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你是不是也听说过，有人觉得房贷的钱 “闲着也是闲着”，想偷偷挪去炒股、开店？但你知道吗，要是真把房贷套出来用了，后果可能比你想的严重多了。今天小编就好好跟你聊聊，咱们普通人套了房贷，到底会面对啥麻烦。
一、法律可不会 “手下留情”，严重可能坐牢
可能有人会说，不就是把自己的房贷钱挪个地方吗，还能犯法？还真别掉以轻心。
房贷是银行专门批给你买房的钱，合同里写得明明白白，钱必须专款专用。要是你通过伪造装修合同、虚报房价等方式套出房贷，就可能涉嫌 “骗取贷款罪”。根据《刑法》第 175 条之一，要是给银行造成重大损失，最高能判 3 年有期徒刑；要是情节特别严重，还可能判 7 年，同时罚钱。
有位网友在论坛分享过：他表哥为了凑钱开公司，伪造了装修发票，套了 50 万房贷。后来银行查资金流向时发现了，不仅要求立刻还钱，还报了警。最后他表哥虽然把钱还上了，还是被判了缓刑，留下了案底，现在找工作都受影响。你说这多不值？
可能有人会问：我套出来的钱很快就还回去了，也算犯法吗？—— 算的。只要你有套取行为，不管钱用了多久、还没还，都可能被认定为违规。法律看的是你有没有 “骗” 的行为，不是看你最后还没还。
二、银行的处罚来得又快又直接，房子可能保不住
银行对房贷资金的监管可比你想的严多了，一旦发现你套贷，处理起来一点不含糊。
首先，银行会立刻发通知，要求你提前还清所有剩余房贷。比如你贷了 200 万，还了 5 年，本来还有 150 万要还，这时候银行可能让你一个月内全还清。要是你拿不出钱，银行就会起诉你，法院可能会把你的房子拍卖掉，用来抵债。
其次，你还得交高额违约金。一般是剩余贷款的 1%-3%，150 万的话，就得多交 1.5 万 - 4.5 万。而且从银行发现那天起，利息会按原来的 1.5 倍算，本来一个月还 5000 利息，现在可能要还 7500，越拖越多。
有位朋友就经历过这事儿，他套了 30 万房贷去买股票，被银行发现后，不仅要提前还 120 万，违约金交了 3 万多，房子差点被拍卖。他说：“当时真觉得天塌了，早知道这样，说啥也不碰这事儿。”
三、信用记录 “留污点”，未来 5 年都难翻身
咱们普通人可能觉得，信用记录就是个 “看不见的东西”，但真出了问题，处处都受影响。
银行发现你套房贷后，会把你的违规记录上传到征信系统，这个污点会保留 5 年。这 5 年里，你想办信用卡、申请车贷，甚至连手机运营商的分期业务，可能都被拒绝。更麻烦的是，现在很多公司招人、租房，都会查征信，有污点的话，工作、房子都可能找不到。
有人会问：那我把钱还上了，征信能马上恢复吗？—— 不能。征信记录得从你还清所有欠款那天开始算，满 5 年才会消除。这 5 年里，不管你多努力，这个 “黑历史” 都跟着你。
小编之前遇到过一个读者，他套房贷后征信留了污点，后来想换个大点的房子，申请贷款时被 6 家银行拒绝，最后只能全款买，差点掏空家里所有积蓄。他说：“早知道信用这么重要，说啥也不会贪那点小便宜。”
四、经济损失 “一串连”，可能比你套的钱还多
套房贷看似能 “多拿点钱”，但最后算下来，可能亏得更多。咱们来算笔账就明白了：
假设你套了 50 万房贷，分 20 年还，年利率 4.9%。正常还款的话，每月还 3272 元；但套贷被发现后，银行要求你提前还 50 万，要是你拿不出，就得交违约金（按 1% 算就是 5000 元），罚息（按日利率 0.05% 算，拖一个月就是 7500 元）。要是房子被拍卖，市场价 100 万的房子，法院拍卖可能只卖 80 万，一下子又亏 20 万。
下面这个表格，咱们看看套房贷的 “隐性成本” 有多大：
| 损失类型 | 具体金额（以 50 万房贷为例） | 影响时间 |
|---|---|---|
| 违约金 | 5000 元 - 15000 元 | 立即产生 |
| 罚息 | 每月 7500 元（按日计算） | 拖得越久越多 |
| 房产拍卖损失 | 可能达 20 万 - 30 万 | 拍卖后直接亏损 |
| 未来融资成本 | 贷款利息可能上浮 30%-50% | 5 年内持续影响 |
五、要是已经套了房贷，现在该咋办？
可能看到这儿，有人会慌：我已经套了房贷，现在该怎么办？别着急，还有补救的机会。
首先，赶紧把挪用的钱还回房贷账户，尽量减少银行的损失。然后，主动联系银行客服，如实说明情况，千万别隐瞒，态度好点的话，银行可能会减轻处罚。要是实在还不上钱，跟银行商量分期还款，哪怕多交点球息，也比被起诉强。
小编的建议是，千万不要想着 “瞒过去”。现在银行对房贷资金的监管越来越严，通过大数据很容易查到资金流向，瞒得越久，后果越严重。早处理、早解决，才是最明智的选择。
最后说点实在的，房贷是咱们普通人这辈子可能借的最大一笔钱，银行之所以严格监管，也是为了防止金融风险。咱们普通人过日子，图的就是安稳，要是因为套房贷把房子弄没了、信用毁了，真的得不偿失。
据银保监会去年的数据，房贷套取被查处的案例里，83% 的人都是想 “赚快钱”，结果最后不仅没赚到，还倒赔了钱。所以啊，踏踏实实还款，别打房贷的歪主意，这才是对自己、对家庭最负责的做法。
