图片由www.webtj.cn匿名网友分享
上个月刚用信用卡分了期买手机，这个月又刷了笔大额消费办了账单分期，看着手机里一堆还款短信，是不是突然懵了 —— 我的信用卡贷款余额到底还有多少没还清楚？每个月还的钱里，多少是本金，多少是手续费？万一算错了少还了，会不会影响征信？别急，今天咱们就一点点说清楚，哪怕是对信用卡一窍不通的朋友，看完也能弄明白。
► 一、信用卡贷款余额到底指的是什么？
首先得搞明白，信用卡贷款余额和咱们平时说的 “信用卡欠款”，其实不太一样。信用卡欠款可能包括当期账单没还的钱、未出账单的消费，但信用卡贷款余额，一般指的是你办理的信用卡分期业务（比如账单分期、消费分期、现金分期）还没还清的本金部分。
举个例子，你用信用卡刷了 12000 元买家电，办了 12 期分期，每期还 1000 元本金加 60 元手续费。第一个月还完后，你的信用卡贷款余额就是 11000 元，因为你只还了 1000 元本金，那 60 元是手续费，不算在本金里。
为啥要区分清楚呢？因为手续费是银行收的服务费，哪怕你提前还款，有些银行也会把剩余的手续费收齐，但贷款余额（本金）是肯定能减少的。所以想知道自己还欠银行多少 “本金”，就得看这个贷款余额。
► 二、哪些情况会让信用卡贷款余额变复杂？
不是所有信用卡贷款余额都像上面的例子那么好算，有时候会因为一些操作，让余额变得 “糊涂”。
比如你办了分期后，又提前还了一部分。假设你分期 12000 元，还了 3 期后还剩 9000 元本金，这时候你提前还了 5000 元，那剩余贷款余额就是 4000 元。但要注意，有些银行提前还款要收违约金，比如剩余本金的 3%，这时候你实际要还的钱是 4000 元本金加 120 元违约金，但贷款余额还是 4000 元，违约金是额外支出。
还有一种情况，就是信用卡有临时额度。比如你的固定额度是 5 万，临时提额到 7 万，你用临时额度刷了 2 万并办理分期，这部分也会算在贷款余额里。但临时额度到期后，这部分分期余额可能需要更快还清，不然会产生超限费。
► 三、想查清楚余额，该去哪里找？这几个地方最靠谱
不知道自己的信用卡贷款余额还有多少，别瞎猜，这几个地方一查就准。
手机银行 APP 是最方便的。打开你信用卡所属银行的 APP，登录后找到 “信用卡” 页面，里面一般会有 “分期管理” 或者 “我的贷款” 选项，点进去就能看到所有分期的剩余本金、已还期数、下期应还金额。小编自己用的某银行 APP，还会显示 “剩余总还款额”，把本金和未还的手续费都列出来，一目了然。
短信或微信公众号也能查。每次还款后，银行都会发还款提醒短信，里面会写 “本期已还本金 XXX 元，剩余本金 XXX 元”。关注信用卡的官方微信公众号，绑定卡片后，发送 “余额查询”，也能收到详细信息。不过短信容易删，公众号查询更持久些。
打客服电话也行。如果觉得 APP 操作麻烦，直接拨打信用卡背面的客服电话，转人工服务，告诉客服你想查信用卡贷款余额，客服会帮你核对所有分期业务的剩余本金，还会告诉你有没有其他隐性费用。有些朋友不太会用智能手机，这个方法就很实用。
► 四、算不清余额会怎样？这些后果得知道
可能有人觉得，差不多知道还多少就行，算那么清楚干嘛？其实啊，算不清余额，麻烦可能在后头。
最直接的就是逾期。比如你以为剩余余额是 2000 元，实际是 3000 元，这个月只还了 2000 元，那剩下的 1000 元就会逾期。银行会按天收罚息，一般是未还金额的 0.05%，还会收违约金，通常是最低还款额未还部分的 5%。时间一长，利息和违约金可能比本金还多。
更严重的是影响征信。逾期记录会被上传到央行征信系统，哪怕只逾期一天，有些银行也会上报。如果因为算不清余额导致多次逾期，征信报告上就会留下污点，以后想办房贷、车贷，银行可能直接拒贷。小编身边就有朋友，因为分期太多算错余额，逾期了三次，后来买房贷款利率都比别人高。
还有可能错过提前还款的好时机。比如你手里有笔闲钱，想提前还部分分期减少利息，但不知道剩余本金多少，就没法计算提前还款能省多少钱。有些分期手续费是固定的，提前还不划算；但有些是按天算的，提前还能省不少，算不清余额，就可能白花冤枉钱。
► 五、教你一招：自己建个 “还款账本”，再也不怕算错
其实想弄清楚信用卡贷款余额，不一定非要依赖银行的查询方式，自己建个简单的账本，就能随时掌握情况。
准备一个笔记本或者手机备忘录，每次办理分期后，记录下这几项：分期总金额、分期期数、每期本金、每期手续费、首次还款日期。然后每还一期，就划掉一期，在剩余本金那里减相应的金额。比如分期 12000 元，12 期，每期本金 1000 元，还了 3 期后，就在剩余本金那里写 9000 元，这样一眼就知道还剩多少。
如果觉得手写麻烦，也可以用 Excel 表格，输入公式让它自动计算剩余本金。小编教你个简单的公式：剩余本金 = 总分期金额 -（每期本金 × 已还期数）。输入数字后，表格会自动算出结果，比手动算靠谱多了。
另外，建议大家每季度做一次 “余额核对”，把自己账本上的剩余本金，和银行 APP 上的查询结果对比一下，看看有没有出入。有时候银行系统可能出 bug，比如多扣了本金，及时发现就能及时联系客服解决。
► 六、个人心得：对待信用卡余额，别嫌 “矫情”
用信用卡这么多年，小编最大的心得就是：对待信用卡贷款余额，千万别嫌麻烦，越 “矫情” 越省心。
刚开始用信用卡分期时，我也觉得差不多就行，结果有一次因为同时办了三个分期，搞混了还款金额，逾期了 5 天，不仅多交了罚息，还得跟银行解释半天。从那以后，我每次办分期都会立刻记录，每周查一次余额，再也没出过问题。
其实信用卡本身是个好工具，能帮我们应急、减轻还款压力，但前提是得把账算明白。尤其是现在分期业务越来越多，什么账单分期、消费分期、备用金分期，稍不注意就可能搞混。养成定期查余额、记账本的习惯，不仅能避免逾期，还能清楚知道自己的负债情况，合理规划消费。
最后想说，不管是信用卡还是其他贷款，“清楚” 比 “方便” 更重要。知道自己欠多少、该还多少，心里才踏实，用起来也才放心。希望大家都能把自己的信用卡余额算得明明白白，既享受便利，又不被债务困扰。
