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很多朋友第一次买房，一听到 “贷款” 俩字就头大，不知道从哪儿下手。其实买房贷款看着复杂，只要把步骤拆解开，一步一步来，也没那么难。今天小编就用大白话，给大家讲讲买房贷款到底怎么办理，从准备材料到最后放款，每个环节都说明白。
一、办理贷款前，先搞清楚自己能贷多少
在跑银行之前，咱们得先心里有数，自己到底能贷多少钱。这直接关系到咱们能买多大的房子，对吧？那怎么算呢？
主要看两个方面：一是首付比例，二是个人还款能力。现在首套房和二套房的首付比例不一样，不同城市也有差别，一般首套房首付最低 20%-30%。比如你买一套 100 万的房子，首付 30% 就是 30 万，那贷款就是 70 万。
再说说还款能力，银行会看你的收入。通常来说，每月还款金额不能超过家庭月收入的 50%，不然银行会觉得你还款压力太大，可能不给批贷。打个比方，你一个月收入 1 万，那每月还款最好别超过 5000。要是超过了，怎么办呢？可以试试增加共同借款人，比如让配偶一起申请，两个人的收入加起来达标就行。
小编觉得，大家在算贷款额度的时候，别只看最低标准，得结合自己的实际情况。要是每月还款压力太大，会影响生活质量，没必要为了买房把日子过紧巴了。
二、选对贷款类型，能省不少事
买房贷款主要有两种：商业贷款和公积金贷款。还有一种是组合贷，就是商业贷款加公积金贷款一起用。
先说说商业贷款，它的优点是额度比较高，办理起来也快，但利率相对公积金贷款要高一点。适合那些公积金余额少，或者想买的房子总价高的朋友。
公积金贷款就不一样了，利率低，能省不少利息，但额度有限，而且办理流程可能慢一点。如果你单位一直交公积金，那优先用公积金贷款肯定划算。
那组合贷呢？就是当公积金贷款额度不够的时候，剩下的部分用商业贷款来补。比如你能贷 70 万，公积金最多贷 50 万，剩下的 20 万就用商业贷款。不过组合贷办理起来更复杂，需要跑公积金中心和银行两个地方，但能省利息，还是值得的。
大家可能会问，我该选哪种贷款呢？其实没有绝对的答案，得看自己的情况。要是公积金余额多，肯定首选公积金；要是额度不够，组合贷是个好选择；要是急着放款，商业贷款可能更适合。
三、材料准备，一次备齐不跑腿
准备材料这一步最容易出问题，很多人因为材料不全，跑了一趟又一趟。小编整理了一份清单，大家可以照着准备：
- 身份证明：身份证原件及复印件，已婚的还要带结婚证，离婚的带离婚证。
- 收入证明：由单位开具，要写清楚月收入，还要盖单位公章。如果是自由职业者，没有单位怎么办？可以提供近半年的银行流水，证明自己有稳定收入。
- 房产证明：首套房要开无房证明，二套房要说明已有房产情况。
- 购房相关：购房合同原件，首付款发票或收据。
- 其他：征信报告（可以自己去央行征信中心打印），银行卡（用来放款和还款）。
这里有个小窍门，所有材料最好准备 3 份复印件，银行、公积金中心可能都要用。还有，收入证明上的金额别瞎写，银行会查银行流水核实，要是对不上，可能会影响贷款审批。
四、办理流程，一步一步来
- 提交申请：把准备好的材料交给银行或者公积金中心，填写贷款申请表。现在很多银行都有线上申请渠道，先在线上填信息，再去线下交材料，能省点时间。
- 银行审核：银行会查你的征信、收入、房产情况等。这一步大概需要 1-2 周，期间可能会打电话核实信息，大家要保持电话畅通。
- 签订合同：审核通过后，银行会通知你去签贷款合同。签合同的时候一定要仔细看，特别是贷款利率、还款方式、还款期限这些，有不懂的就问清楚，别稀里糊涂签字。
- 办理抵押：因为房子是抵押物，所以要去不动产登记中心办理抵押登记，这个过程大概需要 1-2 周。
- 放款：抵押办好后，银行就会把贷款打到开发商的账户上，到时候会通知你。放款后第二个月，就要开始还贷款了。
可能有人会问，整个流程下来要多久？一般来说，商业贷款快的话 1 个月左右，公积金贷款可能要 2-3 个月，组合贷时间更长一点。所以大家要提前规划，别因为贷款没下来影响交房。
五、还款方式，选对了能省利息
常见的还款方式有两种：等额本息和等额本金。
等额本息是每个月还款金额一样，前期还的利息多、本金少，后期慢慢反过来。这种方式适合收入稳定的人，比如上班族，每个月还款压力一样。
等额本金是每个月还的本金一样，利息逐月减少，所以第一个月还款金额最多，之后越来越少。这种方式总利息比等额本息少，但前期压力大，适合收入高或者想省利息的人。
小编个人觉得，年轻人如果现在收入不算太高，但以后有升职加薪的可能，选等额本息比较合适；如果是中年人，收入稳定且较高，选等额本金更划算。当然，也可以根据自己的情况和银行商量，看看有没有其他还款方式。
六、放款后注意事项
- 按时还款：每个月要在还款日之前把钱存到还款卡里，别逾期。逾期会影响征信，以后贷款、办信用卡都麻烦。如果不小心忘了怎么办？赶紧存钱，然后打电话给银行说明情况，看看能不能不算逾期。
- 保存合同：贷款合同要好好保存，以后提前还款、改还款方式可能会用到。
- 提前还款：要是以后手里有钱了，想提前还款行不行？可以，但不同银行规定不一样，有的要满 1 年才能提前还，有的还要收违约金。提前还款的时候，可以选择还本金，这样能减少利息。
七、独家见解
很多人觉得贷款年限越短越好，能少还利息。其实不一定，比如你贷 30 年，前几年还的主要是利息，要是过了 10 年再提前还款，意义就不大了。而且现在贷款利率可能会调整，要是遇到降息，长期贷款还能享受利率下降的好处。
还有，大家别只盯着一家银行，不同银行的贷款利率、还款政策可能不一样，可以多问几家，对比一下再选。比如有的银行对首套房有利率优惠，有的银行提前还款不收违约金，这些都能帮你省不少钱。
买房贷款是件大事，大家别急着下手，多了解、多比较，按照步骤一步步来，肯定能顺利办理。希望这篇文章能帮到准备买房的朋友们，祝大家都能买到满意的房子。
