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你是不是第一次去银行办房贷？客户经理把一沓厚厚的合同推到面前，密密麻麻的条款看得眼睛发花，想仔细问又怕被笑话不懂行？签的时候手都在抖，就怕哪个字没看清，以后几十年都要背着莫名的负担。其实啊，很多人第一次办房贷都这样，今天小编就带着大家一点点拆明白，房贷合同到底长啥样，哪些条款藏着 “坑”，该怎么避开。
► 个人房贷合同，到底是个啥模样？
可能有人会问，房贷合同是不是就一张纸？当然不是。一般来说，房贷合同是一本装订好的文件，少则五六页，多则十几页，里面分了好几个部分。
开头部分是 “当事人信息”，会写清楚你（借款人）的姓名、身份证号、住址，还有银行（贷款人）的名称、地址、联系方式。这部分看着简单，但一定要核对仔细，特别是身份证号，错一个数字都可能出大问题。
中间最厚的部分是 “核心条款”，这可是合同的重头戏，后面咱们会专门说。
最后是 “签署页”，有你和银行负责人的签字栏，还有银行的公章位置。签完字盖了章，这份合同才算正式生效。
有人可能会说，这么多页，我哪有耐心看完？但小编得提醒你，这合同一签就是二三十年，哪怕花一两个小时逐字看，也是值得的。
► 房贷合同里，哪些核心条款必须盯着看？
这部分内容最多，也最关键，咱们一条条说清楚。
- 贷款金额和期限
合同里会写清楚 “贷款本金” 是多少，比如你买的房子总价 100 万，首付 30 万，那贷款金额就是 70 万。还有 “贷款期限”，是 20 年还是 30 年，从哪天开始算，到哪天结束。
这里要注意，贷款金额是不是和你申请的一致？有没有被银行无故减少？期限是不是你之前约定的？别银行说啥就是啥，自己得核对。
- 贷款利率和计息方式
这可是关系到你每个月还多少钱的大事，必须瞪大眼睛看。
- 利率类型：是固定利率还是浮动利率？固定利率就是整个期限内利率不变；浮动利率会跟着央行的基准利率调整，可能升也可能降。
- 利率数值：比如 “年利率 4.9%”，要看看是不是和银行承诺的一样。
- 计息方式：是 “按日计息” 还是 “按月计息”？一般是按月，但也有特殊情况，得问清楚。
要是这部分没看明白，以后利息突然变高，你可能都不知道为啥。
- 还款方式和还款计划
常见的还款方式有 “等额本息” 和 “等额本金” 两种。
- 等额本息：每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少，适合收入稳定的人。
- 等额本金：每个月还的本金一样多，利息逐月减少，总利息比等额本息少，但前期压力大。
合同里会写清楚你选的是哪种方式，还会附一份 “还款计划表”，上面有每个月的还款日期、应还本金、应还利息、总还款额。你可以对照着算算，看看和自己预期的是不是一致。
- 还款账户和逾期责任
合同里会指定一个 “还款账户”，一般是你在这家银行办的储蓄卡，每个月要在还款日前把钱存进去。要是没按时存够，就算 “逾期”。
逾期的后果可不小：
- 会收 “逾期罚息”，一般是正常利率的 1.5 倍，越晚还罚得越多。
- 逾期记录会被上传到征信系统，影响你以后贷款、办信用卡。
- 逾期时间太长（比如连续 3 个月或累计 6 个月），银行可能会要求你一次性还清所有贷款，甚至拍卖你的房子。
所以这部分条款，一定要记在心里。
► 除了核心条款，这些 “隐藏条款” 也不能漏
有些条款藏在合同的角落里，不注意看就容易被坑。
- 提前还款条款
要是以后你手里有钱了，想提前还一部分或者全部贷款，行不行？合同里会写清楚：
- 能不能提前还款？有的银行规定 “还款满 1 年后才能提前还”。
- 要不要收违约金？有的银行收 “提前还款金额的 1%”，有的满 3 年就不收了。
- 每年能提前还几次？有的限 1 次，有的限 2 次。
这些都得看清楚，不然到时候想提前还，却被收了一大笔违约金，多不划算。
- 房屋抵押相关条款
房贷一般是 “按揭贷款”，你买的房子会被抵押给银行，直到你还清所有贷款。
合同里会写清楚：
- 抵押的房屋信息：地址、面积、房产证号，要和你买的房子一致。
- 抵押期限：和贷款期限一样，还清贷款后，要及时办理解押手续，不然房子还不算完全属于你。
- 抵押物的保管：你要保证房子完好，不能随便损坏、出售，不然银行有权追究责任。
- 违约责任条款
除了逾期还款，还有哪些情况算违约？
- 你提供的贷款资料是假的，比如收入证明造假。
- 你擅自改变房子的用途，比如把住宅改成商业用房。
- 房子因为你的原因被查封、拍卖了。
一旦违约，银行可能会要求你提前还款，甚至收回房子，所以这些条款也得留意。
► 签房贷合同前，做好这几件事能少走弯路
知道了合同里有啥，签之前还得做些准备。
- 带齐资料，核对原件
签合同的时候，银行会核对你的身份证、户口本、购房合同等资料，最好把原件都带上，复印件也多准备几份，免得来回跑。 - 准备好问题清单
把你不懂的地方，比如 “浮动利率怎么调整”“提前还款具体怎么操作”，一条条写在纸上，签合同的时候当面问银行的人，让他们给你解释清楚，最好让他们写在合同的空白处，或者另附说明。 - 别被 “催签” 影响
有的客户经理可能会催你：“大家都这么签，没问题的”“快点签吧，后面还有人等着”。这时候千万别急，你有权慢慢看，看不懂就不签，直到你完全明白为止。
► 签完合同，这几件事也别忘了
合同签完不是就万事大吉了，还有些后续工作要做。
- 保管好合同原件
把合同放在安全的地方，最好再复印一份，分开存放。以后办房产证、提前还款、解押，都可能用到。 - 记清楚还款日期
在手机日历上设个提醒，每个月提前把钱存到还款账户里，别逾期。第一次还款的日期可能和你想的不一样，合同里会写，一定要记牢。 - 按时办理解押手续
等你还清所有贷款后，要及时联系银行，办理解除房屋抵押的手续，拿到 “他项权证”，再去不动产登记中心注销抵押，这样房子才真正属于你。
► 小编的一点个人心得
办房贷是人生中的大事，房贷合同更是重中之重。小编见过有人因为没看合同，提前还款时被收了违约金；也见过有人因为利率类型没选对，多还了好几万利息。
其实银行的合同虽然复杂，但也不是故意坑人，大部分条款都是为了明确双方的责任。咱们作为借款人，能做的就是认真对待，花时间看懂每一条，有疑问就问，别不好意思。
最后想说，房贷压力本来就大，别因为合同的问题再添堵。多一分细心，少一分麻烦，希望大家都能顺顺利利办好房贷，住进自己的新家。
