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不少朋友急着用钱，想把房子拿去抵押贷款，可一接触就懵了 —— 流程太复杂，条件搞不清，还怕不小心踩坑。别担心，今天小编就把房屋抵押贷款的流程、条件掰开揉碎了讲，再附上避坑指南，新手也能明明白白。
一、先搞懂：房屋抵押贷款的核心条件，缺一不可
不是有房子就能贷，银行和机构对借款人、抵押房都有要求。先对照看看自己是否符合，免得白忙活。
- 借款人得满足这些
年龄得在 18-65 周岁之间，这是硬性要求。为啥？太小没还款能力，太大了贷款期限可能覆盖不了风险。
要有稳定收入，比如工资流水、经营流水，得能证明 “你能按时还钱”。月光族或者收入忽高忽低，通过率会打折扣。
征信不能太差，逾期记录不能多，尤其不能有 “连三累六”（连续 3 次、累计 6 次逾期），不然银行会觉得你信用差。
还要有完全民事行为能力，精神状态有问题的话，签的合同可能无效。 - 抵押的房子得 “合格”
产权要清晰，房产证得在自己手里，像还在按揭的房子、共有产权没协商好的，都不能直接抵押。
房龄不能太老，砖混结构一般不超 30 年，框架结构不超 40 年。老破小难评估，银行不爱接。
房子得能上市交易，像小产权房、经济适用房没满年限的，不能抵押，因为没法流通变现。
有人会问：“我名下有两套房子，抵押哪套好？” 小编建议选房龄新、地段一般的那套，万一后期有问题，不影响自住的核心房产。
二、一步不踩错：房屋抵押贷款的全流程，按步骤走
流程看着多，其实分阶段走就不难。记好每个步骤的关键点，能少跑冤枉路。
- 前期准备：选对机构，备齐材料
先选贷款机构，银行利率低但审核严，机构放款快但利率高。急用钱选机构，想省利息选银行。
材料别漏：身份证、户口本、房产证、婚姻证明（已婚要结婚证，离婚要离婚证）、收入证明、征信报告。个体户还要营业执照。 - 提交申请：线上线下都能办
线上可以在银行 APP 或机构官网填信息，线下直接去网点。填资料要真实，虚假信息一旦被发现，直接拒贷还影响征信。 - 房屋评估：评估价决定贷款额度
机构会安排评估师看房，评估价一般是市场价的 80%-90%，贷款额度通常是评估价的 70%。比如房子市场价 100 万，评估价 80 万，最多能贷 56 万。
这里有个坑：有些机构会故意抬高评估价吸引客户，后期却压低额度，签约前一定要问清 “评估价和额度的计算方式”。 - 审核签约：合同条款要看细
审核一般 3-7 天，会查你的资料真实性、还款能力。通过后就签合同，重点看这几点：利率是固定还是浮动、还款方式（等额本息还是先息后本）、违约金怎么算。
有人觉得 “合同都是格式条款，不用看”，这是大错特错！之前就有朋友没看清楚，提前还款时被收了高额违约金。 - 办理抵押登记：别嫌麻烦，必须办
签完合同要去房管局办抵押，把房子的产权抵押给贷款机构，大概 5-10 个工作日。这步不能省，没办登记的话，抵押无效，机构不会放款。 - 放款到账：注意到账时间和用途
办完抵押后 1-3 天放款，钱会打到你提供的银行卡。但这笔钱不能随便用，银行会查用途，像炒股、买房就不行，只能用于经营、消费。
三、避坑指南：这些麻烦最常见，提前避开少损失
- 别被 “低利率” 忽悠
有些机构宣传 “利率 3% 起”，实际申请时才说 “优质客户才能享”，普通人利率可能到 8%。签约前一定要问 “自己的资质能拿到多少利率”，最好录音留证。 - 材料别造假
有人为了提高额度，伪造收入证明，一旦被查，不仅拒贷，还会被列入黑名单，影响后续贷款。真实最重要！ - 还款方式要选对
等额本息每月还款额固定，适合收入稳定的人；先息后本前期还得少，后期压力大，适合短期周转。选错方式，可能导致后期还不上钱。
四、对比表格：银行和机构的核心差异，选对更省心
| 对比项 | 银行贷款 | 机构贷款 |
|---|---|---|
| 利率 | 4%-6% | 6%-10% |
| 审核速度 | 慢（3-7 天） | 快（1-3 天） |
| 额度 | 评估价 70% | 评估价 50%-70% |
| 适合人群 | 征信好、不急用钱 | 征信一般、急需用钱 |
五、独家提醒：这些细节 90% 的人会忽略
贷款额度不是越高越好，够用就行。额度高意味着还款压力大，万一逾期，房子可能被收走。
放款后记得按时还款，哪怕晚一天，也可能上征信。可以设置自动还款，避免忘记。
根据数据显示，2024 年房屋抵押贷款的逾期率比 2023 年下降了 12%，说明越来越多人重视按时还款，但仍有 3% 的人因流程不懂导致逾期。所以，把流程和条件吃透，不仅能顺利贷款，还能保住信用。
希望这些干货能帮到你，要是还有不清楚的，评论区问我就行。记住，贷款是大事，多了解、多对比，才能少吃亏。
