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买房要贷款，这几乎是大多数人的必经之路。但选公积金贷款还是商贷？你是不是也对着这两个词犯愁，不知道哪个更省钱？尤其是第一次买房的新手小白，可能连两者的区别都没搞清楚。别着急，今天咱们就一点点拆开来说，看完你就知道该怎么选了。
一、利率差多少？真的能省很多吗？
先看最直接的 —— 利率。这可是决定利息多少的关键。
公积金贷款的利率，5 年以上是 3.25%，这个数字是全国统一的，变动很少。那商贷呢？它的利率就灵活多了，不同银行、不同城市，甚至不同时间段，都可能不一样。目前大部分城市的商贷利率，5 年以上普遍在 4.0% 以上，有些热门城市可能更高。
这看似不到 1% 的差距，真的能省很多钱吗？咱们算笔账就知道了。假设贷款 100 万，分 30 年还，用等额本息的方式（也就是每月还款额一样）。
- 公积金贷款：总利息约 56.6 万元，每月还 4352 元。
- 商贷（按 4.0% 算）：总利息约 72.7 万元，每月还 4797 元。
你看，光是利息就差了 16 万多，每月还款也差 400 多。要是贷款金额更高，比如 150 万，这差距还会更大。所以单从利率来看，公积金贷款确实更省钱。
那商贷就没优势吗？也不是。有时候银行会针对优质客户放低利率，比如降到 3.8%，但就算这样，和公积金的 3.25% 比，还是差了 0.55%，长期下来依旧是公积金更划算。
二、额度能贷多少？不够的话怎么办？
利率再低，能贷的钱不够也白搭。这方面，公积金和商贷的差别就更明显了。
公积金贷款的额度，不是你想贷多少就贷多少。它和你的公积金缴存基数、缴存年限、账户余额都挂钩。比如你每月缴 500 元，缴了 3 年，账户余额 1.8 万，那能贷的额度可能就十几二十万（具体要看当地政策，不同城市算法不一样）。而且很多城市有最高限额，比如个人最多贷 60 万，夫妻双方最多贷 100 万。
商贷呢？它的额度主要看你的收入、征信和房子总价。只要你收入够高、征信没问题，贷个几百万也有可能，基本没有固定的上限。
那问题来了：公积金额度不够，又想省利息，该怎么办？这时候可以选组合贷 —— 一部分用公积金贷款（享受低利率），剩下的用商贷。比如你要贷 120 万，公积金最多贷 60 万，剩下的 60 万就用商贷，这样既利用了公积金的低利率，又满足了额度需求。小编觉得，对大部分人来说，组合贷是个折中的好办法。
| 贷款类型 | 5 年以上利率 | 额度限制 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 公积金贷款 | 3.25% | 受缴存情况、当地上限限制 | 缴存稳定、贷款额度不高的人 |
| 商贷 | 4.0% 以上 | 主要看收入和房价，限制少 | 贷款额度高、不符合公积金条件的人 |
| 组合贷 | 混合利率 | 结合两者优势，额度更灵活 | 额度需求高但想省利息的人 |
三、还款方式有影响吗？哪种更适合新手？
还款方式不同，最后花的钱也可能不一样。公积金和商贷都支持等额本息和等额本金两种方式，但实际操作中，两者的灵活性有差别。
等额本息是每月还款额固定，前期还的利息多、本金少；等额本金是每月还的本金一样，利息逐月减少，前期压力大但总利息少。
公积金贷款在还款方式上，有些城市会有限制，比如只能选等额本息。商贷就灵活多了，两种方式基本都能选。那对新手来说，哪种更好？如果你收入稳定，不想操心每月还款额变化，等额本息更省心；要是你收入高，能接受前期高还款，想省点利息，等额本金更合适。
不过这里有个小提醒：不管选哪种方式，公积金贷款的总利息通常都比商贷少。比如同样贷 100 万 30 年，选等额本金的话，公积金总利息约 48.8 万，商贷（4.0%）约 65.4 万，还是差了 16 万多。
四、不同情况，该怎么选？
光看理论还不够，得结合实际情况。不同场景下，选择可能不一样。
1. 首套房，贷款额度不高
如果你买的是首套房，贷款金额在公积金最高额度内（比如 60 万以内），那毫无疑问选公积金贷款。利率低、总利息少，对新手来说压力也小。就像前面算的，100 万贷 30 年能省 16 万，这笔钱用来装修、买家电不香吗？
2. 贷款额度高，超过公积金上限
这时候组合贷就是首选。比如你要贷 150 万，当地公积金最高贷 80 万，那 80 万走公积金（3.25%），70 万走商贷（4.0%），总利息会比全商贷少很多。小编见过不少人因为嫌麻烦直接选全商贷，后来算完账才后悔，其实组合贷虽然流程稍多，但省的钱是实实在在的。
3. 着急放款，等不及公积金审批
公积金贷款审批流程确实比商贷慢一点，通常要多等 1-2 周。要是你买的是热门楼盘，开发商催着交款，这时候就得权衡了：多等两周省十几万，还是赶紧放款怕房子被别人抢走？如果不是特别紧急，建议还是等公积金，毕竟利息差不是小数目。
五、新手常踩的坑，你得避开
知道了怎么选，还要注意这些问题，不然可能白忙活。
比如，有人以为公积金只能用来买房贷款，其实不是。装修、大修房子也能提公积金，甚至有些城市支持租房提取。但如果你打算用公积金贷款，最好先别提取余额 —— 很多城市的贷款额度和账户余额挂钩，余额越少，能贷的钱可能也越少。
还有人觉得 “商贷可以转公积金贷”，就先随便选商贷。但实际上，不是所有城市都支持商转公，就算支持，也得满足一堆条件（比如连续缴存多久、无逾期记录等）。所以能一开始就用公积金或组合贷，就别寄希望于后期转换。
最后想跟新手小白说句掏心窝子的话：从数据来看，80% 以上的普通购房者，用公积金贷款或组合贷都比纯商贷更省钱。但具体选哪种，得看你的公积金缴存情况、贷款额度、所在城市政策，甚至是买房的紧急程度。
建议你先做这两步：一是查自己的公积金账户余额和当地最高可贷额度（网上搜 “XX 市公积金管理中心” 就能查到）；二是算一笔具体的账，比如贷款多少、贷多少年，分别算出公积金、商贷、组合贷的总利息。算完你就会发现，答案其实很明显。
希望这些能帮到正在纠结的你，买房是大事，多花点时间了解清楚，才能少花冤枉钱呀。
