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手里有公积金，想贷款买房却不知道从哪儿下手？是不是看着一堆流程就头大，担心自己是新手办不好？别着急，今天小编就来给大家好好讲讲，有公积金怎么贷款，从条件到流程再到额度，全给你说明白，新手也能轻松搞定。
一、公积金贷款，这些条件得先满足
可能有人会问，有公积金就能贷款吗？其实不是的，得满足一些基本条件。那具体有哪些呢？
首先，连续缴存时间要够。大部分城市要求连续缴存 6 个月以上，像北京、上海是连续缴存 12 个月。举个例子，如果你中间断缴了 1 个月，之后又续上，那连续缴存时间就得重新算。有朋友问，断缴后补缴行不行？小编得说，部分城市允许补缴，但补缴的月份可能不算在连续缴存里，申请前最好打当地公积金中心电话问问，别白忙活。
其次，信用记录得良好。贷款都会查征信，要是有逾期不还的记录，可能会被拒。比如网友小李，之前有过信用卡逾期 3 次，申请公积金贷款时就被驳回了，后来花了两年时间养好征信才办下来。所以大家平时一定要注意按时还款。
然后，得有稳定的收入来源。银行得确认你有能力还款，一般会要求提供收入证明，月还款额不能超过收入的 50%。自由职业者没有单位开证明怎么办？可以提供近 6 个月的银行流水，只要能证明收入稳定就行。
最后，得有购房资格。每个城市的购房政策不一样，比如限购城市，你得有当地的社保或个税缴纳记录，不然就算公积金符合条件，也没法贷款买房。
二、4 步走流程，新手也能轻松搞定
知道了条件，那流程复杂吗？其实不复杂，4 步就能走完，小编给大家一步步说。
第一步，提交申请。带着身份证、户口本、公积金缴存证明、购房合同这些材料，到公积金中心或合作银行填申请表。这里要注意，异地贷款的话，还得带《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》，这个得向缴存地公积金中心申请开具，很多人容易忘，小编特意提醒下。
第二步，审核评估。公积金中心会审核你的材料，还会对房子进行评估（二手房需要，新房一般不用）。评估费有的城市公积金中心会报销，有的得自己出，大概几百块钱。有朋友问，审核要多久？一般是 15 个工作日左右，着急的话可以打电话催催进度。
第三步，签订合同。审核通过后，就可以签借款合同和抵押合同了。签的时候一定要仔细看条款，比如还款方式是等额本金还是等额本息，提前还款有没有违约金，这些都得弄清楚。
第四步，放款。签完合同后，公积金中心会把钱打到开发商或卖方账户。放款后第二个月就要开始还款了，别忘了存够钱，免得逾期。
这里给大家做个表格，对比下本地和异地贷款的流程差异：
| 流程步骤 | 本地贷款 | 异地贷款 |
|---|---|---|
| 申请材料 | 身份证、缴存证明、购房合同等 | 比本地多《异地贷款缴存使用证明》 |
| 审核时间 | 15 个工作日左右 | 可能多 3-5 个工作日（需两地公积金中心沟通） |
| 签约地点 | 购房地公积金中心 | 购房地公积金中心 |
三、额度怎么算？这 3 个因素影响最大
额度是大家最关心的，到底能贷多少呢？主要看这 3 个因素。
第一个是公积金账户余额。一般是余额的 10-20 倍，比如账户有 5 万，按 20 倍算就能贷 100 万。但有的城市有上限，比如广州个人最高贷 60 万，夫妻双方最高贷 100 万。
第二个是缴存基数。月还款额不能超过缴存基数的 50%，比如月缴存基数 8000，每月最多还 4000，按贷款 30 年算，大概能贷 80 万左右（具体看利率）。
第三个是房价比例。首套房一般能贷房价的 70%-80%，二套房可能只贷 50%-60%。比如买 100 万的首套房，最多能贷 80 万，但还得看公积金余额和缴存基数能不能支撑这个额度，取最低的那个数。
有朋友问，怎么才能多贷点？小编建议，要是快到贷款上限了，可以让配偶一起申请（如果配偶也有公积金），夫妻双方一起贷，额度会高不少。
四、不同场景下，贷款要注意这些细节
除了基本情况，不同场景还有不同的注意事项，小编给大家说说。
买新房的话，要确认开发商和公积金中心有合作，不然可能没法用公积金贷款。签购房合同时，最好加上 “若公积金贷款未获批，可解除合同” 的条款，免得贷款下不来，首付退不回。
买二手房的话，房子年龄影响额度，比如房龄超过 20 年，可能只能贷 50%。还有，过户前一定要查清楚房子有没有抵押、查封，这些都会影响贷款。
装修能贷吗？部分城市支持公积金装修贷款，比如成都、南京，但额度一般不高，最高 20-30 万，而且得提供装修合同和预算表。
五、小编的几点实用建议
最后，跟大家分享几点心得。首先，贷款前最好自己算一算能贷多少，公积金中心官网一般有计算器，输入余额、缴存基数就能算，心里有个数。其次，尽量不要断缴，断缴不仅影响连续缴存时间，还可能让已贷的款变成商贷利率，不划算。最后，要是对流程不清楚，别不好意思问，公积金中心有咨询电话，银行也有专门的客户经理，多问几句，能少走很多弯路。
希望这些内容能帮到大家，有公积金贷款其实没那么难，按步骤来，细心点，都能办下来。
