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你是不是也听说过用公积金还贷款能省不少钱，但一到具体操作就犯迷糊？“到底怎么用公积金还贷款啊？”“办理的时候要跑好几次吗？” 别担心，今天咱们就把这事说明白，不管是刚买房的新手，还是准备换房的朋友，看完这篇都能搞清楚。
首先得明确，公积金还贷款主要有两种主流方式：公积金冲还贷和提取公积金还贷。这两种方式各有各的适用场景，选对了能省心不少。下面咱们一个一个说。
一、公积金冲还贷：直接用账户余额还，不用自己先掏钱
公积金冲还贷，简单说就是直接从你的公积金账户里扣钱还贷款，不用自己先垫钱再报销。这种方式又分两种情况，咱们分别来看。
1. 逐月冲还贷：每月自动扣，适合工资不高的家庭
什么是逐月冲还贷呢？就是每个月从你的公积金账户里划扣资金，直接偿还当月的贷款本息。比如你每个月要还 3000 块贷款，公积金账户里每月能进账 2500，那这 2500 就直接被扣走，你自己再补 500 就行。
办理步骤其实不复杂：
- 第一步，准备材料。身份证、公积金卡、贷款合同，这些是基本的，有些地方还需要银行的还款计划表，最好提前给公积金中心打个电话问问，免得白跑。
- 第二步，去贷款银行或者公积金管理中心填写申请表。这里要注意，有的城市支持线上申请，比如在当地公积金 APP 上就能操作，你可以先查查自己所在城市有没有这功能。
- 第三步，等待审核。一般 1-2 周就能批下来，批了之后下个月就开始自动扣款了。
小编觉得，这种方式特别适合工资不算太高，希望减轻每月还款压力的家庭。不过有一点要提醒，要是公积金账户余额不足，就得自己及时往还款卡里补钱，不然逾期了影响征信可就麻烦了。
2. 一次性冲还贷：提前还本金，适合有闲钱想省利息的人
一次性冲还贷，就是用公积金账户里的余额一次性归还贷款本金。比如你贷款还剩 20 万本金，公积金账户里有 15 万，那就可以一次性还 15 万，剩下的 5 万再慢慢还。这样做的好处是能减少利息支出，毕竟本金少了，利息自然就少了。
办理步骤和逐月冲还贷差不多，但有几个不同点：
- 材料方面，除了基本的身份证、公积金卡、贷款合同，还需要提供最近一次的还款凭证，证明你目前的还款状态。
- 申请时间上，有的银行要求必须还满 6 个月贷款才能办理，这点得注意。
- 办理之后，贷款的还款计划会重新计算，每月还款额会减少，你可以选择缩短还款期限，也可以选择减少每月还款额，小编建议如果手头资金不紧张，选缩短还款期限更划算，能省更多利息。
这里有个常见问题：办理了一次性冲还贷，还能改回逐月冲还贷吗？大部分城市是可以的，但可能需要间隔一段时间，比如一年，具体得看当地政策。
二、提取公积金还贷：先自己掏钱，再拿凭证报销
这种方式就是你先自己用现金或者银行卡还贷款，然后再拿着还款凭证去提取公积金账户里的钱。听起来好像麻烦点，但灵活性更高。
1. 提取的时间和额度有讲究
一般来说，每年可以提取一次，提取的额度不能超过你过去一年还的贷款总额。比如你过去一年总共还了 3 万贷款，那最多就能提取 3 万，就算公积金账户里有 5 万也只能提 3 万。
2. 办理步骤：比冲还贷多一步 “先还款”
- 第一步，自己先还贷款，保留好还款凭证，现在很多银行都能在 APP 上下载电子凭证，这个要保存好。
- 第二步，准备材料。身份证、公积金卡、贷款合同、还款凭证，这些一样都不能少。
- 第三步，去公积金管理中心或者通过线上渠道申请提取。现在很多城市支持线上提取，上传材料就行，不用跑现场，挺方便的。
- 第四步，审核通过后，钱会打到你的银行卡里，一般 3-5 个工作日到账。
为什么有人会选这种方式呢？比如有些人公积金账户里的钱不多，每月冲还贷不够，还得自己补钱，那不如先自己还，攒到一年一次性提取，还能顺便看看账户余额够不够。还有些人可能想把公积金里的钱取出来做别的用途，这种方式也更灵活。
三、两种方式对比，看看哪种适合你
为了让大家更清楚，咱们做个表格对比一下：
| 对比项目 | 公积金冲还贷（逐月） | 公积金冲还贷（一次性） | 提取公积金还贷 |
|---|---|---|---|
| 操作频率 | 每月自动扣 | 一次办理 | 每年一次 |
| 资金灵活性 | 低，直接被扣走 | 低，一次性扣本金 | 高，可自由支配提取的钱 |
| 利息节省程度 | 一般 | 高 | 一般 |
| 适合人群 | 每月还款压力大的人 | 有闲钱想省利息的人 | 希望灵活支配资金的人 |
小编觉得，没有绝对好的方式，只有适合自己的。如果你每月工资扣除贷款后所剩不多，逐月冲还贷能帮你减轻压力；如果你手里有笔闲钱，想提前还点贷款省利息，一次性冲还贷更合适；如果你希望公积金里的钱能灵活使用，那就选提取还贷。
四、常见问题解答，这些坑别踩
- 问：公积金还贷款，必须是本人的公积金吗？
答：不一定，有些城市支持夫妻双方的公积金一起还，比如配偶的公积金也可以用来冲还贷或者提取，具体要咨询当地公积金中心。 - 问：办理了公积金还贷款，还能提取公积金做别的吗？
答：一般来说，如果你用公积金还贷款，账户里的钱优先用于还贷，可能就不能再以租房、装修等名义提取了，不过不同城市规定不一样，比如有的城市允许在还贷的同时提取一定比例用于装修，这个得查当地政策。 - 问：公积金账户余额不足怎么办？
答：如果是逐月冲还贷，余额不足的部分需要自己往还款卡里补，不然会逾期；如果是提取还贷，余额不够的话就只能提取账户里有的钱，剩下的自己承担。 - 问：异地公积金能还本地贷款吗？
答：现在大部分城市都支持异地公积金还贷，办理流程和本地的差不多，但可能需要额外提供异地公积金缴存证明，最好提前打电话问清楚。
五、小编的几点建议
- 尽早办理：如果你符合条件，早点办理公积金还贷款，能省不少利息，别等贷款还了一半才想起用公积金，那时候就亏了。
- 多关注政策变化：公积金政策不是一成不变的，比如有的城市最近提高了提取额度，有的简化了办理流程，多关注当地公积金中心的官网或者公众号，能及时享受到便利。
- 结合自身情况选择方式：不要盲目跟风，比如有人觉得一次性冲还贷好就跟着办，但如果你之后可能有大额支出，把钱都用来还贷款可能就不太合适了。
总之，公积金还贷款看起来步骤多，但只要理清楚两种主流方式的区别，按照步骤一步步来，其实并不难。希望这篇文章能帮到正在为还贷发愁的你，如果你还有其他问题，欢迎在评论区留言，咱们一起讨论。
