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准备贷款的你，是不是总听说 “流水不够贷不了款”？可到底流水要达到月供的多少倍才算够？这个问题搞不清楚，贷款申请很可能卡在半路。今天小编就把这里面的门道掰开揉碎了讲，保证新手小白也能看明白。
一、银行为啥非要盯着流水和月供的倍数？
你可能会想，我收入明明够还月供，为啥非得要流水？其实银行看流水，不只是看你当下有钱，更要看你有没有持续还款的能力。流水就像你的 “财务体检报告”，能反映出收入稳不稳定。而把流水和月供挂钩，是银行总结出来的风险控制办法 —— 要是流水能覆盖月供的一定倍数，还款逾期的可能性就会小很多。
那为啥是 “倍数” 而不是固定金额？因为每个人的月供不一样啊，有人每个月还 3000，有人还 1 万，用倍数来要求，才能让标准更公平。
二、常见贷款类型中，流水和月供的倍数关系是多少？
不同贷款类型，银行的要求也不一样，咱们分情况说：
- 房贷：这是最常见的，大部分银行要求流水是月供的 2 倍。比如月供 5000，流水就得至少 10000。为啥这么严？因为房贷金额大、时间长，银行怕出风险。
- 车贷：要求会松点，一般 1.5-2 倍就行。比如月供 3000，流水有 4500 到 6000 之间就差不多。毕竟车贷总额通常比房贷小，还款时间也短。
- 信用贷：没有抵押物，银行风险高，所以要求最严，可能要到 2-3 倍。比如月供 2000，流水可能得有 4000 到 6000。
这里小编多嘴一句，别觉得倍数越高银行越苛刻，其实这也是在帮你考虑 —— 要是流水刚够月供，一旦遇到突发支出，很容易断供，对自己对银行都不好。
三、哪些流水才算 “有效流水”？现金存的算吗？
知道了倍数，可别以为随便打份流水就行。银行认可的流水是有标准的：
- 工资流水最靠谱：每个月固定日期有 “工资”“薪酬” 字样的进账，这种流水银行最喜欢，直接能证明你有稳定工作和收入。
- 自存流水也能用，但有条件：得每个月固定时间存，而且要持续 6 个月以上。比如每月 10 号存 5000，连续存半年，有些银行会认，但认可度不如工资流水。
- 现金存入要看情况：要是你每个月拿现金存进去，最好能证明这些现金的来源，比如有对应的收入凭证，不然银行可能不认，怕你是临时凑的钱。
那微信、支付宝里的流水呢？目前大部分银行还不把它们当主要流水，顶多作为辅助参考。所以存钱最好还是直接存到银行卡里。
四、流水不够倍数，有啥办法能解决？
要是算下来流水差了点，别慌，这些办法可以试试：
- 增加共同借款人：比如房贷，可以把配偶、父母加进来，两个人的流水加一起能达到倍数要求就行。
- 延长还款期限：同样的贷款金额，贷 30 年比贷 20 年每月月供少很多，流水压力自然就小了。
- 提供资产证明：要是你有存款、理财、房产等资产，出示给银行，能证明你有 “后备资金”，银行可能会放宽要求。
- 用公积金、社保缴存记录补充：有些银行会把公积金、社保的缴存额也算作收入的一部分，尤其是公积金缴存高的，能帮不少忙。
小编得提醒，千万别想着造假流水，现在银行查得严，一旦发现，不仅贷款批不下来，还可能影响征信，得不偿失。
五、不同银行的要求有差别吗？看这个表就清楚
同样是贷款，不同银行的倍数要求可能不一样。咱们来看个简单对比：
| 银行类型 | 流水与月供的倍数要求 | 灵活度 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 四大国有银行 | 通常要求 2 倍及以上 | 较低 | 收入稳定、流水达标的人 |
| 股份制银行 | 多数 1.8-2 倍 | 较高 | 流水略差但其他条件好的人 |
| 地方银行 | 可能 1.5-2 倍 | 较高 | 本地工作、收入波动稍大的人 |
所以要是一家银行卡得严，可以多问几家，说不定有意外收获。
六、关于流水的 3 个常见误区，你中招了吗？
- 流水越多越好？不是的。比如你每个月进账 10 万，但当天就转走 9 万，这种 “快进快出” 的流水，银行可能不认，因为看不出你有 “留存能力”。
- 只看收入不看支出？不对。银行会算你的 “可支配收入”，要是每个月支出太多，就算流水够倍数，也可能被拒。
- 最近 1 个月流水够就行？错了。银行一般要看近 6 个月的流水，而且会重点看最近 3 个月的，所以至少提前半年就得养流水。
七、养流水有啥小技巧？提前准备不吃亏
打算贷款的话，提前半年养流水准没错，这几点要记住：
- 工资到账后别马上转走，最好留几天再动。
- 避免频繁大额转账，尤其是快进快出。
- 自存流水要固定时间，比如每月 5 号存，就别改成 6 号。
- 别让银行卡余额经常为 0，留几百几千在里面更稳妥。
小编自己之前帮朋友参谋贷款时，就见过有人因为提前半年养了流水，原本不够的情况反而达标了，所以提前准备真的很重要。
最后想说，贷款时银行对流水和月供倍数的要求，本质上是为了降低风险，也是在帮你评估自己的还款能力。与其到申请时着急，不如提前算清楚、准备好。要是你对自己的流水没把握，最好先去银行网点问问，毕竟不同地区的银行可能还有些特殊规定。希望这些信息能帮到你，祝贷款顺利！
