当地的规定就行。
选公积金贷还是商贷，要考虑哪些事儿？
小编觉得，能用上公积金贷款肯定优先选，毕竟能省不少钱。但也有特殊情况。比如你着急买房，而公积金贷款审批速度比较慢，商贷能更快放款，这时候就得权衡一下了。
还有些朋友可能觉得，公积金贷款额度不够，100 万的房贷，公积金只能贷 60 万，剩下的 40 万得用商贷组合贷。这种情况下，总利息会比纯公积金贷款高，但比纯商贷还是低不少，也是个不错的选择。
另外，公积金贷款一般有最高额度限制，不同城市不一样，有的城市个人最高能贷 60 万，夫妻双方一起贷能到 80 万。要是 100 万房贷超过了当地的公积金最高额度，那超出的部分就得用商贷了。
给准备贷款买房的朋友一点建议
小编觉得，买房贷款是大事，30 年的时间很长，每个月的还款压力会影响生活质量。能用上公积金贷款就尽量用，省下的钱可以用来改善生活，或者做些小投资。
在选择还款方式的时候，要是你现在收入比较高，能承受前期的高还款额，选等额本金更划算，总利息少；要是你希望每个月的压力小一点，等额本息更合适。
还有就是，贷款之前一定要了解清楚当地的公积金政策，比如最高贷款额度、利率、申请条件这些，别等要办手续了才发现不符合条件。多跑几趟公积金中心，多问几个工作人员，总能搞清楚的。
希望这篇文章能帮到正在为房贷发愁的你，要是还有啥不清楚的，欢迎留言问小编，咱们一起讨论。
