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你有没有过这种时候？急着用钱去贷款，合同草草签了，后来才发现利息高得吓人；或者明明说好的利率，还着还着就变了样？其实啊，贷款利率这东西，看着就几个数字，里面的门道可不少。稍不注意，可能就多花了冤枉钱。今天小编就来跟大家好好聊聊，贷款的利率怎么算才能不踩坑，一起往下看吧！
先弄明白，贷款利率到底是个啥？为啥它会变？
可能有人会问，贷款利率不就是借钱要给的利息比例吗？这话对，但也不全对。
- 它是银行或贷款机构借钱给你，收的 “使用费” 比例，通常用年利率（%）表示。
- 但它不是固定不变的，像房贷会跟 LPR 挂钩，信用贷可能受市场行情影响，就连同一个人，在不同时间贷款，利率都可能不一样。
那为啥要算清楚它呢？很简单，算不清利率，你就不知道自己总共要还多少钱，也没法对比哪家贷款更划算，很容易被 “低利率” 的幌子骗了。
不同贷款场景，利率算法藏着哪些坑？该怎么算才对？
房贷：LPR 一调，月供就变？别急着慌
很多人贷款买房，签合同的时候利率是 4.5%，可过了一年，月供突然变多了。这大概率是 LPR 调整影响的。
- 房贷利率 = LPR + 基点（基点是固定的，合同里会写）。比如 LPR 是 4.2%，加 30 个基点，就是 4.5%。
- 如果 LPR 涨到 4.3%，你的利率就成了 4.6%，月供自然会增加。
- 怎么算调整后的月供？可以用新利率重新套等额本息或等额本金的公式，也可以用银行 APP 的计算器算。
小编提醒一句，房贷合同里的 “重定价日” 很关键，有的是每年 1 月 1 日，有的是贷款发放日，不同时间点调整，影响可不一样，签合同前一定要问清楚。
车贷：“零利率” 是真的吗？手续费藏在哪？
不少 4S 店宣传 “车贷零利率”，听着很诱人，可真办起来，却要收一笔不低的手续费。
- 比如贷 10 万，分 3 年，零利率的话利息是 0，但手续费收 5000 元，这其实就相当于变相的利息了。
- 算下来，实际成本是 5000 元，分摊到 3 年，每年约 1667 元，相当于年利率 1.67%，看着不高，但如果手续费更高呢？
所以啊，碰到 “零利率” 车贷，一定要问清楚有没有手续费、GPS 费这些额外费用，把这些都算进去，再跟其他贷款对比，才知道值不值。
信用贷：日息万三很便宜？换算成年利率再说话
信用贷广告常说 “日息万三”，听起来一天才几块钱，好像很划算。
- 日息万三，就是日利率 0.03%，换算成年利率是 0.03%×365≈10.95%。
- 要是借 10 万，按等额本息还 1 年，总利息大概是 5945 元，每月要还 8828 元。
可有的平台不说年利率，只说日息，还把还款方式搞得很复杂，让你算不清总利息。这时候，你一定要让对方算出年利率，再决定要不要贷。
算利率时，这几个错误千万别犯！犯了就可能多花钱
把月利率当成年利率，差 12 倍呢！
有人看到贷款月利率 0.8%，觉得挺低，就贷了。可实际上，年利率是 0.8%×12=9.6%，要是按年算，可能就觉得不划算了。
- 记住，不管对方说月利率还是日利率，都要换算成年利率（月利率 ×12，日利率 ×365），这样才能跟其他贷款对比。
只看利率，忽略还款方式
同样的本金和利率，等额本息和等额本金的总利息不一样。
- 比如贷 20 万，年利率 5%，分 5 年。
- 等额本息：每月还 3860.56 元，总利息 31633.71 元。
- 等额本金：第一个月还 4166.67 元，之后每月递减，总利息 30416.67 元。
要是你前期还款能力强，选等额本金能省点利息；要是想每月还款压力小，等额本息更合适。别光看利率，还款方式也得挑适合自己的。
提前还款，违约金比利息还高？
有些人手里有闲钱了，想提前还部分贷款，可银行却说要收违约金。
- 违约金一般是剩余本金的 1%-3%，比如还剩 10 万没还，违约金就要 1000-3000 元。
- 这时候就得算算了，提前还款省的利息，够不够付违约金。如果省的利息还没违约金多，那提前还就不划算。
要是不小心踩坑了，该怎么办？能补救吗？
利率算错了，跟贷款机构有分歧
要是你觉得月供不对，算出的利率和合同里的不一样，可以先自己再算一遍，把计算过程记下来，然后拿着合同去找贷款机构沟通。
- 沟通时要明确说出自己的疑问，比如 “我按合同利率算，月供应该是 2500 元，可实际扣了 2600 元，这多出来的 100 元是怎么回事？”
- 要是对方不解决，可以向银保监会投诉，维护自己的权益。
被 “高利率” 套牢了，能换家机构贷吗？
有些人当初急用钱，在小贷公司贷了款，利率高达 20%，现在想换家利率低的银行贷，这就是 “转贷”。
- 转贷前要算清楚成本，比如评估费、手续费等，要是这些费用加起来比省下的利息还多，就没必要转了。
- 而且不是所有人都能转贷，银行对征信、收入等要求比较高，得先确认自己符合条件。
其实啊，贷款利率算起来不难，难的是把各种隐藏的费用、可能的变动都考虑进去。小编希望大家贷款前多花点时间算算，多对比几家机构，别被表面的 “低利率” 迷惑了。毕竟钱是自己的，花得明明白白，心里才踏实。希望今天说的这些，能帮到正在贷款或者准备贷款的你。
