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你是不是也刷到过这样的新闻：有人在网上借了几千块，最后要还几万；有人觉得网上贷款方便，结果碰上 “套路贷” 被催收骚扰。这时候估计你会问，网上贷款到底合法吗？为啥有人借得安心，有人却惹一身麻烦？今天小编就来好好聊聊这个事，教你 5 招辨合规性，还能避开那些法律风险。
一、网上贷款本身合法吗？先搞懂这个前提
首先得说清楚，网上贷款本身是合法的。就像咱们去银行贷款合法一样，网上只是个渠道，关键看平台合不合规。
那啥是合规平台？简单说，就是有资质、按规矩办事的平台。比如支付宝的借呗、微信的微粒贷，这些大家常用的，都是经过国家批准的，肯定合法。但要是碰上那种没资质、利息高得吓人、还搞暴力催收的，那就不合法了，甚至可能是 “套路贷”“高利贷”，这时候借钱就容易踩坑。
有人可能会问，怎么区分合法和不合法的网上贷款呢？别急，咱们接着往下看。
二、教你 5 招，轻松辨合规性
第 1 招：查平台资质，有没有 “身份证”
正规的网上贷款平台，必须有两个 “身份证”：一是营业执照，二是金融监管部门发的牌照（比如网络借贷信息中介机构备案）。这些信息一般会在平台官网的 “关于我们” 或者 “资质公示” 里能找到。
你可以这样做：打开平台官网，找一找有没有这些证件的照片或编号，然后去国家企业信用信息公示系统查营业执照，去银保监会官网查牌照信息。要是找不到，或者查不到，那这个平台大概率有问题，别碰。
有用户分享过经历：他之前在一个平台借钱，看着界面挺正规，但死活找不到资质信息，后来才知道是个 “黑平台”，还好没借成。所以说，查资质这一步，千万别省。
第 2 招：看贷款利率，超过这个数就别碰
利率是判断合法性的关键。根据咱们国家的规定，民间借贷利率司法保护上限是一年期 LPR 的 4 倍（目前一年期 LPR 是 3.45%，4 倍就是 13.8%）。也就是说，网上贷款的年利率要是超过 13.8%，超过部分法律不保护，这种平台就可能不合法。
这里要注意，有些平台会玩花样，把利息拆成 “手续费”“服务费”“违约金”，加起来一算，实际利率远超 13.8%。这时候你得把所有费用都算进去，要是总和超标，果断放弃。
有人可能会问，怎么算实际利率呢？其实很简单，用 “总还款金额 - 借款本金” 算出总利息，再除以借款本金和借款时间（年），就能得出年利率。算不清楚的话，也可以用网上的贷款计算器，输入本金、期数、每月还款额，自动就能出来。
第 3 招：审合同细节，别被 “坑” 在字里行间
签合同的时候，可别光看金额，那些小字条款更得仔细看。正规平台的合同，会把借款金额、利率、还款方式、违约金这些写得明明白白，不会含糊不清。
但有些平台就不一样了，合同里可能藏着 “砍头息”（比如借 1 万，先扣 2000 当手续费，实际只拿到 8000），或者 “强制捆绑保险”（不买保险就不给借）。这些都是违规的，碰到了直接 pass。
小编建议，签合同前最好把重点条款标出来，有不懂的就问平台客服，录个音或者保留聊天记录，万一以后有纠纷，这些都是证据。
第 4 招：观催收方式，暴力催收就是违法
就算平台合规，催收方式不对也不行。合法的催收，应该是打电话、发短信提醒，而且不能骚扰你的家人朋友，不能在半夜、凌晨打电话，更不能威胁、辱骂、上门堵人。
要是你逾期后，碰上催收说 “不还钱就曝光你的照片”“去你公司闹”，这就是暴力催收，已经违法了。这时候别慌，保留好录音、短信记录，直接报警，或者向银保监会投诉。
之前有个用户就遇到过，逾期 3 天，催收就打电话给她父母骂脏话，她把录音交给警方后，平台不仅道歉，还被罚了款。所以说，遇到暴力催收，一定要硬气起来。
第 5 招：留好所有证据，不怕万一
不管是借款时的合同、转账记录，还是和客服的聊天记录、催收的短信电话录音，都得存好。万一平台违规，这些就是你维权的武器。
小编见过有人因为没保留证据，被平台反咬一口，说他 “恶意拖欠”，最后维权特别麻烦。所以说，多留个心眼，把这些东西存在手机云盘或者电脑里，别嫌麻烦。
三、正规平台 VS 违规平台，一张表格看明白
| 对比项 | 正规平台 | 违规平台 |
|---|---|---|
| 资质 | 有营业执照和金融牌照，公示清晰 | 无资质或资质模糊，不敢公示 |
| 利率 | 年利率≤13.8%，费用透明 | 年利率远超 13.8%，藏着各种隐性收费 |
| 合同 | 条款明确，无 “砍头息”“捆绑消费” | 条款模糊，有 “砍头息”“霸王条款” |
| 催收 | 文明催收，不骚扰第三方 | 暴力催收，威胁、辱骂、骚扰家人朋友 |
| 投诉渠道 | 有官方投诉入口，响应及时 | 无投诉渠道，客服敷衍或失联 |
看了这表格，是不是一下子就清楚了？下次选平台，照着对比就行。
四、常见问题解答，你想问的都在这
有人可能会问：“我借了违规平台的钱，不用还吗？”
不是的。就算平台违规，你借的本金和合法利息（不超过 13.8% 的部分）还是要还的，不然平台可能会起诉你。但超过合法利息的部分，你可以不还，要是平台逼你还，就去投诉。
还有人问：“学生能在网上贷款吗？”
按规定，网络贷款平台不能向未成年人放贷，给大学生放贷也有严格限制，比如要查还款能力、征得家长同意。所以学生要是想借钱，最好先跟家长商量，别碰那些随便就放贷的平台，大概率有坑。
五、小编的几点心里话
网上贷款确实方便，急用钱的时候能解燃眉之急，但前提是选对平台。咱们普通人挣钱不容易，别因为一时大意，掉进 “套路贷” 的坑，最后不仅钱没解决，还惹一身麻烦。
记住这 5 招：查资质、看利率、审合同、观催收、留证据。借钱前多花 10 分钟核实，总比事后花 10 天维权强。要是实在分不清平台合不合规，也可以问问身边懂行的人，或者打银保监会的咨询电话（12378），别自己瞎琢磨。
希望这篇文章能帮到你，要是你有过网上贷款的经历，也欢迎在评论区分享，让更多人避坑。
