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相信不少朋友和小编一样，准备贷款买房或买车时，一看到 “年利率”“月利率”“等额本息” 这些词就头大 —— 明明贷款金额一样，怎么不同银行算出来的利息差那么多？自己算的时候要么公式记不住，要么步骤搞错，最后越算越乱，生怕多还了冤枉钱。今天咱们就好好聊聊如何计算贷款利率，不管是房贷还是车贷，通用的公式和步骤都给大家拆解开，哪怕是新手也能看明白，希望能帮到你。
一、先搞懂这 3 个词，不然公式再熟也白搭
我们在算贷款利率的时候，得先明白几个基础词，不然对着公式也容易懵。
第一个是 “本金”，就是你从银行借的钱，比如房贷借了 50 万，车贷借了 10 万，这 50 万和 10 万就是本金。这个好理解吧？
第二个是 “利率”，银行给你的贷款利息比例，通常说的年利率 5%，就是借 100 块一年要还 5 块利息。不过要注意，有些地方会说月利率，比如月利率 0.4%，换算成年利率就是 0.4%×12=4.8%，我们算的时候最好统一成年利率，这样方便对比不同贷款产品。
第三个是 “还款方式”，这个最关键。现在常见的有两种：等额本息和等额本金。可能有朋友会问，这俩有啥区别？简单说，等额本息是每个月还的钱一样多，前面还的利息多、本金少；等额本金是每个月还的本金一样，利息慢慢减少，所以每个月的还款额会越来越少。这两种方式算出来的总利息不一样，后面咱们会细说。
不过话说回来，虽然这三个词看着简单，但实际应用中还是有坑的，比如有些贷款会收手续费，这部分算不算在利息里？不同银行可能有不同说法，这个后面咱们再聊。
二、房贷 / 车贷通用的计算方式，步骤拆解得明明白白
不管是房贷还是车贷，计算利息的核心公式其实就一个：利息 = 本金 × 利率 × 时间。但因为还款方式不同，实际算起来会有点差别，咱们一步一步来拆解。
先看等额本息的算法，这种方式每个月还款额一样，适合想让月供稳定的朋友。计算步骤是这样的：首先算出每个月的利率（年利率 ÷12），然后用公式：月还款额 = 本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数 ÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]。可能看着复杂，咱们举个例子：假设借 10 万，年利率 5%，分 3 年还（36 个月）。月利率就是 5%÷12≈0.4167%，代入公式的话，月还款额≈100000×0.4167%×(1+0.4167%)^36÷[(1+0.4167%)^36-1]≈3042 元，总利息就是 3042×36-100000≈9512 元。这样是不是清楚点了？
再看等额本金，这种是每个月还的本金一样，利息越来越少，总利息会比等额本息少点。步骤是：每月还的本金 = 总本金 ÷ 还款月数，每月利息 = 剩余本金 × 月利率。比如还是借 10 万，3 年还，每月本金≈2777.78 元。第一个月利息 = 100000×0.4167%≈416.7 元，月供≈3194.48 元；第二个月剩余本金是 100000-2777.78=97222.22 元，利息≈97222.22×0.4167%≈405.1 元，月供≈3182.88 元，以此类推。
三、房贷和车贷计算时，有啥不一样？
虽然公式通用，但房贷和车贷在实际计算时，还是有点小差别，咱们得注意。
房贷的话，利率可能会有浮动，比如首套房利率可能打 9 折，二套房利率上浮 10%，计算的时候要用实际执行的利率。而且房贷期限长，大多是 20 年、30 年，算总利息的时候得有耐心。另外，公积金贷款的利率和商业贷款不一样，计算时要分开算，这部分具体的细节可能比较复杂，小编也还在慢慢研究，大家如果有公积金贷款的疑问，也可以留言一起讨论。
车贷呢，期限一般比较短，大多是 3 年、5 年，利率通常是固定的。但有些车贷会有 “零利率” 活动，这时候是不是就不用算利息了？其实不一定，可能会收手续费，这部分费用有时候和利息差不多，我们在算的时候可别忽略了，得把手续费也算进总成本里。
四、新手算利率时，容易踩的 3 个坑
小编发现很多朋友刚开始算利率时，容易犯这几个错，咱们提前避开。
第一个坑：把年利率当成年化利率。年利率是固定的，比如 5%，就是借 100 块一年还 5 块利息；但年化利率可能会变，比如一些网贷说年化 6%，但可能是按日计息，实际利息会更高。所以算的时候一定要问清楚是年利率还是年化利率。
第二个坑：忽略还款方式的影响。有些朋友觉得反正都是借 10 万，不管等额本息还是等额本金，总利息都一样，这其实不对。前面咱们举例能看出来，等额本金总利息更少，虽然刚开始月供高点，但长期下来能省点钱。不过话说回来，如果你更看重月供稳定，等额本息也没啥问题，看个人需求。
第三个坑：忘了算提前还款的情况。很多人可能会提前还款，这时候利息怎么算？不同银行规定不一样，有的可能要收违约金，有的是按实际借款时间算利息。所以如果有提前还款的打算，计算时最好先问清楚银行的规定。
五、有没有简单的办法？用工具辅助更省心
虽然公式能算明白，但对新手来说，手动算还是有点麻烦。这时候可以用网上的贷款计算器，输入本金、利率、期限、还款方式，就能直接出结果，方便又不容易错。
不过用工具的时候，也要自己再核对一遍，确保输入的信息没错。比如利率是年利率还是月利率，还款方式选没选错，这些细节错了，结果就差远了。
