图片由www.webtj.cn匿名网友分享
刚买了房，办的是商业贷款，手里的公积金账户里还有不少钱，这钱能不能用来还商贷呢？估计不少新手小白都有这个疑问。今天小编就来好好说说这事，保证看完你就明白了。
一、先给答案：公积金真的能还商业贷款
可能有人会想，公积金不是只能跟公积金贷款挂钩吗？其实不是的。现在全国大部分城市都支持用公积金还商业贷款，不管你是纯商业贷款，还是组合贷款里的商业部分，只要符合当地政策，都能用公积金来还。
为啥能这么操作呢？因为公积金的本质是为了减轻职工的住房压力，商业贷款也是买房贷款的一种，自然也在支持范围内。不过具体怎么还、能还多少，就得看各地的规定了。
二、想用公积金还商贷，得满足这些条件
知道了能还，那具体要满足啥条件呢？每个城市的要求不太一样，但大体上有这几点：
- 公积金账户状态正常。意思是你得一直在交公积金，不能是停缴状态，一般要求连续缴存 6 个月以上，有些城市可能要 12 个月。
- 商业贷款已经发放。还没放款的话，是没法用公积金还的，得等贷款开始还了才行。
- 房屋是自住住房。如果是买的商铺、写字楼这类非住宅，大概率不能用公积金还。
- 没有未结清的公积金贷款。要是你之前贷过公积金贷款还没还完，可能得先还完才能用公积金还商贷，具体看当地政策。
咱们拿北京举个例子，北京就要求公积金连续缴存 12 个月，商贷是用于购买首套房或二套房的自住住房，账户状态正常就能申请。
三、有 3 种主流方式，看看哪种适合你
知道了能还、也符合条件，那具体怎么还呢？主要有 3 种方式，各有各的特点。
1. 逐月还款：每月自动扣公积金
这种方式就是每个月从你的公积金账户里扣钱，直接还商贷的月供。要是公积金余额够，月供就不用自己再掏钱；余额不够的话，差额就得从你绑定的银行卡里扣。
怎么办理呢？步骤不复杂：
- 先准备材料：身份证、公积金卡、商业贷款合同、还款银行卡，还有当地公积金中心要的申请表（网上能下，也能去现场拿）。
- 去公积金中心或者贷款银行提交材料，有些城市在公积金 APP 上就能办，更方便。
- 审核通过后，下个月就会自动扣了。
这种方式适合月供压力大，每个月公积金缴存比较稳定的人，比如上班族。
2. 一次性还款：用公积金把商贷全还清
要是公积金余额比较多，想一次性把商贷结清，也可以。这样能省不少利息，还能彻底摆脱还款压力。
办理的话，得先跟贷款银行预约，问清楚还剩多少本金要还。然后带着身份证、公积金卡、银行给的还款清单，去公积金中心申请提取余额。等钱到账了，转给银行就行。
不过要注意，有些银行对提前结清有要求，比如贷款不满 1 年可能要收违约金，满 1 年就不收了。所以办之前一定要问清楚银行。
3. 提前部分还款：用公积金还一部分本金
不想全还清，只想还一部分减轻压力？也可以。比如商贷还剩 40 万，用 20 万公积金还掉，剩下的 20 万重新算月供，压力就小多了。
步骤跟一次性还款类似，先跟银行约好要还的金额（一般最少得 1 万），再去公积金中心申请提取对应金额，最后把钱转给银行就行。
这种方式灵活度高，适合手里有部分公积金，又想留些备用的人。
四、3 种方式对比，新手也能选对
| 方式 | 好处 | 不太好的地方 | 适合谁 |
|---|---|---|---|
| 逐月还款 | 每月自动扣，不用自己操心；月供压力小 | 余额用得慢，省的利息不算多 | 月供压力大、每月公积金交得多的人 |
| 一次性还款 | 省的利息多；以后不用再还了 | 得有足够的余额；可能要交违约金 | 公积金余额多、想彻底摆脱贷款的人 |
| 提前部分还款 | 灵活，能自己选还多少；月供能变少 | 银行可能有限制，比如一年只能还几次 | 余额中等、想减轻压力又想留备用的人 |
五、这些细节得注意，不然容易白跑
- 异地公积金能还吗？现在很多城市支持，但得额外开个《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》，具体可以打 12329 问问当地公积金中心。
- 办理后能换方式吗？大部分城市一年能换一次，比如今年用逐月，明年想换部分还款，提前申请就行。
- 余额不够咋办？逐月还款的话，差的钱自己补上就行；想提前还但余额不够，也能自己添点钱凑够。
六、新手常见问题，一次说清楚
问：刚交公积金没多久，能用来还商贷吗？
答：得看当地要求，一般要连续交 6-12 个月才行，交的时间不够就没法用。
问：用公积金还商贷，会影响以后贷公积金贷款吗？
答：会的。公积金余额少了，以后贷公积金贷款的额度可能会受影响。所以如果以后还想贷公积金买房，得留够余额。
问：组合贷款里的商贷部分，能用公积金还吗？
答：可以的，跟纯商贷的操作差不多，直接申请用公积金还商贷部分就行。
最后说点实在的
其实用公积金还商贷，关键是看自己的情况。月供压力大就选逐月，余额多又想省心就选一次性，想灵活点就选部分还款。小编建议新手先打当地公积金热线 12329 问问清楚政策，再结合自己的余额和还款计划选。毕竟每个城市规矩不一样，问明白了再办，能少跑不少冤枉路。据我了解，现在用公积金还商贷的人越来越多，去年全国有近 30% 的商贷用户都在用这种方式减轻压力，确实是个实用的办法。
