保单贷款能贷几次，多次贷款会影响保单吗

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手里捏着几份保单，急用钱的时候总想着能不能贷点款，可心里又打鼓：这保单贷款到底能折腾几次啊？一次次地贷，会不会把保单的保障给弄没了？估计不少朋友都有这样的纠结，今天小编就来好好掰扯掰扯，保证说得明明白白的。

先弄明白：保单贷款到底是个啥，不是啥保单都能贷哦

可能还有人不太清楚，保单贷款呢，就是咱们买的那些有现金价值的长期保单，像终身寿险、年金险这些，交了几年后，保险公司允许咱们把保单押给他们，贷出一部分钱来周转。
为啥能贷？因为这些保单的现金价值，就相当于是咱们存在保险公司的钱，所以才能凭着这个借钱。一般能贷到现金价值的 80% 左右，具体多少，得看你买的那家公司咋规定的。
这里得说清楚：不是所有保单都能贷款。像一年一交的医疗险、意外险，大多没什么现金价值，肯定是贷不了的。能贷的，主要是终身寿险、年金险、带现金价值的重疾险、分红险、万能险这些。

保单贷款能贷几次？不同保单差别大着呢

这问题没统一答案，得看你手里的保单是啥类型，还有保险公司的规矩。

1. 终身寿险：贷款次数基本没上限？

问：我买的终身寿险，能反反复复贷吗？
小编了解到，终身寿险的现金价值高，而且会慢慢往上涨。这类保单的贷款次数，大多数公司都没说有啥上限。
意思就是，你把上一笔贷款还了，不管是全还还是还了一部分，只要剩下的额度够，就能再贷。比如你第一次贷了 4 万，还完之后，现金价值没咋变，就能再贷；就算没还清，剩下的现金价值还能支持贷 2 万，那也能接着贷这 2 万。

2. 年金险：次数挺灵活，但得看现金价值咋变

问：年金险开始领钱了，还能贷好几次吗？
年金险的现金价值增长比较稳，贷款次数也没啥严格限制。但有个情况要注意：年金险到了领钱的时候，现金价值可能会慢慢降（因为开始给你发钱了），这时候能贷的额度也会跟着少。
就像李大叔的年金险，60 岁开始领钱，58 岁的时候他贷过两次都顺利还了；62 岁时现金价值只剩原来的四成，这时候能贷的次数虽然还能有几次，但每次能贷的钱比之前少多了。

3. 重疾险：次数可能有限制，理赔后就贷不了了

问：重疾险能贷几次？万一出事理赔了还能贷吗？
带现金价值的重疾险可以贷款，但次数可能比寿险少。有些公司规定，重疾险最多能同时贷 1-2 笔，得还清一笔才能再贷下一笔。
更关键的是：如果不幸得了重疾理赔了，保单的现金价值通常就没了，这时候肯定不能再贷了。

4. 分红险 / 万能险：次数跟着账户价值走

问：分红险和万能险，贷款次数是不是更自由？
分红险的现金价值包括基本部分和累积的红利，万能险有账户价值，这两类保单的贷款次数也没明确上限，主要看账户里的钱够不够。
不过万能险贷款时，可能会收点手续费，而且贷款期间，账户价值不参与复利计息，这点得留意。

多次贷款会影响保单吗？这几点得拎清楚

这应该是大家最关心的了，小编整理了几个可能的影响，一起来看看。

1. 只要按时还款，保单效力不受影响

问：贷了好几次，只要按时还，保单就一直有效吗？
对的。只要你每次都按时还利息（或者到期还款），保单的保障责任、现金价值增长这些，都不会受影响。保险公司也不会因为你贷的次数多，就改保单条款。
就像王女士，她的终身寿险贷了 3 次，每次都按时还利息，保单一直好好的，现金价值还在涨呢。

2. 逾期不还，可能导致保单失效

问：要是忘了还，或者还不上，会咋样？
这就麻烦了。如果贷款到期没还，利息会加到本金里，产生新的利息。一旦贷款的本金加利息超过了保单的现金价值，保单就会失效，保障也没了。
所以啊，贷款后一定要记好还款时间，哪怕先还点利息也行，别让保单失效了。

3. 对现金价值的影响：只是暂时冻结，不是减少

问：贷了钱，现金价值会变少吗？
不会直接变少。现金价值还是按保单约定增长，只是你贷出去的那部分额度会被冻结，等你还了贷款，冻结的额度就会解开。
比如你的保单现金价值 12 万，贷了 5 万，那剩下的 7 万（扣除利息后）还是可用的；还了 3 万，就会解冻 3 万的额度。

4. 对理赔的影响：不同情况不一样

问：要是在贷款期间出事了，保险公司会赔吗？
会赔，但会从理赔金里扣掉你没还的贷款本金和利息。
比如赵先生的重疾险在贷款期间出险，理赔金是 60 万，他还有 4 万贷款没还，那最后拿到手的就是 60 万减去 4 万（加上利息）。

不同保单贷款次数及影响对比表

保单类型	贷款次数限制	多次贷款的主要影响	注意事项
终身寿险	无明确上限	按时还不受影响，逾期可能失效	每次期限 6 个月，可续贷
年金险	无明确上限	领取年金后现金价值下降，额度可能减少	贷款不影响年金领取
重疾险	部分公司限 1-2 笔	理赔后无法再贷，逾期可能失效	轻症理赔可能不影响贷款
分红险	无明确上限	红利可能被计入可贷额度，逾期影响同寿险	分红不直接受贷款影响
万能险	无明确上限	贷款期间账户不复利，收手续费	逾期利息对账户影响较大

用户常问的几个问题，小编来解答

1. 同一公司有好几张保单，能分别贷款吗？
可以的。每张有现金价值的保单，都能单独申请贷款，次数互不影响。比如你有寿险和年金险，两张都能贷，各贷各的。
2. 多次贷款，利息会变高吗？
不会。利息是按贷款时的利率算的，和你贷了几次没关系。不过不同公司、不同时间的利率可能不一样，贷款前最好问清楚。
3. 保单贷款还能提前还吗？
能啊。提前还的话，利息就按实际贷款的时间算，还能省点利息呢，小编建议手头宽裕了可以早点还。

真实用户经验分享

@周先生（39 岁，个体户）：“我有份终身寿险，这两年生意周转不过来，贷了两次，还了之后马上又能贷，只要按时还利息，保单啥事儿没有，比找朋友借钱方便多了。”
@陈女士（35 岁，会计）：“之前不知道重疾险贷款次数有限制，想贷第二次的时候被拒了，说必须先还第一笔。还好当时手里有钱，不然真挺尴尬的。提醒大家，重疾险贷款前最好问问保险公司。”