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手头紧的时候，谁没动过自家房子的念头？尤其是在农村有自建房的朋友，肯定都琢磨过：这房子能不能像城里商品房那样，抵押给银行换点现金周转？毕竟自建房也是辛辛苦苦盖起来的家当，真要是能抵押，确实能解不少燃眉之急。今天咱们就好好聊聊农村自建房抵押的那些事儿，从能不能办到该注意啥，尽量说清楚，希望能帮到有需要的朋友。
自建房到底能不能抵押？先看这几个硬条件
很多人上来就问 “能不能”，其实这事儿没那么绝对。不是所有自建房都能抵押，也不是所有都不能，关键得看房子本身的情况。
首先，证件得齐全。就像咱们出门得带身份证一样，房子想抵押也得有 “身份”。最关键的是房屋产权证和土地使用证，这俩少一个都麻烦。有些朋友的自建房是早年盖的，可能就没办齐证件，这种情况银行基本不会接，毕竟连房子是谁的、能不能合法交易都确定不了，银行肯定不敢冒这险。
其次，土地性质很关键。农村的地分好几种，要是自建房盖在宅基地上，抵押起来就难多了。因为宅基地是集体所有，你只有使用权，想随便抵押、买卖，政策上卡得严。但要是自建房占的地是国有土地，比如有些地方的城中村改造房，土地性质变了，那抵押起来就容易不少，跟城里商品房的差别就小多了。
还有，房子得 “像样”。银行可不是啥房子都要，太旧的、快塌的，或者面积太小、结构有问题的，人家看不上。毕竟真到了还不上钱的时候，银行还得靠卖房子回本，房子不值钱或者没人要，他们肯定不乐意。
哪些地方能办自建房抵押？别只盯着大银行
知道了条件，接下来就得找地方办。这时候你可能会发现，想办自建房抵押，找银行还真得挑挑拣拣。
大银行一般不太积极，为啥呢？主要是自建房流通起来太难。城里的商品房，真要拍卖，很快能找到买家；但农村自建房，就算证件齐全，愿意买的人也少，地域限制太大。银行怕到时候钱收不回来，房子又砸在手里，自然就不太愿意做这生意。
那去哪办呢？可以试试当地的农村信用社、农商行，这些地方本来就跟农村打交道多，政策上可能更灵活些。还有些政策性银行，比如专门支持三农的，偶尔也会有相关业务。不过就算这些地方能办，要求也不会松，比如贷款额度可能只有房子估价的一半，利息也可能比商品房抵押高一点。
不过话说回来，现在有些地方在搞试点，放宽了农村自建房抵押的限制，说不定再过几年，能办的地方会越来越多。
抵押不成？这些路子也能试试
要是自家房子确实不符合抵押条件，也别灰心，缺钱周转还有别的办法。
可以试试信用贷款。现在很多银行，尤其是农村信用社，对本地农户有信用贷款业务。只要你平时信用好，家里有稳定收入，比如种地、养猪，或者开了个小超市，不用抵押房子，也能贷到一笔钱，就是额度可能没那么高。
也能找小额贷款公司，但这里得提醒一句，一定要找正规的！那些利息高得吓人、手续不正规的，千万别碰，不然很容易掉进高利贷的坑，到时候钱没解决问题，反而惹一身麻烦。
还有政府的惠农贷款，这个很多人不知道。有些地方为了支持农村发展，会针对盖房、创业这些情况，推出有补贴的贷款，利息低，条件也相对宽松。可以去村委会或者镇上的政府部门问问，说不定有惊喜。
真要抵押了，这些坑可别踩
就算一切顺利，办了自建房抵押，也有不少要注意的地方，不然可能吃大亏。
首先，还款计划得想清楚。千万别一时脑子热就把房子押出去，得算好每个月能还多少，手里留够备用金。要是还不上钱，逾期了，不仅要交滞纳金，利息还会越滚越多，压力只会越来越大。
其次，合同条款要看仔细。签合同的时候别嫌麻烦，一条一条看清楚。比如逾期多久银行会收房子，拍卖房子的钱不够还贷款怎么办，这些都得搞明白，别稀里糊涂就签字，到时候出问题都不知道找谁。
还有，别轻信 “中介” 的花言巧语。有些中介说能帮你搞定一切，不管啥房子都能抵押，这时候就得小心了。他们很可能是为了赚中介费，隐瞒了风险，或者根本就是骗子，到时候钱没贷到，还可能被骗走手续费。
为啥自建房抵押这么难？说说我的看法
其实自建房抵押难，不光是银行胆小，背后有很多原因。最主要的还是农村的土地和房子，流转起来太麻烦。城里的房子，产权清晰，买卖方便，银行不怕砸手里；但农村的房子，受政策、地域影响太大，就算有证，想卖个好价钱也不容易。
或许暗示着，以后农村产权制度改革深化了，这些问题能慢慢解决。但具体怎么改，改了之后会不会真的让自建房抵押变容易，我也说不准，毕竟这里面牵扯的利益太多，不是一天两天能搞定的。
不过有一点能肯定，随着农村发展，农民对贷款的需求会越来越大，总会有更合适的办法出来。咱们能做的，就是多了解政策，保护好自己的房产证件，真有需要的时候，也能心里有数。
最后想说，自建房对很多农村家庭来说，不光是财产，更是家的象征。不到万不得已，别轻易抵押。要是真得办，一定要多跑几家机构，多问多比较，把风险降到最低。希望大家都能顺顺利利解决资金问题，日子越过越好。
