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上个月同事小李差点哭了，他说自己信用卡还款日当天明明存了钱，可银行系统出了点问题没扣成，过了三天才发现。他拿着转账记录去问银行，对方说已经算逾期了，征信报告上可能会留下记录。这可把他急坏了，反复念叨：“我明明还了啊，就是系统慢了点，这也算逾期？那以后贷款买房咋办？” 其实不光小李，很多人都搞不懂贷款逾期的规则，明明觉得自己没做错啥，却稀里糊涂影响了信用。今天小编就来精准解析一下逾期规则，帮大家守护好自己的贷款信用，一起往下看吧！
► 逾期规则到底是啥？为啥每家机构都不一样？
首先得弄明白，逾期规则到底是啥。简单说，就是贷款机构规定的 “超过多少天没还钱就算逾期” 的规矩。可为啥有的银行能宽限 3 天，有的网贷平台过了还款日当天就算逾期呢？
这得从机构的风险控制说起。银行面对的客户资质相对稳定，而且有完善的风控体系，所以能给出 1 - 3 天的宽限期；网贷平台客户群体更复杂，为了减少坏账，规则自然严一些，很多都没有宽限期。我们在用不同机构的贷款时，可得仔细看清楚合同里的逾期规则，别想当然按自己的理解来。
那宽限期是不是法律规定必须有的？不是的。宽限期是机构自愿给的福利，没有任何法律规定贷款必须有宽限期。所以别觉得 “所有贷款都该有宽限”，这种想法很容易踩坑。
► 不同贷款的逾期规则，具体都有啥差别？
知道了大概原因，咱再具体看看常见贷款的逾期规则，这样遇到的时候就不会懵。
信用卡的逾期规则最容易让人 confusion。大部分银行给 3 天宽限期，比如建行、招行，还款日之后 3 天内还上不算逾期；但工行部分信用卡没有宽限期，还款日当天 24 点前没还上，就算逾期。还有些银行宽限期内还款得注意时间，比如交行要求宽限期最后一天下午 5 点前到账，过了这个时间也算逾期。
房贷的逾期规则就严格多了，几乎所有银行都没有宽限期。还款日当天没还上，第二天就会被记逾期。而且房贷逾期上报征信特别及时，小编见过有人晚还 2 天房贷，征信上立刻多了条记录，想消都消不掉。
网贷的逾期规则最乱，不同平台差别很大。像微众银行的微粒贷，有 1 天宽限期；但京东金条没有宽限期，还款日没还上就算逾期。还有些平台会在逾期后 1 - 3 天内提醒，超过这个时间才上报征信，可别把提醒期当成宽限期。
► 要是不懂规则导致逾期，会有啥后果？
肯定有人会说，不小心逾期了能有啥大不了？后果可比你想的严重，尤其是对信用的影响。
首先是罚息和违约金，逾期后每天要收正常利息 1.5 倍的罚息，有的平台还会收未还金额 5% 的违约金。比如欠 1 万块，逾期一个月，光罚息和违约金可能就多还几百块，这样就可以想象，拖得越久越还不起。
然后是征信受损，一旦逾期记录被上报，征信报告上会显示 “逾期 X 天”，这个记录要保留 5 年。有了这记录，以后办信用卡、贷款基本都会被拒。小编有个朋友就是因为大学时网贷逾期过 3 天，工作后想贷款买车，被 4 家银行拒绝了。
严重的还会被催收甚至起诉。逾期初期是短信提醒，超过 3 个月可能会被电话催收，甚至联系家人朋友。要是逾期金额大、时间长，机构还会起诉，法院判决后不还的话，可能会被列入失信名单，连高铁、飞机都坐不了。
► 想守住信用，该咋应对这些逾期规则？
了解了规则和后果，那该咋做才能守住自己的信用呢？小编为大家带来了几个实用方法。
第一，办贷款时先问清规则。不管是信用卡、房贷还是网贷，办理时一定要问清楚这几个问题：有没有宽限期？宽限期是几天？宽限期内还款有没有时间限制？把这些记在手机备忘录里，避免忘记。
第二，设置多重提醒。在手机日历、闹钟里都设上还款提醒，提前 3 天就开始提醒，还款日当天早上、中午、晚上各提醒一次，这样就不容易忘。
第三，开通自动还款但别依赖。把贷款绑定常用银行卡，开通自动还款，不过得保证卡里余额比还款金额多 10%，防止扣费时余额不足。同时手动记一下还款日，别全靠自动还款。
第四，逾期后立刻补救。发现逾期后马上还款，然后联系机构说明情况。要是因为系统故障、银行转账延迟导致的，提供证据后有的机构会撤销逾期记录。还款后记得索要结清证明，万一征信有问题，这就是证据。
► 遇到特殊情况还不上钱，该怎么办呢？
要是遇到失业、生病这些特殊情况，确实还不上钱该咋办？别着急，有几个办法可以试试。
提前联系机构申请延期，很多银行和网贷平台都支持延期还款，比如房贷可以申请延期 1 - 3 个月，延期期间不算逾期。但得在还款日之前申请，过了还款日就晚了。
还可以最低还款，信用卡一般有最低还款额，还上这个金额就不算逾期，虽然会收利息，但能保住信用。网贷也可以试试和客服协商，能不能先还一部分。
实在不行就找家人朋友周转，先把贷款还上，保住信用比啥都重要。等资金周转开了再还家人朋友，总比逾期影响信用强。
小编觉得，守护贷款信用的关键，就是先搞懂规则再行动。别觉得逾期是小事，信用这东西，平时看着没啥用，等你想贷款买房、买车、办信用卡时，就知道有多重要了。花点时间了解清楚每家机构的逾期规则，设置好提醒，遇到问题及时处理，这样就能稳稳守住自己的信用了。希望这些能帮到你，别让一时的疏忽影响了未来的计划。
