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当夫妻走到离婚这一步，曾经的共同生活痕迹难免涉及财产分割，而共同贷款便是其中容易引发纠纷的一环。夫妻离婚有贷款怎么办？这不仅是法律问题，更关乎双方未来的生活规划，尤其是房贷和车贷这类大额贷款，处理不当可能留下诸多隐患。
一、共同贷款分割的法律依据：先明确 “共同” 的边界
在法律层面，夫妻共同贷款的分割并非简单的 “一人一半”。根据《民法典》第一千零八十九条规定，离婚时，夫妻共同债务应当共同偿还。共同财产不足清偿或者财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成的，由人民法院判决。
这里的 “共同债务” 如何界定？简单来说，婚姻存续期间为家庭日常生活需要所负的贷款，比如为买房、买车而贷的款项，通常会被认定为共同债务。但如果一方以个人名义贷款用于非家庭开支，且另一方不知情，可能会被视为个人债务。
举个例子，小王和小李婚后共同贷款买了房，离婚时房子判给小李，贷款却没说清楚。后来小李无力还款，银行照样会向小王追讨，因为贷款合同是两人共同签订的。这就是没厘清法律边界的后果。
二、房贷处理：房子分清楚，贷款才好断
房贷是夫妻共同贷款中最常见的类型，处理时需兼顾房屋归属和贷款责任，常见方式有三种：
- 房屋归一方，贷款随房走
若双方协商一致，房子判给一方，该方需向另一方支付房屋折价款，同时与银行协商变更贷款合同，将贷款人变更为自己。但要注意，银行对变更贷款人有严格审核，比如接手方的还款能力，若审核不通过，原共同还款义务无法免除。 - 房屋出售，贷款共同清偿
把房子卖掉，用售房款还清剩余贷款，剩下的钱再按协议或判决分割。这种方式能彻底解决贷款问题，但需考虑房屋市场行情，若房价下跌，可能面临售房款不足以还清贷款的情况。 - 诉讼判决，明确责任比例
若协商不成闹上法庭，法院会根据房屋购买时间（婚前 / 婚后）、出资情况、双方经济能力等因素，判决贷款责任比例。比如一方婚前付首付，婚后共同还贷，离婚时可能判首付方拥有房屋，向另一方补偿共同还贷部分及增值收益，剩余贷款由首付方承担。
个人观点：房贷处理时，“协议 + 银行确认” 比单纯的离婚协议更重要，不少人以为签了离婚协议就万事大吉，结果银行不认，还是得共同还款，这点一定要注意。
三、车贷处理：流程更灵活，但细节别忽视
相比房贷，车贷金额通常较小，处理方式更灵活，但同样不能掉以轻心：
- 车辆归属与贷款同步转移
和房贷类似，车辆判给一方后，需办理过户手续，同时联系贷款机构变更贷款人。若车辆尚有贷款未还清，过户前需征得贷款机构同意，部分机构可能要求先还清剩余贷款才能过户。 - 一方补偿，另一方保留车辆和贷款
若一方想保留车辆，可向另一方支付车辆现有价值减去剩余贷款后的金额，贷款由自己继续偿还。这里要注意车辆折旧问题，最好找专业评估机构估值，避免因价格争议影响分割。 - 车辆变卖，贷款优先偿还
若双方都不想要车，可将车辆出售，所得款项先还贷款，剩余部分再分割。但需注意，车辆出售价格若低于剩余贷款，差额部分仍需双方共同承担。
自问自答：离婚时车贷还没还清，一方不配合办理过户怎么办？这种情况下，可凭离婚协议或法院判决书向法院申请强制执行，不过过程可能耗时较长，建议尽量在离婚前协商好。
四、避免踩坑：这些风险一定要提前防范
- 贷款逾期的连锁反应
无论协商还是判决，若一方未按时还款，银行或贷款机构会追究双方责任，不仅会产生滞纳金，还会影响双方征信，严重的可能被列入黑名单，影响日后贷款、买房甚至子女上学。 - 协议效力与银行认可的差距
有些夫妻在离婚协议中约定贷款由一方偿还，但未通知银行，这种情况下银行仍可向原共同贷款人追责。所以，变更贷款合同是关键，不能只签离婚协议就完事。 - 司法判例的参考意义
此前有案例显示，夫妻离婚时约定房贷由一方偿还，后该方无力偿还，银行起诉另一方，法院判决另一方需承担连带责任，只因离婚协议不能对抗银行的债权。这提醒我们，分割贷款时要充分考虑对方的还款能力，必要时要求提供担保。
个人见解：与其离婚时为贷款分割闹得不可开交，不如在贷款前就明确各自的权利义务，比如签订婚内财产协议，约定共同贷款的责任归属，这样能减少很多后续纠纷。
根据相关数据，离婚案件中涉及共同贷款纠纷的占比达 38%，其中因未及时变更贷款合同导致的二次纠纷占比超 60%。可见，处理共同贷款时，法律依据是基础，实际操作中的细节才是避免麻烦的关键。
