图片由www.webtj.cn匿名网友分享
想申请个人消费担保贷款，却不知道拿什么东西当担保物？是不是担心自己手里的东西不被银行认可？别急，今天就来好好说说，个人消费担保贷款里，哪些担保物是银行常接受的，帮你理清思路，少走弯路。
一、房产：最 “硬核” 的担保物
说到能当担保物的东西，房产肯定是绕不开的。不管是商品房、二手房，还是商住两用房，只要有合法的产权证明，大多数银行都认。
为啥房产这么受欢迎？因为它保值性强，不容易贬值，银行心里也踏实。不过这里要注意，小产权房一般不行，因为产权不清晰，银行没法处理。还有正在抵押的房子，能不能再用来担保？有些银行允许，但得看剩余价值有多少，手续也会更复杂些。
有朋友问，农村的自建房可以吗？这得看地方政策，有些银行在试点，但大部分还是只接受城市里的房产。所以要是你有套房，申请个人消费担保贷款时，它绝对是个有力的 “敲门砖”。
二、车辆：流动性强的担保选择
除了房产，私家车也是常见的担保物。但不是所有车都行，一般要求是全款购买的，车龄在 5 年以内，车况良好，价值在一定数额以上（比如 10 万以上）。
车辆作为担保物，好处是变现快，银行处理起来方便。不过它也有缺点，就是贬值快，所以能贷到的额度通常是车辆评估价的 50%-70%。还有，货车、工程车这些运营车辆，银行接受的不多，主要还是家用轿车。
要是你打算用车辆做担保，记得把行驶证、购车发票、保险单这些材料都准备好，银行会对车辆进行实地评估，看看有没有出过重大事故，保养得怎么样。
三、存款类资产：灵活又省心的担保物
像定期存款、大额存单这些，也能拿来当担保物，这种叫存单质押贷款。比如你有一张 10 万块的三年期定期存单，现在急用钱，就可以用它来担保，贷个 8 万块出来，存单到期后的利息还能照拿，挺划算的。
除了存单，有些银行还接受存折、结构性存款作为担保物。这种担保方式的好处是手续简单，审批快，因为存款的价值很明确，银行不用花太多时间评估。而且你手里的存款还能继续产生收益，不会因为担保就耽误了。
不过要注意，用存款做担保，贷款额度一般不会超过存款金额的 90%，而且贷款期限不能超过存款的到期日。要是存款快到期了，就不太适合用这种方式了。
四、有价证券：适合有投资习惯的人
如果你手里有股票、基金、债券这些有价证券，也可以考虑用它们来做担保。但不是所有的都能行，一般得是在沪深交易所上市的股票，或者是国债、企业债这些风险较低的债券。
用有价证券做担保，优势是灵活，不影响你正常的交易（当然，抵押期间可能会有一些限制）。但缺点也明显，就是价值波动大，比如股票价格一天一个样，银行会很谨慎，通常能贷到的额度是证券市值的 50% 左右，甚至更低。
还有一点，ST 股、*ST 股这些风险高的股票，银行是绝对不接受的。所以要是你想用房市之外的资产做担保，有价证券也是个选择，但得选那些质地好、波动小的。
五、贵金属和珠宝：有价值但需谨慎
黄金、铂金这些贵金属，还有一些高档珠宝、玉石，在部分银行也能作为担保物。但对这些东西的要求比较高，得是纯度高、有品牌、容易鉴定的。比如银行通常只接受投资金条，不接受工艺复杂的黄金饰品，因为饰品的加工费高，实际黄金含量不好评估。
珠宝玉石就更严格了，需要专业的鉴定机构出具证书，证明其价值和真伪。而且这类担保物的流动性较差，银行处理起来麻烦，所以能贷到的额度也比较低，一般是评估价的 30%-50%。
要是你有这些贵金属或珠宝，最好先去银行问问，看看他们有没有合作的鉴定机构，别自己找了半天，银行不认可就白忙活了。
六、保险单：没想到吧，保单也能担保
很多人不知道，有些保险单也能当担保物，比如人寿保险、年金保险的现金价值，就可以用来做保单质押贷款。但不是所有保险单都行，消费型的医疗保险、意外险通常不行，因为它们没有现金价值。
保单作为担保物，最大的好处是不影响保险的保障功能，该有的赔付、分红都不会少。贷款额度一般是保单现金价值的 70%-80%，期限也比较灵活，从几个月到几年不等。
不过要注意，保单得是已经生效一段时间的，比如投保满 2 年以上，现金价值积累到一定数额才行。而且要是你在贷款期间退保，得先把贷款还清，不然银行会从退保金里扣除贷款本息。
七、其他不太常见的担保物
除了上面说的这些，有些银行还接受艺术品、古董作为担保物，但这非常少见，只在少数大型银行有相关业务，而且对艺术品的要求极高，必须是知名艺术家的作品，有权威的鉴定证书和拍卖记录。
还有股权，不过个人消费担保贷款里用股权做担保的很少，更多是在企业贷款里出现。而且股权价值波动大，评估复杂，银行一般不太愿意接受。
八、哪些东西不能当担保物？
说了这么多能当担保物的，也得说说哪些不行。比如权属有争议的东西，像继承的房产还没过户，或者和别人共有的东西没经过共有人同意，都不能用。还有公益性质的财产，比如学校、医院的设施，也不行。
像身份证、结婚证这些证件肯定不行，金银首饰里的普通饰品，价值太低的也不行。还有法律禁止流通的东西，比如枪支、毒品，那更不用说了。
九、选择担保物时的小建议
首先，要根据自己的需求选。如果需要大额资金，期限长，那就选房产；如果只是短期周转，额度不高，用存单、保单就很合适。
其次，要考虑成本。用房产做担保，可能需要支付评估费、抵押登记费；用车辆的话，有评估费、GPS 安装费（有些银行要求）。这些费用加起来也不少，得算进贷款成本里。
另外，要了解清楚担保物的处理规则。万一还不上钱，银行会怎么处理你的担保物？比如房产会被拍卖，车辆会被变卖，这些后果都要提前想清楚。
可能有人会问，不同银行对担保物的要求差别大吗？确实挺大的，比如有的银行接受车龄 6 年的车，有的只接受 5 年以内的；有的银行认保单，有的就不认。所以申请前最好多咨询几家银行，对比一下。
还有一点，担保物的评估价值不是一成不变的。比如房产，市场行情好的时候评估价高，能贷到的额度就多；行情差的时候，评估价可能会降，银行甚至可能要求补充担保物。这其中的具体评估细节，其实我也不是完全清楚，每个银行都有自己的一套标准，可能得找专业的评估师问问。
十、个人看法
在我看来，选择担保物时，不能只看能贷到多少额度，还要看自己对担保物的依赖程度。比如房产是刚需，用来做担保就得更谨慎，万一出问题，可能影响居住；而存单、保单这些，就算被处理了，对生活的影响相对小些。
还有，一定要如实告知担保物的情况，别隐瞒瑕疵，比如房产有违建，车辆有过重大事故，这些都会影响银行的审批，就算侥幸通过了，以后出问题也会很麻烦。
最后想说，不管用什么当担保物，按时还款都是最重要的。毕竟这些担保物要么是家里的重要资产，要么是辛苦攒下的积蓄，可不能因为一时的疏忽，让它们面临被处理的风险。希望这篇文章能帮到正在考虑个人消费担保贷款的你，要是还有不清楚的地方，多和银行沟通，总能找到合适的方案。
