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征信不太好，第一次想买车，贷款能办下来吗？会不会被银行直接拒之门外？其实啊，咱别太慌，征信不太好不等于完全没法办，只是门路得选对，步骤得做细。今天就跟新手朋友们好好聊聊，这种情况到底该咋弄，保证说得明明白白，就算你是小白也能看懂。
先搞清楚：“征信不太好” 到底指啥？
可能有人会问，我这征信到底算不算 “不太好” 啊？其实吧，征信问题有轻有重，咱得先弄明白自己属于哪种情况，才好对症下药。
一般来说，轻微的征信问题包括：
- 有过 1-2 次逾期，但逾期时间没超过 30 天，而且早就还上了；
- 近半年征信查询次数有点多，比如申请过几次信用卡没批；
- 名下有几张信用卡刷爆了，负债率超过 70%。
严重的征信问题就麻烦点了，比如逾期超过 90 天、有呆账记录，或者被列入失信被执行人名单，这种咱今天先不说，主要聊轻微问题的情况。
为啥要区分这个呢？因为不同程度的征信问题，能选的贷款渠道差别可大了去了。咱新手朋友别一上来就瞎申请，不然被拒了，征信上又多一条查询记录，更不划算。
征信不太好，首选这 3 个贷款渠道，通过率高！
咱实话实说，征信不太好的话，银行车贷肯定是最难的，人家审核严得很。但咱还有其他路子，这三个渠道可以重点考虑：
1. 汽车金融公司：对征信要求最宽松
像上汽通用金融、东风日产金融这些，跟汽车品牌直接挂钩的金融公司，对征信的容忍度挺高的。为啥呢？因为它们主要是为了卖车，只要你首付够，还款能力没问题，轻微逾期基本都能过。
我身边有个朋友小李，去年想买车，征信上有一次信用卡逾期 3 天的记录，去银行申请被拒了，后来找了丰田金融，首付交了 30%，居然批下来了，就是利率比银行高了点，年化 6.5%，但好歹能买车了不是？
申请的时候记得带齐收入证明，最好是银行流水能显示每个月有稳定进账，哪怕少点也行，这能让他们觉得你有还款能力。
2. 有担保的贷款：找个 “靠谱人” 帮你一把
要是汽车金融公司也有点犹豫，咱可以找担保公司帮忙。担保公司相当于给你做担保，贷款机构就放心多了。不过这得交担保费，一般是贷款金额的 2%-3%，而且要是你还不上款，担保人也有责任，所以找担保人得找信得过的亲戚朋友。
我不太建议找那种小担保公司，套路多，可能会收各种乱七八糟的费用。尽量选跟银行有合作的大公司，虽然贵点，但踏实。
3. 厂家贴息贷款：偶尔有 “特殊政策”
有些汽车品牌为了促销，会推出针对征信轻微瑕疵客户的贴息贷款，尤其是在年底冲销量的时候。这种贷款不仅通过率高，利率还可能有优惠，就是车型可能有限制，一般是库存车或者特定款式。
咱可以多去几家 4S 店问问，跟销售说清楚自己的征信情况，别不好意思，他们见得多了，说不定能给你推荐合适的政策。
这 3 个小技巧，能提高通过率，新手必看！
就算渠道选对了，咱也得做点准备，别打无准备之仗。这几个技巧亲测有用：
1. 首付多交一点，至少 30% 以上
征信不太好的话，少贷点款，机构会觉得风险小。比如原本想首付 20%，咱提高到 30% 甚至 40%，通过率能涨不少。我一个做车贷的朋友说，首付超过 30%，他们审核会松很多。
2. 提前把小欠款还了，降低负债率
要是信用卡还欠着钱，哪怕不多，也先还上。负债率太高，机构会担心你还不上新的贷款。比如你信用卡欠了 5 万，每个月收入才 6000，那负债率就太高了，先还一部分，降到 30% 以下最好。
3. 别急着同时申请多家，一家一家来
有些朋友着急买车，怕一家批不下来，就同时找好几家申请，这可不行。每申请一次，机构就会查一次你的征信，查询次数太多，会让他们觉得你很缺钱，反而更难批。
最好是先选一个最有把握的渠道申请，没通过再换，中间隔上一两个月，别太密集。
申请流程：跟着步骤走，别漏掉细节
其实流程跟正常贷款差不多，就是有些地方得更注意：
- 先去打份征信报告，自己看看有哪些问题，心里有数，跟贷款机构解释的时候也能说清楚，比如 “那次逾期是因为忘了，第二天就还了”。
- 选好车型后，跟 4S 店销售坦白自己的征信情况，让他们帮你推荐合适的贷款渠道，他们经验多，知道哪种情况走哪个渠道通过率高。
- 准备材料的时候，除了身份证、户口本，重点突出收入证明，比如劳动合同、工资条，要是有其他收入，像兼职收入也可以写上，能证明你还款能力就行。
- 签合同的时候，一定要看清楚利率是固定的还是浮动的，有没有违约金，尤其是提前还款的话要不要交钱，别稀里糊涂就签了。
最后说句心里话
征信不太好第一次买车，确实会麻烦点，但真不是办不到。咱别因为一次逾期就觉得自己不行了，选对渠道，做好准备，一样能开上自己的车。
我建议新手朋友别急着定车，先花两三天时间了解清楚自己的征信情况，问问身边有类似经历的人，多对比几家 4S 店的政策。买车是高兴事，慢慢来，总能找到适合自己的方案。
实在不行，咱就先攒点钱，首付多交些，贷款少贷点，压力小了，通过率也高了，你说对不？
