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想贷款一百万，分 30 年还，每个月到底要还多少？这个数可不是随便估的，得有实打实的计算方法。很多人在贷款前都算不明白，要么怕算错了影响生活规划，要么就是被各种术语绕晕。别急，今天小编就用大白话给你讲清楚，一百万贷款 30 年每月还款额到底怎么算，看完你自己也能算明白。
算还款额，得先搞懂这两个核心要素
要算每月还多少，有两个东西绕不开：还款方式和贷款利率。这俩就像天平的两端，少了哪个都算不准。
先说还款方式，目前主流的就是等额本息和等额本金两种。名字听着像双胞胎，实际差别大着呢。贷款利率呢，不是固定不变的，公积金贷款和商业贷款不一样，不同银行、不同时期也可能有浮动，一般会在 LPR 基础上加点。
有人可能会问，这些要素不明确，是不是就没法算了？也不是，咱们可以先假设一个常见利率，比如商业贷款年利率 4.8%，先把计算方法学会，之后再根据自己的实际利率套进去就行。
等额本息：每月还款额不变，怎么算？
等额本息的特点是每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少，后期慢慢反过来。那具体怎么算呢？
公式是这样的：月还款额 = [贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数]÷[（1 + 月利率）^ 还款月数－1]
看着复杂？咱们一步步来。一百万贷款，就是 1000000 元；30 年就是 360 个月；年利率 4.8% 的话，月利率就是 4.8%÷12=0.4%。
把数代进去：
第一步，算（1+0.4%）^360，这个数大概是 4.2085；
第二步，分子是 1000000×0.4%×4.2085≈16834；
第三步，分母是 4.2085－1≈3.2085；
最后，月还款额≈16834÷3.2085≈5246.67 元。
也就是说，选择等额本息，每个月固定还约 5246.67 元，30 年下来总利息约 888801.2 元。
有朋友可能会说，我数学不好，记不住公式咋办？现在网上有很多贷款计算器，把本金、年限、利率输进去，自动就出来结果了，很方便。
等额本金：每月还款递减，又该怎么算？
等额本金是每个月还的本金一样多，利息逐月减少，所以每月还款额越来越少。这种方式前期压力大，但总利息少。
计算方式分两步：
- 每月应还本金 = 贷款本金 ÷ 还款月数
- 每月应还利息 =（贷款本金－已还本金累计额）× 月利率
- 每月还款额 = 每月应还本金 + 每月应还利息
还是一百万贷款，30 年 360 个月，年利率 4.8%（月利率 0.4%）。
每月应还本金 = 1000000÷360≈2777.78 元。
第一个月利息：1000000×0.4%=4000 元，所以第一个月还款额 = 2777.78+4000=6777.78 元。
第二个月利息：（1000000－2777.78）×0.4%≈3988.89 元，还款额 = 2777.78+3988.89≈6766.67 元。
第三个月呢？利息又会比第二个月少 11.11 元，还款额也跟着少 11.11 元。
这样算下来，30 年总利息约 722000 元，比等额本息少了不少。
| 还款方式 | 每月还款额特点 | 总利息（按 4.8% 利率算） | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 每月固定，约 5246.67 元 | 约 888801.2 元 | 收入稳定、前期想减轻压力的人 |
| 等额本金 | 首月约 6777.78 元，逐月递减 | 约 722000 元 | 当前收入较高、能承受前期压力的人 |
利率变了，还款额怎么调整？
有人会问，要是贷款期间利率涨了或者降了，每月还的钱会变吗？会的，但不是马上变。
一般来说，贷款利率调整后，会从下一年的 1 月 1 日开始按新利率计算。比如你今年贷款利率是 4.8%，明年 1 月 1 日起调到 5%，那从明年 1 月开始，你的还款额就会按 5% 的利率重新计算。
这时候该怎么算新的还款额呢？其实还是用上面的公式，只是把利率换成新的，再根据剩余本金和剩余还款月数重新计算就行。
有位网友分享：“我 10 年前贷了一百万，当时利率 5.3%，这几年降了好几次，现在每月还款比刚开始少了快 500 元，确实能减轻点负担。” 所以利率变动对还款额的影响还是挺大的。
自己算的时候，容易踩哪些坑？
算还款额的时候，很多人容易犯这几个错，得注意：
- 把年利率当成年利率直接用，忘了转换成月利率。比如年利率 4.8%，直接乘以本金就算利息，这肯定不对，得先除以 12 得到月利率。
- 忽略了还款月数。30 年是 360 个月，不是 30 个月，这点可别搞错。
- 没考虑剩余本金的变化。尤其是等额本金，每个月的剩余本金都在减少，利息也得跟着重新算。
小编建议，算的时候最好多算两遍，或者用计算器再核对一下，避免出错。
其实啊，算清楚每月还多少只是第一步，更重要的是选对适合自己的还款方式。如果你现在手头紧，收入比较固定，等额本息能让你每个月压力小一些；要是你现在收入高，或者觉得以后收入可能会降，等额本金总利息少，更划算。
贷款是件大事，关系到几十年的生活，算明白、选对了，才能让自己的生活更从容。希望今天讲的这些计算方法，能帮你理清思路，要是还有啥不明白的，去银行找客户经理再问问，他们会给你更详细的解答。
