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刚接触贷款的朋友，可能都会有这样的疑问：我借了一笔贷款，这到底算不算负债啊？要是算的话，以后再想申请其他贷款，会不会受影响？其实这些问题不难弄明白，今天就用大白话给新手小白们好好讲讲，保证你看完心里有数。
贷款到底算不算负债？
咱们先把这个最基础的问题说清楚。你想啊，贷款是什么？就是你从银行或者贷款机构借的钱，约定了什么时候还，还要给利息。那负债呢？简单说就是你欠别人的钱，不管欠的是谁，只要到期得还，就算负债。
这么一看，贷款当然算负债。你借了 10 万块，这 10 万就是你当下的负债，连本带利都得还。可能有人会说，我借的是信用贷，没抵押东西，这也算？没错，不管是信用贷、房贷，还是车贷，只要是需要偿还的借款，统统都是负债。
为什么银行会把贷款当负债看？因为银行借给你钱，最怕的就是你还不上。如果你已经有了一笔贷款，每月要还不少钱，再借新的，还款压力就大了，银行就得掂量掂量你能不能还上。所以啊，贷款算负债，这是银行评估你还款能力的重要依据。
贷款会影响贷款申请吗？
答案是肯定的，但影响有大有小，不是说有贷款就一定办不了新贷款。关键看这几点：
- 负债收入比。银行会算一个数，就是你每月所有负债的还款金额，除以你的月收入，这个比例一般不能超过 50%。比如你月收入 1 万，每月要还的贷款总和是 6000，比例就是 60%，这时候再申请新贷款，银行可能就会犹豫了。
- 贷款的类型。不同的贷款，对后续申请的影响不一样。比如房贷是有抵押的，银行觉得风险低，就算你有房贷，再申请信用贷可能还能批；但如果是多笔信用贷，没抵押，银行会觉得风险高，可能就不好批了。
- 还款记录。要是你之前的贷款有过逾期，哪怕就一次，也会影响新贷款申请。银行会觉得你还款意识差，不敢再借给你。
举个例子，小王月收入 8000，有一笔房贷每月还 3000，负债收入比是 37.5%，后来他申请信用贷，银行看他比例不高，还款记录也好，就批了 5 万。但小李月收入同样 8000，有 3 笔信用贷，每月总共要还 5000，比例 62.5%，申请车贷时就被拒了。这就能看出，贷款对申请的影响，不是绝对的，得看具体情况。
不同贷款对负债和后续申请的影响，咱们做个表格对比下，更清楚：
| 贷款类型 | 算不算负债 | 对后续申请的主要影响 | 银行关注点 |
|---|---|---|---|
| 信用贷 | 算 | 易拉高负债比，影响审批 | 负债金额、还款记录 |
| 房贷 | 算 | 影响较小，有抵押更易被接受 | 月供金额、房产价值 |
| 车贷 | 算 | 中等影响，属于消费类负债 | 车价、还款能力 |
| 经营贷 | 算 | 若用于经营，银行可能放宽要求 | 企业营收、贷款用途 |
从表格能看出来，不管哪种贷款都算负债，但银行的关注点不一样。这也是为什么有人有房贷还能批信用贷，有人只有信用贷却批不了的原因。
那负债多少算 “超标” 呢？一般来说，银行会看 “负债收入比”，就是你每月所有负债的还款额，除以月收入，这个比例最好别超过 50%。超过 50%，银行就会担心你还款压力大，审批时可能会直接拒贷，或者给的额度很低。
比如你月收入 1 万，每月各种贷款加起来要还 6000，比例 60%，这时候申请新贷款，大概率会被拒。但如果比例在 40% 以下，申请贷款就会顺利很多。当然，不同银行标准不一样，有的银行对优质客户（比如公务员、国企员工）可能放宽到 55%，但新手小白还是按 50% 来规划比较稳妥。
有人可能会问，我之前的贷款快还完了，只剩最后几期，这时候申请新贷款，影响大吗？这种情况影响会小很多。银行会看剩余的还款金额，如果只剩几千块，基本不会算到 “高负债” 里。这时候申请新贷款，通过率会比还有大额未还时高不少。
还有个常见问题：信用卡透支算不算负债？算的。信用卡的已用额度，尤其是超过 50% 的情况，银行会当成 “隐性负债”。比如你信用卡额度 10 万，已经用了 8 万，这时候申请贷款，银行可能会把这 8 万的 50%（也就是 4 万）算进你的总负债里，无形中就拉高了负债比。所以申请贷款前，最好把信用卡还一部分，别用太多额度。
个人一点小见解，新手申请贷款，别想着 “多借点没关系”，负债就像肩上的担子，挑太多了会累垮。最好是有明确用途再贷款，比如房贷是为了买房，经营贷是为了做生意，这些都是 “良性负债”，对个人或家庭有帮助。而如果是为了消费、买奢侈品去借信用贷，这种 “恶性负债” 很容易让负债比超标，影响后续的贷款申请，甚至影响生活质量。
前阵子看到一组数据，说去年银行拒贷的案例里，有 62% 是因为负债比超标，其中 30 岁以下的年轻人占了 70%，大多是因为申请了多笔信用贷、网贷。这也能看出，新手小白要是不注意控制负债，很容易踩坑。
所以啊，贷款算负债，也确实会影响后续申请，但只要咱们合理规划，控制好负债比，保持良好的还款记录，贷款不仅不会成为负担，还能帮咱们实现买房、创业这些目标。新手朋友们刚开始接触贷款，不妨先了解清楚自己的收入和负债情况，再决定要不要申请，申请多少，这样才能少走弯路。
